首页财经股票大盘个股新股行情港股美股基金理财黄金银行保险私募信托期货社区直播视频博客论坛爱股汽车房产科技图片

掀起私人银行业务的“盖头”来

2008年09月09日 10:27 来源: 南方日报 【字体:


  私密而舒适的环境,香浓而可口的咖啡,严谨而细致的交谈……这些各中外资银行近年来“热推”的私人银行业务,给予人们模糊而神秘的印象。随着越来越多的银行正式推出私人银行业务,尤其陆续“落地”广东的两个重要城市广州和深圳后,不仅符合私人银行门槛的客户,而且广大公众希望更近距离地揭开私人银行的面纱。

  本报记者采访多家银行的私人银行理财师后,通过某银行的私人银行服务的实例,力求窥一斑而见全豹,体会私人银行的贴身、全方位的管家式理财服务,从而掀起私人银行业务的“盖头”来。

  诊断先行

  今年50岁的黄总是东北汉子,曾经在东北一家大型国有企业做技术高管。2000年,黄总携数十万元孤身到广州创业。8年之后,他拥有了一家高科技公司和多家上下游配套企业,年产值超亿元,利润数千万元。

  随着企业日益做大,黄总的家族成员、一众亲戚也相继南下广东,为这家族企业“添砖加瓦”。不过,黄总仅有一个儿子,目前正在读大学。

  为人开朗、具有国际视野的黄总,虽然事业心“爆棚”,但是不善于理财。他拥有大量的本外币现金资产,但他的生活很简单,最大的理想是把企业发展成为百年老店,希望儿子能成长为优秀的企业家顺利接班,他自己到60岁退休后周游世界。当然,目前他的企业刚走过创业期,正处于企业高速发展的战略转型阶段,面临着许多的挑战与困难。

  针对黄总的基本情况,某私人银行的理财师进行了初步风险诊断,他认为黄总面临着多方面的风险,包括家族企业的经营管理风险、民营企业的升级转型风险、儿子的成长接班风险、外币资产的贬值风险、产品缺乏品牌渠道等核心竞争力的风险、主要资产以存款方式体现的通胀风险以及税负过重的风险等。

  在为黄总“把脉”诊断后,理财师们接着一步一步地为黄总开出理财“药方”来。

  ■动态报道

  外资银行

  抢滩国内私人银行市场

  事实上,目前国内炙手可热的私人银行理念起源于西方。据了解,私人银行业起源于欧洲,最初是由私人独资或合伙投资经营的非股份公司形式的银行,属个人所有,由家族控制,一般以私人名字命名。几个世纪以来,私人银行通常都是权贵富豪财富的“避风港”。

  因此,在目前国内私人银行市场角逐中,自然也离不开老牌外资银行的参与。目前,已有东亚、汇丰在广州成立了私人银行,而花旗、渣打等私人银行业务亦正积极筹备进入珠三角市场。

  与普通的贵宾理财相比,外资银行私人银行的门槛堪称惊人:花旗是300万美元,渣打800万元人民币,汇丰银行是300万美元。“与贵宾理财不同,我们每一位私人银行家服务的客户不会超过25名,且每一位私人银行家都会搭配资本市场专家、投融资专家等一整个专家团队。”某外资银行人士介绍说。

  除了提供无可挑剔的服务,渣打相关人士认为,私人银行客户和其他客户最大的不同,就是一定要量身定做,而这正是外资银行的强项。“一个结构性投资为一位客户做都没问题,如果他看到海外市场有几只股票很感兴趣,想一揽子去买,那么我们可以帮他特别去做。”

  “如果你相信未来五年水资源是稀缺的,那么你去买水资源;如果你说你懂红酒,我告诉你有红酒基金。”说到外资银行的个性化服务,很多业内人士如此评价其理财产品设计的灵活性。

  对此,某外资银行人士举例说,当大家都关注全球变暖问题时,他们挂钩气候变化的基金就主要是投资于那些有清污减排技术、环保节能概念的公司;当农产品000061行情,爱股,资讯价格出现走高势头,他们挂钩农业的基金投资则选择整个食物产业链的所有环节。客户也能通过“私人银行”服务接触到许多常人无法购买的股票、债券,获得许多投资私人公司、优先购买IPO股票的机会。

  此外,不少外资银行在为客户提供私人银行服务的同时,还将私人银行与企业银行“无缝对接”。渣打相关人士告诉记者,很多渣打的私人银行客户,都是中小企业主。渣打为其提供私人理财服务,也为客户的企业提供投融资等方面的帮助,做到私人银行业务与企业银行业务的“无缝链接”,逐步积累更多客户。

  据了解,随着中国私人银行业务的日渐兴起,一些外资银行都纷纷推出了针对下一代的儿童理财培训项目和夏令营活动,把从股票、债券到初创企业和慈善事业的方方面面都教给孩子们。对这些银行来说,这不但是推广产品的机会,也是着眼未来,巩固自己同那些富裕家庭客户之间关系的大好机会。

[[[下一页]]]

  中外私人银行准入门槛表

  银行名称客户门槛

  建设银行601939行情,爱股,资讯1000万人民币

  工商银行601398行情,爱股,资讯800万元人民币

  招商银行600036行情,爱股,资讯1000万元人民币

  交通银行601328行情,爱股,资讯200万美元

  中国银行601988行情,爱股,资讯100万美元

  中信银行601998行情,爱股,资讯100万美元

  光大银行1000万人民币

  民生银行600016行情,爱股,资讯1000万人民币

  东亚银行100万美元

  汇丰银行100万美元

  渣打银行100万美元

  花旗银行1000万美元

  理财建议一:

  落实股权和接班人

  “亲兄弟,明算账。”私人银行理财师给黄总开出的第一个“方子”就是股权解决方案,这些方案包括家族会议、高价赎回股份、增资虚化、境外注册迂回控制、定向扩股、法律冻结部分股权、让合伙人另起炉灶、部分公司空壳化与关联化,等等。“黄总采取了几种方案的组合。”该银行理财师向记者表示,由于涉及企业内部机密,不能透露具体该公司的具体做法。

  家族企业的接班人问题属于头等大事。由于黄总的儿子黄杰(化名)还在上大学,私人银行理财师首先着重帮黄杰进行职业生涯规划设计。首先,理财师们与黄杰进行长时间多次的深入沟通,对他进行全面的素质测评和性格测评,接着开始为他进行职业生涯规划设计。具体而言,就是着手为黄杰进行出国留学方案设计,同时为他设计留学及创业财务计划。

  为了达到上述接班人的培养目标,私人银行理财师开展了更具体的工作,包括联系实习公司、联系留学中介机构、寻求留学专业人士意见、安排新东方英语培训、安排出国全套财务事项、协助准备各种留学资料、协助建立留学期保险保障、提前准备归国创业基金等等,并制订了包括“败家子”信托解决方案以及企业主与职业经理人相互制衡方案等在内的一揽子解决方案。

  据某理财师向记者介绍,“败家子”信托等,是一种实现某一种功能而不是以实现收益为主要目的,这种产品在国外非常流行。“在我接触到的私人客户中,基本上没有一个做父母的不想给子女设一个‘败家子’信托的。”

  理财建议二:

  建立多重保障体系

  “虽然黄总有巨额资产,也购买了8份保险,但个人与家庭的保障仍存在许多问题。”据理财师介绍,对于富人阶层来所,不是面临的风险小了,而是更多更大了;不是不需要进行风险保障了,而是需要风险保障的范围和类别更大了;不是抗风险能力强了,而是对抗风险的能力更敏感和更脆弱了。因此,理财师们从多个角度、运用多种工具,分别为黄总个人、家庭、家族、企业建立了比较全面的保障体系。

  在家庭保障方面,理财师为黄总购买了齐全充足的商业保险产品组合,并且通过公司为全家族购买了社会保险,还通过合法的保险产品规划实现企业和个人避税。此外,该私人银行理财师还专门针对黄总的家庭,建立了3项大额现金储备、设计了4个巨额专项储备基金,以及设立了3个专项管理信托。

  具体的保障工具设计包括,在家庭现金储备方面,设计了日常生活支出储备、意外支出现金储备和债务覆盖现金储备;3个专项储备基金是指,退休养老储备基金、儿子出国留学储备基金和儿子创业储备基金;3个专项管理信托则包括,“败家子”一生保障信托、家族扶助慈善信托和股权投资管理信托。

  由于黄总个人、家庭、家族、企业之间的资产“纠缠不清”,理财师为黄总的资产保障建立了5道防火墙:通过多家公司交叉持股及海外设公司等措施建立公司海外贸易的防火墙;通过严格的财产封闭运作机制建立公司财产与家庭财产之间的防火墙;通过严格的法律措施建立企业财产的防火墙,防止企业经营风险转移到家庭;通过多元化分散投资组合与多区域全球资产配置建立家庭资产的防火墙;通过设立多个专项信托与庞大的保险资产组合建立家庭与企业财产的最后防线。

 [[[下一页]]]

  理财建议三:

  优化资产配置

  由于黄总不善理财,几乎全部资产都是以人民币和美元定活期存款方式体现,无法对抗通胀风险和人民币升值风险。为此,理财师对其个人和企业资产进行了优化配置。

  自从2007年以来,理财师们做了多方面的优化资产具体工作,其中包括将外币兑换成人民币,或者兑换成其他强通货;调整在外资银行的外币资产品种与结构;调整外币资产种类;大幅增加基金投资资产;适当增加股票投资资产,以及进入2008年后增加债券资产;设置专项资金打新股,以及后来的“打新债”;增加房产投资资金;建立专项储备金;设立了家族信托与“败家子”信托;设立了儿子的终身保障与创业基金;设立了夫妇俩的退休养老基金。

  一年多来,理财师为黄总设置的的投资组合规划中,投资开放式基金数千万元、大盘蓝筹股股票数千万元、私募股权投资基金近千万元、全国各地6套别墅近千万元、深圳某民营高科技企业股权数百万元、投资性保险数百万元、中短期外币结构性理财产品数百万元、中短期人民币结构理财产品数百万元。

  随着今年股市走弱,该私人银行已经逐步将涉及股票、基金的投资都退出。总体算下来,黄总依然获利甚丰。

  此外,黄总的企业涉及美国、香港、深圳、江苏等地,拥有多家公司,涉及的税项多、税负重。同时,黄总的个人投资极广,收入高,个人涉及的税负也很重。如何实现企业在全球范围内的合理避税,以及个人税负的减轻又不违反国家法律,是让黄总非常关注的问题。

  私人银行业务中个人税务规划,为黄总设定了企业投资避税规则、商品出口避税规则、香港公司避税规则、工作避税规则、奖金避税规则、投资收益避税规则、房产避税规则等10多项合法避税规则。

  理财建议四:

  改善企业状况

  黄总的公司是正处于快速发展和剧烈转型期的中型高科技民营企业,带有非常浓厚的家族管理特色,完全未建立良好的公司治理机制,使企业的发展受领导人的约束非常明显,对公司未来的发展壮大极为不利,迫切需要管理转型。于是,理财师从管理优化、财务优化和核心竞争力等方面设计数套方案。

  首先,在企业管理优化设计方面,设计了企业5年发展战略规划方案、企业上市发展战略规划方案、企业上下游产业链整合规划方案、建立行业合作联盟与行业协会方案、建立完善职业经理人管理机制方案、企业规章制度诊断优化与调整方案,以及企业标准化体系认证实施方案。

  其次,企业财务优化解决方面,设计了企业资信体系建设方案、企业账期风险解决方案、企业外贸人民币升值风险方案、企业外币资产保值方案、企业资产配置方案、银行资信体系建设方案、贸易融资设计方案、企业现金池管理方案,以及企业财务结构优化方案。

  最后,在企业核心竞争力设计方面,设计了美国代理商合作方案、国外品牌设计与注册方案、国内网上代理商合作方案、国内二级城市渠道建设方案、国内消费品研发方案、企业三级技术研发体系建设方案,以及企业专利、商标与标准壁垒设计方案。

  理财师希望通过以上一系列针对性极强的方案,能帮助黄总将其企业逐步从家族类企业过渡到现代企业,从而为今后稳步发展夯实根基。

[[[下一页]]]

  理财建议五:

  协助建厂

  某理财师向本报记者表示,此前,黄总在一个环境和条件均比较差的工业区租了一栋楼进行生产和办公,随着企业的壮大,不仅严重影响公司对外形象,而且成本越来越高,也不利于公司的未来发展、合作及市场拓展。

  于是,理财师从2007年初开始,利用各种关系想办法帮黄总找工业厂房、工业用地及写字楼,终于在年底在一处工业园以较低的价格获得了近十万平方米的土地,计划建成一个工业园区,为黄总公司未来几十年的发展奠定了坚实的基础。

  在整个过程中,理财师们多方寻找土地与厂房信息、多方寻找合作伙伴、多处实地考察,并且到开发区参与谈判,参与了项目评估,还联系当地银行协助,接着审核购地各项资料与文件、评估投资风险及风险防范方案,以及估算投资成本与回收周期。

  此外,理财师还做了大量的具体工作,例如找人帮忙看风水、设计当地设立公司的方式、如何调配资金、如何定位工厂的职能、厂区的规划设计、招标选择工程队、降低工程成本的方案等等。

  与此同时,理财师们还帮助黄总到深圳进行“异地建厂”,其中还设计了多种方案,包括由深圳公司直接在开发区设立分公司、由深圳公司在开发区设立子公司、将工业园定位为无法人地位的生产车间、以黄总及其儿黄杰个人名义在开发区设立独立的公司、以香港公司的名义在开发区投资设立公司、以深圳公司与香港公司合资名义在开发区设立公司、以深圳公司与个人合资的方式在开发区设立公司、或者,以个人名义在开发区设立工业园发展公司,等等。

  ■相关:

  私人银行提供尊贵管家服务

  除了理财服务外,私人银行还是一个贴心的管家。

  一般来说,私人银行提供的尊贵管家服务包括,生日关怀、节假日关怀、机场贵宾厅服务、商旅管家服务、商务讲座活动、客户联谊活动、定票服务、高雅文艺演出活动、专人免排队服务、金融资讯服务等。

  同时,为了帮黄总进行全面生活规划,私人银行提出了生活规划方案、居所调整与装修方案、汽车调整与改装方案、日常保健与私人医生方案、安全防护方案、定期体检与医疗方案、高尚运动与兴趣爱好方案、日常生活习惯调整方案、黑社会风险防护解决方案,以及年度休闲度假建议方案。

  具体工作有,安排黄总全家进行全面体检、为黄总推荐私人医生、带黄总多处看别墅、督促黄总从琐碎事中解脱出来、为黄总寻找汽车改装厂、建议黄总换乘运动车型、督促黄总调整日常生活方式和习惯、帮助黄总购买专业相机、培养黄总高尔夫球的技能、帮黄总购买高尚住宅并搬到市区居住、帮黄总培养个人兴趣爱好、督促黄总培养定期爬山的习惯、协助黄总在周边地区购买一个庄园。

  ■案例启示

  通过黄总的实际例子,理财师们告诉记者,人是私人银行业务的核心与关键,专业的解决方案比单纯的产品更重要。也可以看到,为客户提供私人银行服务的范围从个人延伸到家庭、家族、企业、企业链,而为客户提供私人银行服务的领域从个人财务延伸到企业财务、信托、法律、生活、观念、行为、心理、职业生涯、管理等。“私人银行不仅仅是客户的服务专家,更是客户的伙伴、挚友、不仅要满足客户现实的需求,更要满足客户的潜在需求,甚至刺激创造客户的需求。”

  不过,根据部分业内人士的反映,目前私人银行服务也存在不足,例如,有时存在客户与银行的利益冲突,而当需要在市场上寻找对客户最有利的产品与报价时,单一银行的产品往往并不理想。

  同时,目前中资银行无法真正做到由私人银行经理为客户直接进行全球资产配置与投资操作,也缺乏直接为客户度身定做的投资产品及其个性化报价,更缺乏真正海内一体化的管家服务。

  另外,对于一些刚起步、人手紧张的私人银行,个人精力有限、缺乏团队配合协作也会成为一个障碍。

  本报记者 骆海涛 孙君成  实习生 付海燕
  

评论区查看所有评论

用户名: 密码: 5秒注册