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按揭贷款紧盯首套自住客户

2008年09月12日 03:37 来源: 21世纪经济报道 【字体:


  本报记者 陈昆才

  交通银行个人房贷增速正在放缓?

  截至今年6月末,交行(集团口径)按揭贷款余额为1216.45亿元,比上年末增加87亿元,增幅为7.71%,低于同期客户贷款增长(拨备前)12.48%的水平;按揭贷款在客户贷款中的占比为9.79%,比上年末下降0.44个百分点。

  这一按揭贷款的总额要低于招商银行的1382亿元,略高于兴业银行的1162亿元(含商用房)。不过,上半年交行在按揭贷款增量上胜过了招行(70亿元)和兴业(全部个贷增量仅为13亿元)。

  毋庸置疑,与同业相比,交行在个贷尤其是按揭贷款业务上,有着较大的提升空间,“大力发展零售贷款”也是交行经营战略的重要内容。但房地产市场行情的不景气,令交行在发展速度与风险防范之间有些左右为难。

  9月11日,交行副行长叶迪奇在接受包括本报在内的媒体访问时表示,目前交行提供的按揭贷款主要支持满足自住需求的首套房,下半年策略也不会改变。或许正是这种审慎的态度,使得交行管理层对按揭贷款的质量信心满满——6月末交行的按揭贷款中,按揭成数在七成以下的占比约为90%。

  得益于占比、成数较低,以及谨慎的客户选择,交行按揭贷款对房价下跌表现出较强的免疫力。该行此前的压力测试结果显示,即便在房价下跌30%的严重压力之下,不良率也低于今年6月末全行不良贷款率1.83%的水平。

  硬币的另一面是,谨慎的态度会不会使得房贷业务的发展受到桎梏?因为在市场萎缩之时,二手房贷款可能更有发展空间。监管部门对上海房地产市场的分析显示,与交易持续萎缩有关,二手住房贷款已经成为拉动个人住房贷款增长的重要因素。其中,今年上半年,上海一手住房和二手住房贷款增量分别为3.0亿元和83.4亿元。

  按揭坏账率低于全部贷款平均水平

  《21世纪》:上半年,交行个人按揭贷款的增速略低于全部贷款的平均水平。你们提出大力发展零售贷款,而目前房地产市场形势微妙,房价呈现下行趋势,你们如何处理风险与收益的平衡?

  叶迪奇:上半年,交行非常重视房地产相关业务(的风险),分为两个方面。第一,房地产(开发)贷款在各项贷款中的占比保持在6%至7%的水平,所以,你可以看到上半年房地产业贷款占比出现下降。第二,在个人按揭贷款方面,客户满足自住需求的首套房风险低,房价的波动不太会影响还款风险,而客户买几套房子进行投资,就有一定风险。

  除地震因素外,上半年,交行按揭贷款的坏账率很低,而且低于全部贷款的平均水平。而同比增长较慢,乃是受到房价(波动)影响,购房者减少。虽然市场慢起来,但业务还是在增长,个贷占比、市场占比还在提高。

  《21世纪》:下半年,房地产市场的观望情绪可能更为浓郁,你们的房贷策略是什么?

  叶迪奇:下半年,我们大力发展零售贷款,以及选择客户的策略不会改变,还是向满足自住需求的首套房提供按揭业务。同时,我们会以财富管理为策略,在交行自己的客户中选择按揭贷款的目标客户,如沃德财富、交银理财、信用卡的用户等,这些客户在交行有资产,也有理财投资,但之前没有做过按揭,风险较低,可以进行拓展。

  上半年信用卡增幅近五成

  《21世纪》:截至6月末,交行太平洋信用卡较年初增加218.48万张,增幅49%,消费额同比增幅233%。这种快速扩张是怎么做到的?

  叶迪奇:发卡量的扩张得益于直销和交叉销售的策略。第一,信用卡中心有专门的直销队伍,他们去拓展目前还不是交行的客户。第二,交行有数千万的存量客户,我们主动营销其中有资格成为信用卡用户的人。

  此外,太平洋信用卡在便利性、优惠方面也有自身的优势。比如,因为是与汇丰合作的品牌,汇丰在香港有很多商户可以享受优惠,太平洋信用卡的持卡人同样可以享受。

  《21世纪》:信用卡的增幅很大,但不知活卡率、卡均消费额、坏账率等指标怎么样?

  叶迪奇:交行信用卡的平均个人消费金额排在同业第一,活卡率超过同业平均水平,在发卡策略上,追求活卡率、有效使用是我们的重要指标。在目前的市场环境下,我们非常关注信用卡风险防范,90天以上的逾期情况也要好于市场平均水平,坏账率较低。

  《21世纪》:交行信用卡业务单元已经拥有超过600万张在册信用卡,何时能够实现盈利?

  叶迪奇:盈利与发卡量有关,因为需要在发卡推广方面进行一些投资。但我们的策略是利用交行全行、汇丰的资源来扩大发卡量,而短期内该业务单元是否盈利则不是一个目标。

  我们是一个滚动性的策略,如果停下来马上就能盈利。其实,我们去年年底的盈亏就已经打平。信用卡业务是交行、汇丰合作的重要内容,我们希望在市场占比、发卡量方面做到国内前三。此外,(交行与汇丰)合资信用卡公司已经提交申请,正等待监管部门审批。

  理财产品是发展重点

  《21世纪》:6月末,交行代销保险累计达72.07亿元,较去年同期增长9.53倍,是2007年全年业务量的3倍。你们如何实现这一增速?如此高速增长是否是同业普遍现象?

  叶迪奇:这样的增长速度与我们调整了银保合作的方式有关。以前是由每个城市的分行自己去跟保险公司谈合作,效率不高。而去年年底开始,我们确立了“一对一、总对总”的合作方式,由总行与每一家保险公司总部单独制定策略,确立重点合作领域,并合作开发产品。

  截至6月末,我们保险代销规模的市场占比达到3.47%,较2007年末提高了2个百分点。

  《21世纪》:中报发布会上,交行管理层在提及经营战略时,表示要积极发展中间业务,明确发展重点。那么,中间业务下一步的发展重点是什么?

  叶迪奇:今年上半年,交行的中间业务收入约有一半由个金客户贡献。在零售业务层面,中间业务的发展还是要重视理财产品。其中,在基金销售上,继续开展基金定投;上半年,交行在基金代销市场的份额为6.3%,比年初上升0.49个百分点。同时,我们正在研究保险代销业务的转型,上半年,柜台上主要买的是投资型产品,下一步,要向多保障、少投资转型。

  在理财产品上,截至6月末,“得利宝”产品销售547.09亿元,同比增长329.9%,成为带动今年个金产品销售量的主打产品。而“得利宝”贡献了很大部分的中间业务收入,同比增长约11倍。目前,在结构性产品中的QDII市场上,交行占据约53%左右的份额。
  

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