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私人银行:富人的“保护伞”

2008年09月23日 11:51 来源: 《小康财智》 【字体:


  记者 陈建华

  看过电影《哈利波特》的人应该都有印象,哈利波特的父亲在巫师世界里的银行“古灵阁”租用了一个保管箱,几十年后,哈利波特长大了,古灵阁的工作人员通知他去取东西。古灵阁就是现实世界里的私人银行。据悉,该片女主人公扮演者赫敏的所有身家就是交由英国著名私人银行顾资打理的。顾资银行派出4名高级财务经理负责管理赫敏的财产,并以“低风险、高息率”的前提为她投资赚钱。无独有偶,“哈利”的扮演者丹尼尔•雷德克里弗也是该银行的客户,私人银行把富人的财富“保护”起来。

  没有百万家产很难迈进私人银行

  一提起私人银行,很多人的第一反应是瑞士银行。瑞士银行业的著名传统是绝对保护客户的私密,不公开客户资料。只要满足开户条件,其他一概不问。所以,虽然不少国家对瑞士私人银行的意见很大,不过,也正是由于这种保障机制,使得瑞士私人银行的服务在世界的富人圈里闻名。

  对于私人银行,在中国甚至业内都有着不同的理解,并存在着很大的认识误区。私人银行起源于16世纪的瑞士日内瓦,当时法国的一些经商的贵族由于宗教信仰原因被驱逐出境,形成了第一代瑞士的私人银行家,欧洲的皇室高官们迅即享受了这种私密性很强的金融服务。私人银行刚开始是专门服务于200万美元以上的超级富翁家族,后来逐步演变为向众多的高净资产客户提供更多产品和更多内容的金融服务。私人银行不是私人开的银行,它是银行中的一条业务线或者一种银行服务类别,与银行所有制的性质无关;私人银行不是零售银行,虽然私人银行在表现形式上,是直接与一个富人接触为起点,但私人银行的服务涵盖了这个自然人所拥有企业的全部金融需求;私人银行不是财富管理,财富管理曾经是私人银行服务的核心部分,但是随着金融业发展和客户需求的多样化,财富管理在私人银行业务中所占的比重越来越小。

  西方银行业根据金融资产的多少对自然人的服务进行分类,分成四大类。第一类是大众银行,不限制客户资产规模;第二类是贵宾银行,客户资产在10万美元以上;第三类是私人银行,要求客户资产在100万美元以上;第四类是家庭办公室,要求客户资产在3000万美元以上。当然,各家国际性大银行在不同地区、不同时间段,对这四类服务要求的最低金融资产额度也略有不同,比如高盛对港澳地区私人银行客户设置的门槛是1000万美元,HSBC的最低门槛是300万美元。

  外国的“古灵阁”已经进入了中国,通过一年的发展,外资银行的私人银行业务在中国已经遍地开花。如瑞士银行、东亚银行、汇丰银行、渣打银行、花旗银行等都已在中国抢滩登陆。经过一年多的努力,现在外资银行私人银行业务在中国发展顺利。从花旗银行的年报来看,大陆的私人银行业务的盈利占整个银行去年收益的20%,私人银行业务已经成为外资银行越来越重要的业务。

  动荡股市给私人银行带来商机

  世界银行业的巨头——花旗集团和汇丰集团,都和中国结下过不解之缘,在中国,他们挖到了各自的“第一桶金”。成立于19世纪后期的汇丰银行以经营沪、港间的贸易结算而起家。美国企业家史带于20世纪初期在外滩创立友邦保险。然而,花旗在上海还有一段鲜为人知的“淘金”故事。

  从清末太平天国起义开始,一次次革命和内战所造成的社会动荡,使得原本散居于江南各地的中国富人们心态日益不稳,纷纷避难于上海租界,而当时一度默默无闻的纽约城市银行,凭借着美国星条旗所代表的强大和稳定,在当时的中国储户心中,建立起了良好的信誉,大量低成本的中国资金,成了花旗发展壮大的重要基础。

  目前,当中国的富豪在担心资金安全时,这些私人银行的利润就来了。动荡的股市,不断上涨的物价,给这些富豪带来了危机感。外资银行正好有机可乘。

  汇丰私人银行亚洲区行政总裁王以智对《小康•财智》记者说:“我们非常高兴在内地设立私人银行业务。中国是亚洲增长最快的市场之一,私人银行服务的推出体现了我们对内地市场的承诺。与世界其他市场相比,内地的财富创造独具特点,相对更为年轻的群体创造了更多的财富。凭借汇丰作为世界第三大私人银行的经验,我们相信,我们可以为内地的客户带来更大的增值。”

  花旗集团环球财富管理主席暨首席执行官杜德,更是直接抓住了中国富人们心头的“痒处”——“富不过三代”。他明确表示,“花旗与客户分享自己的全球资本市场信息资源,也可提供机会让客户结识很多生意同行。所有服务需达到的目标,就是与这些企业家们并肩规划如何使财富保值和增值,让财富世代传承。”

  对于外资银行业务的不断涌入,中国如何确保中国金融体系的安全,中国银行业监督管理委员会有关负责人说:“我们批准外资银行从事私人银行业务首先是满足国内经济形势不断发展的需求。第二是提高中国银行业总体的竞争水平。第三是遵守中国的入市承诺,创建一个公平竞争的环境,使国内外银行能够公平的竞争。基于这些原则,中国银监会遵守中国入市原则,向外资银行开放中国银行业市场。采取谨慎监管的原则,确保中国金融体系的安全。”

  外资银行在中国“跑马圈富”

  国内真正的私人银行业务开始于2007年。因为刚刚起步,各私人银行所能提供的产品和服务大同小异。由于监管限制,即使是早期进入的外资银行提供的产品和服务都没有实现差异化。《小康•财智》记者调查和走访了部分私人银行后发现,私人银行在中国目前还存在很多问题,如果处理不好,将导致私人银行在中国的业务陷入僵局。

  中国私人银行业务面临的迫切挑战首先是私人资产的全球资产配置执行起来比较困难。由于中国实行外汇管制,中国的钱想出去很难,没办法达到全球配置。文化认同感方面也存在问题,中国大陆富豪大部分都是白手起家,他们中有些人很不适应一些外资银行的服务。还有就是客户隐私,富人把资产放在私人银行希望有牢不可破的隐私保管,但由于反洗钱、反腐败以及其他政策的干预,中国客户想达到资产绝对隐私还不容易实现。

  有数据显示,由于财务成熟度处于相对较低的程度,75%以上的财富还未被管理。尽管如此,东亚银行(中国)有限责任公司副行长林志民对《小康•财智》记者说:“资本市场是未来私人银行在中国市场的主要业务之一,因为分业经营的缘故,商业银行还不得从事股票交易。而外资银行目前尚未获得代销证券投资基金的资格。所以股票市场的波动并不直接影响到我们的正常业务。随着中国金融市场环境的不断完善,客户的成熟度不断提高,私人银行业务的发展空间将会很大,产品及服务涉及的领域也会越来越宽。”

  林志民还称,他们将把业务推广的重点放在北京、上海、广州和深圳。国内的“超富裕”人士大多集中在上述大城市。而东亚银行已经在这些地区长期开展业务,拥有较强大的客户基础。“随着客户对私人银行服务需求增加,我们会根据当地的情况将业务扩展至其他城市。现在开展的情况比较良好。”

  中国银监会银行培训部主任、国际部副主任罗平也曾表示:“私人银行业务在中国的发展还存在难度。最主要的就是对私人银行业务认识不够。有些人认为这个是银行的所有制形式,他不知道私人银行业务是什么。所以大家对这方面投入是很小的。再者就是产品单一、规模有限、结构不合理。我们现在的一些业务比以前的业务有所扩展,但是距真正的私人银行业务还有相当的距离。此外,中国有许多优质的客户,但是这些优质的客户都到外资银行去开办账户。最近中国和美国联合办的一家保险公司,他利用花旗的网点来销售他的保费,与中国一个中等保险公司收入相比,他一笔保单下来是20万人民币,由此可见高端客户是被大的外资银行占用,而且高端客户的盈利水平是相当高的。国内在这方面没有占主导地位,而且我们的商业银行还认为自己有很大的销售网络、网点非常广。所以说外资银行是把好的精华都拿到手,把一般的客户给中资银行。”

  警惕与发展并进

  最近,国内不少外籍身份的富豪买了海外私人银行的产品,对其销售中对风险解释不足和违规销售的投诉比较多。这也向刚刚起步的私人银行发出了警示。

  汇丰银行相关负责人表示:“这与私人银行的盈利模式有关。如果私人银行依赖不断销售产品获得中间业务收入,将促使销售出现短期行为。私人银行有两种模式。一种是交易型,即以佣金为主要收入来源,鼓励客户经理多销售产品,着眼于短期的销售技能。这种模式盛行于英美、亚太地区,中国的私人银行大多也是这种模式。第二种则是信托型的综合顾问模式,以服务费为主要收费来源,是全面的理财规划,建立和维护长期客户关系,较多存在欧洲大陆。中国的私人银行首先就面临盈利模式的抉择。交易型模式,银行利润不是很高,并且隐藏激进销售的风险,所以市场对信托型综合顾问模式的需求越来越大。不过,信托型非常依赖客户和客户经理之间非常好的信任关系,所以这两个模式各有利弊。”

  据记者了解,全球私人银行新增受托管理资产中近50%来自于工商业主,而综合的借贷解决方案正日益成为吸引高净值投资者和工商业主的关键。“私人银行并不是只做理财,扩大对富裕人群的借贷业务可以为私人银行创造很大收益。”

  “国内的私人银行业务刚起步,国内与发达国家及地区在金融业经营环境方面也有许多差异,所以目前讨论中国离世界高端的私人银行业务差距有多少,实际上并无太大的意义。私人银行业务总是需要回归到人与人之间的关系和信任,客户选择银行也一定是建立在充分信任的基础之上的。此外,客户经理的个人魅力和专业素质也是客户在选择时需考虑的因素。客户选择银行还应该判断银行是否能制定一整套符合其个人特征的理财方案。当然,银行风险控制的能力是客户选择银行时一定不能忽略的因素。”林志民说。

  林志民认为,国内的私人银行业务将进入一个快速发展期,这是一个大趋势。 近几年,许多中、外资银行相继开展私人银行业务,说明市场已经在朝这个方向发展。 我们认同私人银行业务未来有望成为中国银行业新的盈利增长点的观点,但感觉这仍然需要一个过程。


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