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私人银行及其起源

http://www.jrj.com     2008年11月07日 16:57      金融界银行
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  定义

  私人银行:指银行等金融机构众多业务中最高端的理财服务,是为那些财富金字塔顶端的富豪们专门服务的,通常只有国际级银行集团或金融集团才能提供该服务。

  境外学者LynBicker于1996年把私人银行定义为:“私人银行是为拥有高额净财富的个人,提供财富管理、维护的服务,并提供投资服务与商品,以满足个人的需求。”

  通常意义上的银行机构的私人银行服务对象或贵宾理财,大多数是一些中产阶层以上的人,在瑞士银行、花旗银行和汇丰银行,客户至少要有100万美元银行可以接受的资产,才可以在私人银行部开户;美国最大的私人银行摩根大通,开户底限是500万美元。而摩根士丹利私人银行部,除了高达500万美元的最低开户限额之外,还要求其私人银行客户最低净资产达到2500万美元,同时必须拥有1000万美元流动资产。而一些第三方的私人银行对象多是属于社会上真正的超级富豪。”在国外,私人银行开户金额的底限通常是100万美元,通常每一笔交易的金额都以几十万美元为单位。

  私人银行服务最主要的是资产管理,规划投资,根据客户需要提供特殊服务,也可通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本。

  因此私人银行服务往往结合了信托、投资、银行、税务咨询等多种金融服务。该种服务的年均利润率可达到35%,远高于其他金融服务。

  此外通过私人银行服务,客户也可以接触到许多常人无法购买的股票、债券等。而私人银行服务的客户们往往可以拥有投资一些私人有限公司的机会,并获得许多优先购买IPO的机会。私人银行服务最早由几家大型的国际金融公司和银行提供,目前最大的私人银行服务提供者是瑞士银行,瑞士也是世界私人银行服务最发达的国家。此外包括JP摩根、摩根士丹利、花旗银行、高盛等著名金融机构也提供此类服务,美林公司是私人银行服务赢利最高的企业。

  要开设私人银行服务客户必须拥有至少100万美元以上的流动资产,而一般而言客户存入的资金介于200至500万美元之间。许多拥有上千万甚至上亿的富豪往往需要使用超过1个私人银行服务。

  谈到私人银行的概念,很多中国人甚至银行业内人士都有着不同的理解,并存在很大的认识误区,所以有必要澄清一下。

  首先,私人银行不是私人开的银行,它只是银行中的一条业务线或者一种银行服务类别,与银行所有制的性质无关。其次,私人银行不是零售银行,虽然私人银行在表现形式上,是直接与一个富人接触为起点,但私人银行的服务也涵盖了这个富人——一个自然人所拥有企业的全部金融需求。第三,私人银行不是财富管理,财富管理曾经是私人银行服务的核心部分,但是随着金融业发展和客户需求的多样化,财富管理在私人银行业务中所占的比重越来越小。

  其实,私人银行从来没有一个确切的定义,通俗地讲,它是一个“从摇篮到坟墓”的金融服务,是专门针对富人进行的一种私密性极强的服务。要根据客户需求量身定做投资理财产品,要对客户投资企业进行全方位投融资服务,要对富人及家人,孩子进行教育规划,移民计划,合理避税,信托计划的服务。曾经有一位客户这样描述,“私人银行的服务是渗透到客户生活的每一阶段、每一个细节、每一个角落。”

  西方银行业对自然人的服务共有四大类,是根据金融资产的多少进行分类的。第一类是大众银行,不限制客户资产规模;第二类是贵宾银行,客户资产在10万美元以上;第三类是私人银行要求客户资产在100万美元以上;第四类是家庭办公室,要求客户资产在3000万美元以上。当然,各家国际性大银行在不同地区、不同时间段,对这四类服务要求的最低金融资产额度也略有不同,比如高盛对港澳地区私人银行客户设置的门槛是1000万美元,HSBC的最低门槛是300万美元,而UBS(全球私人银行资产名列第一)对中国大陆客户的离岸账户的金融资产要求仅为50万美元。

  起源

  私人银行起源于16世纪的瑞士日内瓦。法国的一些经商的贵族由于宗教信仰原因被驱逐出境,形成了第一代瑞士的私人银行家,欧洲的皇室高官们迅即享受了这种私密性很强的卓越的金融服务。开始是专门服务于200万美元以上的超级富翁家族。后来逐步演变为向众多的高净资产客户提供更多产品和更多内容的金融服务。私人银行在欧美国家已经有百年历史。

  还有一说法,17世纪欧洲贵族出外打仗,家中财产由留守的贵族代为管理,这些贵族逐步形成了第一代私人银行家。总之,私人银行起源于一种私密性极强的专门提供给贵族和富人阶层的金融服务。

  私人银行家

  大多数外资银行没有把Private Banker翻译成私人银行家,而是简单地称之为客户经理,其实,一名合格的私人银行客户经理应该对私人银行家的称谓受之无愧。因为私人银行对从业人员所要求的专业知识水平和能力都是很高的。

  众所周知,欧美国家的大型银行集团是混业经营的,可分为零售银行或消费银行、商业银行、公司银行、投资银行和私人银行五大业务线。在这五大类中,私人银行是对从业人员要求很高,同时也是待遇很高的一条业务线。私人银行的客户经理要精通个人财富管理、企业财务管理,熟悉国际金融市场及衍生金融产品,了解资本市场运作的一般规则,了解保险知识,熟悉主要国家的税收政策和移民政策,熟悉信托计划的规则和运作,等等。所以,几乎所有私人银行的中坚力量都是在投资银行、商业银行、公司银行、零售银行工作10年以上的资深从业人员,他们不仅具备扎实深厚的理论知识,还要有亲历一个经济或金融周期的实战经验,这样才能与客户在同一层面上对话和交流。不要忘记,我们的私人银行客户大都是35岁以上的成功人士,他们要求的不是“花瓶”,也不是“高尔夫陪练”,他们需要的是真正有益于财富规划和事业发展的优秀金融专家。(整理:秋皓)

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