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诱导年轻人成卡奴 信用卡增长受拷问

http://www.jrj.com     2008年11月18日 03:35      中国经济时报
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  本报记者 张炜

  上海银监局近日公开提示信用卡过度授信风险,称“家长没有义务为具完全民事行为能力的子女代偿信用卡欠款”。这是监管部门再次就一人多卡现象,以及刚刚踏入社会的年轻人使用信用卡,对商业银行的不当行为提出批评。

  信用额度超出还款能力

  近期,上海银监局接到大量消费者投诉,反映商业银行授信审核不严,营销中往往只宣传信用卡透支功能、赠送礼品、积分优惠等正面信息,而不向申请人介绍信用卡的相关风险。由于持卡人大多为刚刚踏入社会的年轻人,自制力较弱,在银行的诱导下办理了多家银行信用卡,获得了高额信用卡授信,过度消费后无力还款,部分持卡人甚至以办新卡方式偿还他行信用卡欠款,最终形成高额信用卡欠款,对持卡人本人及其家人带来沉重的精神和经济压力。

  记者了解到,类似的风险提示,近一年多来已经发出过。2007年9月,上海银监局要求加强大学生卡的风险管理。据称,上海各银行当时的大学生卡发卡量已达17万张,但是,发卡行在管理手段上明显滞后,致使一些学生家长投诉银行不审核其子女还款能力,就发放信用卡而造成巨额透支和还款逾期。2008年3月,上海银监局向媒体披露,接到部分信访投诉反映,一些持卡人持有多家银行的多张信用卡,其实际可使用的信用额度远超出还款能力,直接导致持卡人在发生大量透支后无力还款,只能由持卡人家庭承担还款责任,引发家庭矛盾。

  商业银行滥发信用卡,导致部分年轻人刚踏入社会就沦为“卡奴”。拿一人多卡现象来说,上海银监局3月份曾对五家信用卡中心5个工作日核发的30.4万张信用卡进行调查,属多头授信的占发卡总数的34%。持卡人持有的信用卡张数越多,其获得的授信总额也越高。其中,持有2张信用卡的持卡人人均授信额度为7100元,持有3至5张的人均授信额度为1.86万元。时隔半年,一人多卡、过度授信等问题依然严重存在。调查发现,存在严重过度授信情况,个别银行还有意无意地忽视持卡人在他行已出现的还款困难情况,仍向其发卡或提高其信用卡额度。

  “子债父还”带来社会问题

  滥发信用卡的症结是银行片面追求发卡量。随着传统存贷业务的盈利能力下降,各银行纷纷加快转型步伐,致力于发展中间业务,信用卡业务尤其受到重视。但到目前为止,只有少数几家国内银行实现了信用卡盈利。各银行不得不把寻求量的突破,作为信用卡营销的重中之重。建设银行信用卡中心一副总经理今年7月曾在上海举行的一个论坛上指出,“目前有一些银行宣布信用卡业务已盈利,但业内都清楚,如果一个银行信用卡规模达不到3000万张,盈利几乎是不可能的”。

  去年以来,信用卡发卡量提速明显。2007年上半年,银联标准信用卡共1363万张,新增1021万张,同比增长19.85倍。2007年末,工商银行信用卡发卡量为2338万张,当年增加1291万张;中信银行累计发卡量422万张,当年新增发卡量194万张;浦发银行2007年联手花旗推出的信用卡新增发卡105.69万张,累计发卡超过166.94万张。

  不过,信用卡发卡量高增长带来的问题逐渐显现。央行官员多次提醒,“睡眠卡”是一种浪费。与此同时,信用卡助长年轻人消费无度,成为家长的“心病”。而商业银行的风险管理让位于市场营销,是滥发信用卡的一大根源。

  以大学生信用卡为例,部分发卡行未按规定对学生卡申请人还款能力进行严格的授信审核,且未根据申请人资信情况设立有效担保,一些发卡行甚至在《学生信用卡领用合约》中删去“收入情况说明”一栏,完全忽略对学生卡申请人还款能力的审核。

  滥发信用卡的“危害”不容轻视。上海银监局在投诉处理中发现,部分家长在知晓子女欠下高额信用卡欠款后,担心其留下不良信用记录,影响今后的工作和生活,往往倾全家之力为其还款,给家庭造成沉重的经济和心理负担。

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信用卡 发卡 银行 
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