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让保险真正保“险”

http://www.jrj.com     2008年11月18日 14:43      投资与理财
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  在曾经买投连险还是基金讨论中,庹国柱教授倡导选择基金。

  地道的陕北汉子,笑容慈善而安详,言谈中透露着学者的儒雅风范。现在,他倡导建议保险回归保障主业。他执着地呼吁银保理性起来。

  投资与理财:投连险五年后再次爆发退保风波,您分析根源是什么?

  庹国柱:主要有两方面原因。首先,就投保人来说,股市上涨,投连险账户肯定增值很快,投保人愿意购买。但是,现在股市下挫,投连险账户资产不断缩水,既然赚不到钱,投保人选择退保,这很正常。

  其次是保险公司宣传过度,在资本市场红火的时候,保险公司主推投连险,以“又提供保障,又保证收益”吸引投保人,这个时候的投连险很好卖,而投保人一旦选择投保,保费又都很高。对于保险公司来说,卖投连险既没有险,又稳赚手续费,展业成本低,保费积累的还很快。明晃晃的业绩数字摆在那里,谁不喜欢?保险公司为了提高保费收入,稳定利润,大力推销投连险,并且在销售过程中只说好的一面,忽悠消费者。

  虽然自2003年爆发第一轮投连险退保潮以来,监管部门不断推出规章制度规范保险公司,但近年来新成立的公司数量也剧增,水平参差不齐,再加上监管部门力度不够,以致保险公司回避矛盾,没有向消费者适时提醒投资风险。

  投资与理财:投连险退保的轮回是否投连险自身的产品设计存在问题?

  庹国柱:投连险本身并没有错。目前市场上销售的投连险,投资范围类似,构成要素相近,只是投资项目比例不同,要素的不同比例组合构成了不同类型的投连险。这是符合法规,也符合保险产品设计原则的。

  投资与理财:近期,诸多保险公司停售投连险,甚至有部分万能险也被下架,分红险却有抬头趋势。

  您如何看待“分红险取代投连险,称霸投资型保险市场”的观点呢?

  庹国柱:在投资型保险市场上,无所谓谁称霸,因此也就不存在分红险取代谁而称霸的问题。只能说,是保险公司根据资本市场情况,在某一时段主推某一类型的保险。

  保险包括意外保险、死亡保险和养老保险。实际上,意外保险和死亡保险是体现保险保障功能最好的险种,但并不被保险公司重视。因为这两类保险保费低,保障风险高,保险公司积累保费很慢,影响其业绩。而养老保险是一种持续交费的保险,保费积累又快又多,因此成为保险公司主推的重头戏。

  养老保险包括传统养老保险和投资型保险,二者相比,投资型保险更受保险公司和消费者的“青睐”。投资型保险的3类主流险种,即投连险、分红险、万能险,都是与资本市场挂钩的变额寿险,投连险较之其他两类保险收益更明显,因此在资本市场火爆的时候更受关注。如今,投连险遇险,保险公司转向分红险,因为保险公司总是要找到一种谋生的武器,只是在不同时间需要的武器不同而已。

  投资与理财:目前情形,您认为投保人应该如何对待保险呢?

  庹国柱:首先,我不建议买了投连险的人此时退保。大家都知道,退保是要收钱的,有些投资时间短的人,扣除需要交纳的费用后,也拿不回几个钱。与其这样,还不如“破罐子破摔”,就放那不管,哪天股市又涨起来了,账户价值自然就提高了。因此,建议消费者购买投连险时要做好长期投资准备,一旦投保,即长期持有。

  但是,我想强调的是,保险本身就是用来提供保障的,而不是用来投资的。想要稳健投资,可以选择银行理财产品或国债等。保险终究还是要回归保障主业的,不然保险公司也不要卖保险了,干脆改成投资管理公司好了。

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