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投连险再起退保潮

http://www.jrj.com     2008年11月18日 14:44      投资与理财
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  什么是投连险?此刻站在保险公司门口要求退保的人们是否思考过?或许没有,否则怎会盲目地退保,就如当初买一样盲目。

  今年,当资本市场持续下探,投连险如同折戟的战士,账户净值低了再低,遭受损失的保户方如梦初醒仿佛受了骗:不是说保险比股票要稳许多吗,怎么买保险也赔钱?

  五年一轮回,当投连险退保事件再次上演,让我们再来熟悉下它的定义。投连险就是投资连接保险,除了具有保险功能外,保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩的寿险产品。简单来说,投保人缴付的保费,分别放入保障帐户和投资帐户中,除保险公司收取的一部分费用和基本保障费用外,其余大部分资金全部用来投资。

  客户享有全部投资收益,同时承担相应投资风险。从来,收益高低与风险大小如影相随,投连险投资人是要承担投资风险的,理财最简单的道理居然抛到了九霄云外?投连险退保事件伴随着资本市场的起伏而轮回,投资人又因何不知?

  五年前,投连险伤了投资者一次,退保风波席卷全国。五年之后的轮回能否带给保险业、投资人一些惊醒?西方谚语里说:“丢了颗钉子,坏了只铁蹄,折了匹战马,伤了位骑士,输了场战争,亡了个帝国”。

  今年,投连险再次丢了“钉子”,而且还不止一颗,如同上次一样有席卷全国之势。从9月份,在保险大省山东,监管机构共收到了投诉案件233件,客户要求全额退还保费。国庆节前,生命人寿天津分公司遭遇大批投保人集体退保。退保事件蔓延,北京坐不住了,北京保监局开始对数家“重点保险公司”实施全日监测,实时跟踪其保单销售和退保投诉情况。

  时隔五年,历史再度上演。2008年的投连险退保潮,人们是否又会轻易忘了痛?

  退保潮起

  9月份,山东省保监局共收到投诉海康保险的案件233件。山东保监局认定,海康人寿在销售部分银保投连险时存在误导等违规行为,并且引发了投保人集中投诉、退保等事件。

  其实,海康人寿的“投连险”风波数月前就有了苗头,并非近期才开始,8月份,海康保险在山东退保事件频发。自海康人寿退保事件曝露后,济南地区泰康退保12件,金额110万;平安退保2件,金额3万元;太平人寿退保1件,金额11万元。

  山东海康事件就如一颗钉子,迅速损及到了铁蹄。

  在天津,国庆节前,生命人寿天津分公司遭遇大批退保,公司不得不为此成立专门的处理小组,为客户办理退保的工作人员每天都工作到很晚。一位天津生命人寿客户对记者说:“2007年10月15日买了2万元生命人寿进取Ⅰ型投连险,当时净值是1.6412元。今年,2万块钱就剩1万多点了,再不退就赔到姥姥家了。不跟他们玩了,大家都退,我也退。”

  在浙江,一家知名寿险公司1月—8月投连险保费收入为1.4亿元,退保金额却达到1.09亿元,同比上涨191.36%。据统计,同期,浙江省寿险公司累计投连险保费收入为2.93亿元,退保金额为1.61亿元,同比上涨166.52%。

  账户损失惨重是投保人退保的主因,业内人士对记者说,投连险和万能险强调长期投资功能,股市低迷,账户净值波动大,投资者不惜承担损失而选择退保。

  在福州,5月份,家住福州鼓楼区的林先生分别买了偏股型和偏债型投连险各5万元,如今偏股型账户只剩3.6万元,损失接近3成,因为投资收益低于预期,林先生选择了退保。在福州,这样的退保事件并不少见。记者从福州一家保险公司网点了解到,近来每天都有市民办理退保手续,其中从银行渠道购买理财型保险的退保者占多数。

  日前,福建保监局公布上半年全省人身险市场的调查分析数据显示,万能保险退保金同比增长了38.2%,投资连接保险更是重灾区,退保金同比增长2倍,简单退保率达到28.6%,同比上升了7.5个百分点。

  在广东,这个投资理财意识强于其它地区的省份,近来投连险退保也呈上升趋势。记者从《广东保险信息》看到,2008年4月、5月,投连险个险渠道退保金额分别达到28440万元、34317万元,团险渠道退保金额分别达到7859万元、10120万元。7、8两个月份,投连险个险渠道退保金额分别达到49999万元、56808万元;团险渠道退保金额分别达到14067万元、16853万元。

  短短四个月时间,来自个人的投连险退保金额增长了一倍。一位投保人在网上诉苦,买了5年定期的投资型保险,收益率却不如银行利息的1/3,拉保时候宣传的收益却是至少6%。收益大反差粉碎了投保人的信心。一位投连险投保人无奈地说,买的时候说的天花乱坠,我当时甚至怀疑投连险比股票还赚钱,现实再次给我上了一课啊!再也不相信卖保险的鬼话了,钱还是揣在自己兜里踏实啊,先拿出来再说。

  近日,2000多人参与的调查结果显示,70%的人不会选择购买投连险。记者从京城几家销售投连险的保险公司获悉,几个月以来投连险基本是停售状态,早就没有消费者购买投连险。

  面对投保人的苦涩心态,记者采访了中国人寿、平安保险、泰康等北京分公司,三家公司纷纷表示在北京还未出现退保情况。在外地退保情况比较严重的光大永明人寿的相关工作人员也对记者表示,北京并未出现大规模地退保。

  虽然,退保事件虽然未在北京地区出现,但是部分保险公司每天接到的投连险退保的咨询电话却比过去多了3倍。去年依靠投连险保费规模大幅攀升的外资保险公司排名也出现明显下滑。根据保监会10月24日公布的前9月保费收入,以瑞泰人寿为例,瑞泰人寿保费收入从去年在外资保险公司中排名第八,下跌到最新的排名17位。截至2008年9月底,瑞泰人寿保费收入为3.08亿元,仅比8月增加1856万元。

  为了防止出现集体退保,不少保险公司已经将投连险从银保渠道下架。中国人寿股份公司银保渠道有关负责人告诉记者,目前我们在北京各大银行销售的保险产品只有分红险,投连险和万能险已经不在银保渠道销售。新华人寿也表示,目前该公司在银保渠道销售的产品也仅限于分红险,投连险、万能险要到明年才开始销售。

  谁让历史重演?

  国内投连险遭遇大规模退保,并非首次。

  1999年10月,平安保险开始在上海试点销售“平安世纪理财投资连结”保险,并向全国推广,也一度战绩辉煌。

  但是,好景不长,2001年股市下滑,平安投连险的投资收益出现负数,到了12月中旬,质疑投连产品的文章陆续见诸报端。遗憾的是,平安保险公司业务员一直隐瞒亏损真相,在客户投诉的威逼下,平安公司才不得不检讨自己对投连险销售管控不严,并以业务员个人名义,退赔客户16万元保险金。

  2001年,平安保险引发的的投连险退保事件迅速席卷全国。投连险原本是“寿险市场转型的标志性产品”,转眼之间变成了过街老鼠,人人都在喊打。同年12月29日,中国保监会发布32号公告指出,消费者应重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系、投资账户的情况、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。

  2003年前后,各保险商被迫停售投连险。

  五年后的今天,投连险退保潮再次上演,是谁导演了这场戏?谁让投连险再一次引得投资人信心膨胀之后,又一次粉碎了它。中央财经大学保险学院院长郝演苏对记者说:“不该卖投连险的业务员,将投连险卖给了不该买投连险的客户。”

  部分保险代理人误导销售一直被社会诟病,他们夸大投资收益率,现实的“低收益率”与宣称的“高回报”南辕北辙。

  误导消费者的事件屡见不鲜。退休在家的刘女士告诉记者:“当初我去银行,理财顾问对我说,该款投连险收益可高达88%,保本绝对没问题,哪料现在账户已亏损3万,原本的养老保命钱已从8万跌到了5万。刘女士表示要投诉到底。

  据透露,处在本次退保事件风头浪尖的生命人寿保险公司天津分公司,最大的问题,就是私印宣传单证,保证最低年收益率5%,每张宣传单上都盖分公司银保部公章。该公司的这款投连产品亏了将近50%,许多客户涌到银行投诉。

  复旦大学保险研究所所长徐文虎表示,代理人描述险种收益时会有所偏向,对投保人来说也很中听;而且,有些代理人对险种的理解本身也不全面,极少数的代理人还会有意回避风险提示。另外,投保人的保险知识不够,难以发现其中的风险和问题,甚至不明白投资连结产品是投资和保障的结合,并不完全是预期有所收益的投资行为。

  徐文虎表示,监管部门要求保险公司定期公布的相关数据,并不足以满足投保人的实际信息需求,投保人的利益难以保障。中国人民大学保险系主任张洪涛也表示,保险公司往往只说好的一面,国内的投资连结保险的宣传容易误导客户,这也说明有关部门对投资连结保险的监管还存在明显的不足。

  庹国柱也告诉记者说,台湾销售投连险的传单,第一行就用醒目的大字提醒投保人投资有风险;而在大陆,虽然保监会制定了系列政策法规限制保险公司,但却没有加强实地监管的力度,导致保险公司阴奉阳违,没有明确提醒风险。

  保险公司 退保风波的始作俑者

  其实,无论是业务员素质高低,还是投保人不懂资本市场,保险公司的业务扩张冲动显而易见。

  平安保险1999年推出投连险,卖点是“既提供保障,又保值增值”,这直接误导投保人的此为两全其美、一箭双雕的好事。却不曾提示,投连险与资本市场密不可分,资本市场不景气,投连险直接受影响是。

  2001年,中国股市低迷直接引发了投连险退保事件,今年投连险的退保事件同样与资本市场持续下创直接相连。遗憾的是保险公司总是抑制不住地冲动,资本市场景象回复,保险公司就会再次推出投连险。业内人士分析说,对于保险公司来说,投连险是个一本万利的好买卖。股市看涨的时候,投保人热衷投连险,一旦投保,数额动辄几万元,甚至几十万元,这对于保险公司积累保费来说是相当有诱惑力的。而且,销售投连险成本低,利润可观。 所以,为了保费收入,保险公司猛推投连险,并均以此为业绩考核标准。

  而在佣金、考核等利益驱动下,业务员销售投连险时,大力推销,忽悠投保人。

  据悉,当年引发退保潮的始作俑者平安保险,此次幸免于难。因为,自2001年发生第一起退保事件之后,平安便做了内部整顿,建立了严格的从业和监管制度。

  记者了解到,今年的退保潮中,外资保险和中小型保险公司作为市场的挑战者表现得更为激进。险企在急速扩张的冲动中以“抢占市场”为主的策略,忽视误导销售的风险,为今天退保风险的集中爆发埋下伏笔。从目前来看,步调相对稳健的国内大型保险商所受波及相对较小,太平洋保险甚至至今未推出投连险产品。中国人寿上海分公司从今年年初推出投连险,迄今为止只销售了11万元,他们一直把重点放在了分红险上。

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