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制度建设比存款保险更重要

http://www.jrj.com     2008年12月02日 09:12      证券时报
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  胡月晓

  近日有关机构和人士表示,存款保险即将在中国施行。中国是否应该建立存款保险制度,已经讨论十多年,最终因各方分歧过大而至今没有建立。笔者认为,即使到今天,存款保险制度在中国,仍然还是第二位的,制度建设才是第一位的。

  建立存款保险制度的动因

  存款保险制度作为金融安全网的三大支柱之一,起源于银行体系最为脆弱的时期和环境体系下,从存款保险的形成历史来看,建立存款保险的目的,通常认为是为了维护金融体系的稳定,保护存款人利益。但在专家和学者看来,这些目的都是出于政治动因,而不是经济运行内在规律要求的体现。

  有人认为,引入存款保险体系可以增加中小银行的竞争力;中小银行、地方银行在与大型银行竞争中,处于不利地位,易被大银行收购,从而形成垄断;通过引入存款保险制度,可以增加中小银行吸收存款的能力,增加地方小型银行的竞争力。在专家和学者看来,通过引入存款保险体系增加中小银行的竞争力,也是一句政治口号而已:银行经营面临的市场是细分的,不同规模的银行只有在不同的细分市场上开展经营才能相互完善和补充。引入存款保险制度背后的真正动因,是在最大限度保护储户和中小投资者利益的政治宣传口号下,为政府对储户的保证设一个上限。即使没有建立明确的存款保险制度,出于维护社会稳定的政治动机,对一般存款人的利益保护也是事实上存在的。存款保险制度只是为政府对存款人的保证设置了一个上限。没有明确的显性存款保险制度,意味着政府对存款人的无限担保。存款保险之所以在政治上具有吸引力,是因为存款保险制度提供了一项解决银行危机的事先确定成本的方案。

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