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降低银行“大户依赖度”

http://www.jrj.com     2008年12月11日 00:52      21世纪经济报道
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  万磊

  近期,经济危机让诸多大型企业的财务报表渐显“难看”,进一步加大了与之相关的诸多大型银行的经营风险。据统计,从包括中、工、建、交四行已披露数据来看,其信贷均集中投放在能源、电力、地产等行业的优质客户上,尽管这些客户近期表现不佳,银行对这些客户的信贷投放仍然依据其经济上升期的“优质”表现在操作,这无疑加重了风险。

  “垒大户”的根源在于银行过于依赖息差收入,而地方政府出于拉动GDP需要则对大企业融资诸多帮助。与此同时,因为银行与企业信息资源严重不对称,大型企业往往与关联企业之间形成错综复杂的担保圈,银行很难深入细致地掌握企业相关信息。

  与之相对比的是,需要融资的民营中小企业却往往得不到贷款,尤其是信贷紧缩期更是被排除在“信贷额度”之外。这是因为,相对大客户而言,中小企业的信用记录较少,而核实与查证的成本又相对较高,其实施抵押贷款的凭借也相对缺乏。另外,中小企业过低的贷款数据为银行带来的潜在利润相对低下,这些方面都降低了银行给中小企业贷款的兴趣。这进一步加大了大客户在银行贷款中的份额,也推高了银行整体的贷款风险。

  更为稳妥的方案是,改变银行“重大客户轻中小客户”的格局,除了必须开拓息差收入之外的盈利渠道之外,还需从银行的内部风险管理体系的革新与外部中小企业的贷款交易成本的降低着手。前者在于按照新的财务报表置换标准对于不同经济周期下的大客户的财务报表进行更新置换,这样修正前期经济繁荣期的财务报表对于大客户在经济萧条期的贷款额度的误导,同时提高贷款门槛和严格的程序把关,即从技术层面控制风险,比如对相关抵押贷款的抵押品的严格核实。另外,降低银行“垒大户”的风险并非全然降低大户的贷款比例,而是合理调整大户与中小企业之间的贷款对比,这样在经济危机期更容易分散风险。后者则在于建设中小企业所缺乏的健全的风险评估机制,可通过将拥有丰富中小企业信息的机构加以整合,这样构建高可信度的信用评估体系为银行服务。

  另外,也可以在政策上引导中小企业结成贷款联盟,形成统一的信用查实体系,降低银行给予中小企业贷款的交易成本。这种贷款联盟可以是相关中小企业结成产业同盟共同贷款,因为中小企业之间由于行业联动的关系对于对方的信用相对更了解,因此能有效降低银行与中小企业之间的信息不对称。银行在极大力度扶植中小企业发展之后也就更容易获得信贷,进而形成良性循环。对银行而言,也就更容易分散风险。

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