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看中信用卡业务外包的佣金利润

http://www.jrj.com     2008年12月20日 18:19      中国经营报
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  如果你还在为年底信用卡积分换取的礼品而忙碌,那么请不要先找银行,因为很可能这些业务早已被你的银行外包给第三方服务机构了。

  “我们的信用卡商户开发、持卡人忠诚度维系、开卡以及信用卡激活都是外包出去的。”一家大型国有银行的信用卡中心的王小姐对记者说。

  “我是做旅游的,我们跟信用卡谈合作商户分期付款旅游项目都是跟第三方机构谈,基本不接触银行。”一家专门做日韩旅游的旅行社的负责人马晨杰告诉记者

  整合三方利益的商业链条

  打开搜索网页,记者看到关于信用卡的网站有不少,其中以“我爱卡”做的最早也是最大的信用卡服务网站。

  这些网站实际上就是专门针对信用卡消费的网站,关联了各家银行信用卡网站,比对各家银行利弊、服务对比,介绍各家银行的服务。

  然而,真正的信用卡网站所做的却不仅仅是这些。据了解,在用户、银行、商家三者的关系上,都有各自的责任与义务:即用户在使用信用卡消费,享受银行给予的50天免息的刷卡服务时,他同时有到期还款的义务;银行提供了信用卡服务之后,有权在用户超过免息期后收取滞纳金;而商家为持卡消费的用户提供一定的优惠,在用户付款后,他就有向用户邮寄商品的责任。

  这三者结成的这一银行信用卡产业链,大大地便捷了用户的消费、银行资金的流动和商家的销售。但是,如果用户不去申办信用卡,申办了信用卡后又不激活,抑或是不知道哪里的商家有优惠,那么,任何一方都无法从中获得收益。

  赚的就是佣金的商业模式

  “我们整个集团的业务分为两块,其中一块就是围绕信用卡业务,也就是‘我爱卡’,我们给银行做信用卡营销,后续信用卡激活,我们负责寻找银行持卡人、积分兑换、礼品提供、礼品管理、礼品邮寄以及客户忠诚度的维系等服务性工作,而银行只管钱就可以了。”尚诺董事长兼CEO涂志云对《中国经营报》记者说。

  涂的公司现在已经签约了将近10家合作银行,一年将近为银行提供50万左右的新开卡人。“我们做的并不是销售,并不向消费者收费,我们在帮银行做大量的预审处理工作,经过我们的预审、处理打包,推荐给银行的申请通过率在70%左右,帮银行节省了大量的前期处理成本,我们获得的收入是佣金,一般情况下,银行发行一张信用卡的成本是300元左右,而我们只需要50元至100元之间。”据涂总透露,关键是公司有一套风险控制和数据库管理的方法,“我就是做风险控制出身的。”

  “我爱卡”的营收主要来自于银行服务佣金、在线商城和信用卡邮购等,各自比例约为60%、25%、15%。在银行佣金方面,每卖出一张信用卡,“我爱卡”都能获得银行相应的佣金,其数额根据各个银行的协议不同,大概不超过100元。而在线商城是与商家组织货源,消费者可利用信用卡采用分期付款的方式购买商品,每达成一笔交易,公司与银行一起分利润;邮购是通过银行对账单、邮购手册的方式进行,也可以取得交易收入。

  但是,涂总也向记者袒露了“我爱卡”目前面临的困难和挑战:“中国的这个市场仍然处于比较早期的阶段,银行在金融风暴后开始收紧,而基于信用的整个市场还完全没有开发出来,银行信用卡的赢利模式、客户群体目前都不可避免地有错误。比如银行目前还没有开发出专门给需要钱的客户的信用卡,所发放的目标都是不需要钱的人,因为银行只有承担风险才能赚钱,因而不完整的思维方式也造成了很多银行拒绝了合理的风险。”(李媛)

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