首页 财经 股票 基金 股评 个股 行情 港股 美股 商业 房产 汽车 商旅 读书 生活 理财 银行 保险 黄金 外汇 期货 博客 论坛 爱股 爱基

皮海洲:消费金融公司将变革国民消费观念

http://www.jrj.com     2008年12月24日 09:03      每日经济新闻
【字体: 】【页面调色版  

    

  据有关媒体报道,银监会已经向高层管理部门递交了在北京、上海等大城市设立消费金融公司试点的建议,报送高层检阅,通过后将及时公布《消费金融公司试点管理办法》,指导成立新型的金融服务机构。而根据《消费金融公司试点管理办法》的规定,消费金融公司则是为中国境内居民个人提供以消费为目的贷款的非银行金融机构。这也意味着国内居民可以向消费金融公司贷款消费了。

  贷款消费,这无疑是对国内居民消费观念的一次重大挑战与变革。长期以来,我国都是一个高储蓄的国家,居民通常是把钱存进银行,而平时则过着节衣缩食的日子。居民不敢消费,一方面固然与我国人民勤劳俭朴的生活习惯有关;另一方面,也是出于“储蓄防变”的需要。由于我国社会的各项保障制度并不完善,居民面对着住房、医疗、教育、就业、婚嫁等方面的压力,只能减少消费,而存钱备用。

  这种高储蓄、低消费明显不利于扩大内需。特别是在受国际金融危机的影响,我国产品出口受阻的情况下,扩大内需已成了国民经济发展的最主要动力。如此一来,我国居民高储蓄、低消费的习惯所存在的弊端就暴露无遗。在这种情况下,设立消费金融公司就很有必要了。

  当然,我们不能把当前扩大内需的重任寄托在消费金融公司的身上。从目前的情况来看,设立消费金融公司对扩大内需的贡献是有限的:一是消费金融公司首先只是在北京、上海等全国大城市开办试点,这就决定了它服务的对象在全国来说是非常有限的;二是由于消费贷款是一种无担保贷款,而新成立的消费金融公司,对客户的信用又缺少必要的了解,这也决定了消费金融公司在消费贷款发放方面将是非常慎重的;四是消费金融公司所能提供的贷款也非常有限。根据试点管理办法的规定,消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍;五是消费贷款的高利率也制约了国内居民的贷款消费。根据试点管理办法,贷款利率实行按借款人的风险定价,最高利率可在法律法规允许的范围内上浮4倍,这就使得国内居民在贷款消费时要承担较大的消费成本,从而限制了消费贷款在刺激消费方面的作用。

  尽管如此,从长远发展角度来看,设立消费金融公司的积极意义还是不容低估的。首先它是对我国居民传统消费观念的一种挑战与变革。虽然这种贷款消费在我国的中老年人中容易受到抵制,但在年轻人中却很容易找到市场。而从消费角度来看,年轻人更是消费的主力军。一旦这种贷款消费的观念为年轻人所接受,并且消费金融公司的发展又遍布全国的话,那么,它对消费的刺激作用将是不容低估的,或许它将带来一轮消费观念的“革命”。

  而且对于中老年人来说,消费贷款可以用于教育婚庆等事项贷款。因此,对于一些家庭来说,如果在教育、婚嫁等事情上确实需要应急之时,那么中老年人也会接受贷款消费的。这反过来,也减轻了中老年人“储蓄防变”的压力,有利于中老年人放宽消费。

  所以,尽管从短期来看,消费金融公司对于扩大内需的作用较为有限,但从长远来看,它将会带来我国居民消费观念的重大变革,并最终为刺激消费做出重大贡献。

关键词

消费金融公司 
到论坛讨论
财富人物
    相关链接
    • “消费金融公司”不试为好 (2008年12月24日 08:41)
    • 消费金融公司“胎动” 银监会已起草试点管理办法 (2008年12月24日 06:07)
    • 银监会拟在北京上海等城市设消费金融公司 (2008年12月22日 13:49)
    每日经济新闻 其他文章
    • 郭田勇:预计08年银行业绩同比增30% (2008年12月24日 08:41)
    • 高盛增持工行8800万 持股比例提高至20% (2008年12月24日 08:29)
    • 瑞银证券:09年银行业净利润负增长 (2008年12月24日 07:36)
    • 郭田勇:预计今年银行业绩同比增30% (2008年12月24日 07:35)
    • 银监会正研究银行高管“降薪令”(附薪酬表) (2008年12月24日 06:36)
    皮海洲 其他文章
    • 客观看待降息利好作用 (2008年11月28日 08:05)
    • 皮海洲:汇金不妨向A股投资者等价配售银行股 (2008年11月19日 09:10)
    • 宁波银行信息披露为谁忙? (2008年07月24日 11:17)
    • 宁波银行信息披露为谁忙? (2008年07月24日 11:17)
    • 宁波银行信息披露为谁忙? (2008年07月24日 11:17)
深度报道