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各行申请条件五花八门 你的房贷七折了吗

http://www.jrj.com     2009年01月06日 11:12      东方早报
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  银行实行存量贷款7折利率,吸引不少市民咨询。

  新年上班第二天,沪上各家银行已逐渐开始接受存量房贷利率7折优惠申请。记者了解到,各家银行的门槛高低不一,对是否首套房、贷款余额、信用记录等均有相关要求,除少部分可自动调整外,绝大多数银行要求存量客户递交书面申请,由银行审核是否具备利率下浮30%的资格。据记者获得的消息,部分银行内部已经出台申请存量房贷7折优惠的细则,但具体到操作层面还须客户跟经办行联系来定。

  但当早报记者就此问询某国有大行上海分行时,其表态是,“总行要求优质客户可享受7折利率优惠,我们也据此下发到支行,是否优质客户则可由分支行判定。”

  由此可理出的逻辑是,只有优质客户能享受7折优惠,因此,普通房贷客户就必须成为优质客户,成为优质客户就需要购买理财产品或办信用卡。

  交叉营销

  “这实质上是银行交叉营销的一种,我给你某项优惠,希望你要在别的业务上回报我。”对此,新华财经副总裁兼资信评级及研究负责人陈松兴指出,“但与国外不同的是,国外银行一般是主动筛选客户,根据其基本账户信息、信用记录、收入状况等作出甄别,而国内银行目前的做法是一种被动的做法,让客户被动成为优质客户。”

  他认为,银行如此操作也情有可原,首先是目前最稳定的客户、最稳定收入要减少,必须要在其他业务上有所发展,况且面临2009年的经营压力,“而且国际上的研究也表明,发展现有客户做新业务,仅需花费开发新客户1/7的成本。”

  同样是这一问题,中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇则直指,“银行这样做对客户并不合理。”

  在他看来,目前银行在房贷上“新老划断”的方式本就不对,应该对客户一视同仁,要求存量客户办理其他业务,更是不合理。“当然,现在国家把权限给了银行,银行确实可以自行考虑给予哪部分客户优惠利率。”他补充指出,“政策要求银行打折,但银行又不得不考虑盈利,这本就是两难。”

  权限下放潜藏风险

  由此产生的另外一个问题是,这是否可以看作是银行在尝试“利率市场化”?对此,郭田勇表示很难作出判断:“如果市场化,应该是公开透明的”,如什么样的客户,可以7折,什么客户,可以7.5折,都应该明确。客户可以根据自身情况,自主选择银行,“但从现在银行只做不说的情况来看,可能更多是‘抓大放小’,给大客户优惠或只是怕客户转投其他银行。”

  陈松兴则从另一角度指出,这种“利率市场化”显得有些“变味”:利率市场化是给优质、风险较低的客户低利息,对风险高的客户提高利率,中央要求存量房贷也可调整利率,含有减轻“房奴”资金压力、避免断供之类的情况集中出现的意图。而银行要求这类风险可能较高的客户再去申办信用卡消费,作为减少其房贷利息支出的前提,这反而可能加大该客户的风险。

  此外,对“是否享受7折利率”的权限下放各分支行,也有专家担心可能产生其他风险。

  “虽然基层支行可能比较熟悉客户,可以更好作出判断,但如基层人员违规操作,自由衡量权过大,也可能会带来风险。”一银行业内人士指出,这都需要把好银行风险控制关。

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