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国内信用卡业务风险可控

http://www.jrj.com     2009年01月07日 10:42      金时网-金融时报
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  全球性金融危机所带来的影响已经波及国内信用卡领域,据中国民生银行信用卡中心预测,2009年信用卡不良透支率或升至3%-4%。中央财经大学中国银行业研究中心也有学者就目前国内商业银行在信用卡的卡量增速、发卡对象的侧重、犯罪率的上升等方面表示担心,并指出当前我国信用卡市场的风险不容忽视。

  金融危机来势汹汹,此间国外在信用卡不良透支率增速明显。据报道,截至2008年9月末,美国逾期30天以上的信用卡违约率已高达4.41%,为2004年3月份以来的最高水平。美国《纽约时报》更是预测,美国银行业将让普通消费者在次贷危机后面临新的信用卡危机。

  自2003年国内信用卡市场发展“元年”以来,由于市场竞争的加剧,国内各商业银行在信用卡市场纷纷“跑马圈地”,在一定程度上忽视了业务推进过程中风险的控制。

  根据某商业银行统计的“2008年9月末信用卡业务经营情况”来看,该行2008年9月末的不良透支率较8月还有所回落,但绝对额略有上升,期末逾期超过180天的不良透支余额为3.16亿元,较年初增加1.27亿元;不良透支占比为2.21%,较年初还减少了0.08个百分点。值得注意的是,国内部分地区的信用卡不良透支率呈现上升趋势,根据上海银监局2008年11月12日发布的风险预警提示,截至2008年年中,上海地区信用卡不良透支率已经超过了3%。上海银监局分析,造成本地区信用卡不良率上升的主要原因,并非金融危机,这与部分商业银行为追求发卡量,过度授信的情况有直接关系。

  在国际经济形势急转直下之时,国内各商业银行未雨绸缪,审时度势,快速应对市场变化,多数信用卡中心在全行范围内开展了集中清收工作。以民生银行为例,在2008年年末近三个月时间的清收工作来看,成功收回不良贷款7000余万元。工行某省行加强了对临界状态透支户的催收工作,对于60天以上还款意识不强的持卡人及连续两次缴纳滞纳金的贷记卡持卡人,纳入清收对象,及时进行止付,全力做好清收工作。

  与此同时,各商业银行也加大了对系统开发和建设的力度,努力推进信用卡客户风险量化管理。“宽进、低额”的发卡政策,已陆续成为国内业界普遍采用的信用政策,内控合规制度也在业务发展中逐渐地完善。

  对于我国来讲,虽然金融市场逐渐融入到国际市场中,但是没有达到完全的程度,在准入上还有所限制。一方面,据历次金融危机的数字显示,危机传导有一定的滞后期,即银行通常首先在房地产业出现不良贷款,接着是汽车贷款,然后才是信用卡。目前看来,美国的信用卡危机暂时不会对国内信用卡市场带来多大冲击。另一方面,当前国内信用卡整体不良透支率基本能够保持在2.5%的安全水平线以内,除了局部地区由于过度授信出现不良率上升的情况外,大部分地区基本在可控范围之内。

  不过,虽在风险仍在可控范围之内,但也不能过于乐观。

  在国内经济下滑的这一特殊时期,对于各商业银行来说,应该加大信用卡风险监控的力度,充分利用各行自行开发的信用卡透支台账系统、POS监控系统、客户信息系统、业务报表系统对持卡人、特约商户、可疑交易进行监控,对于产生的可疑情况要做出迅速的反应。同时,还应对发卡对象的选择、营销的方式、信用政策的执行等方面要依市场及风险状况随时进行调整,以防范随之产生的各类风险。

  魏鹏

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