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风险管控:银行的生命线

http://www.jrj.com     2009年01月14日 10:53      《当代金融家》
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  访工商银行总行风险管理部总经理白涛

  Risk Management as the Ultimate Defense of Banking:

  Interview with Mr. Bai Tao, General Manager, Risk Management Dept., ICBC

  本刊记者/刘立新

  岁末的长安街,夜色迷人,处于繁华闹市中的工商银行总行大楼或岁许是欣赏这夜色最好的地方之一,巨大的落地窗前,品一杯清茶,看楼下斑斓的色彩,可谓是风景这边独好。然而白涛却没有机会为这一刻驻足,最近连续加班到晚上9点、每天超负荷运转的生活,让他感觉到些许的疲惫,作为国内最大商业银行工商银行总行风险管理部总经理,在全球金融业凛冽寒冬中,其身上压力之重可想而知。

  晚上7点左右,刚刚开过党员大会步出会议室的白涛出现在记者面前,即使是周末的晚上,依然难得空闲,日程满满、经常加班是白涛生活中最普通的一天。在国际金融海啸下,国内商业银行如何应对“寒冬”?扩大内需背景下,风险如何管控?其目前最大的压力来自何方?带着种种问题,从白涛时而紧蹙、时而舒展的眉宇之间,记者找寻着答案。

  经济下行趋势考验银行的风险驾驭能力

  作为工行总行风险管理部总经理,每天走在上下班的路上,白涛也不忘琢磨他的本行—风险管理,他认为风险管理与业务发展的平衡是考验一家银行风险管理成败的关键,就像是开车一样:“风险管理与业务发展就像是刹车与油门,既要控制风险,又不能把刹车踩死了,否则收益何在?‘度’的把握的确是一门艺术。路况好的时候,刹车踩得就轻些、少些,路况不好,到了乡间小路就多一点儿刹车,跑得慢点儿。特别是从高速路下来的时候,往往更不好掌握速度和方向,就像是现在经济形势突然变化较大的时候,如何控制好风险管理与业务发展的关系,就如同油门与刹车控制一样难以把握。”

  目前的金融危机让人们神经绷得很紧,像是惊弓之鸟,对于风险的认识也达到了空前的程度。事实上风险永远伴随着业务的开展,任何时候都不能放松风险管控神经。国外金融机构的风险管理系统、人才、模型,可以说都比较先进,为什么还会出现这么严重的金融危机,白涛为记者分析道:“撇开外部监管,从内部看,风险与收益的不平衡是造成危机的根源。风险偏好左右着你的业务开展,决定你进入或不进入哪个领域;银行在总体把握方面时,尤其对于风险高、收益大的业务,进入时要有一定节奏,美国的金融机构由于对于利益的过度追求,无节制进入一些高风险领域,风险集中爆发后又无力应对。这是这次金融危机带给国内银行的启示之一。”

  对于此次金融危机对中国银行业直接的冲击,白涛表示:“中国银行业投资的相关金融衍生产品数量有限,国内银行国际化程度还不高,政府对资本市场管制较严,因此,危机对国内银行业总体上直接影响并不大。但未来一段时间内,随着利率和汇率市场化速度的加快,中国银行业面临的挑战也是显而易见的。”

  2009年,对于任何一家银行风险管理部门都意味着巨大的挑战,也是一个很难过的“坎儿”,白涛表示,“因为不确定因素太多了,我们往往无法判断几个月以后到底会发生什么。由于整个大环境的变化,不良贷款清收比原来会更困难;原来谈好的项目和预案,现在也可能实施不了”。

  白涛强调,从目前的情况看,资产质量对于各家银行来说是一个大考验。银行风险管理到底是好还是不好,有很多指标可以检验,但是资产质量这项指标是最直接反映风险管理水平的。每季度、每半年,银行都要对外披露不良贷款余额和不良率,如果不能很好地管理好资产质量的话,银行之间的差距就会拉开,这也是白涛在一个小时的谈话中提及最多的。

  从目前情况看,各家银行都意识到了这个问题,同时国务院也配套出台了一些政策,如”国三十条“,这些政策也是有利于化解资产质量风险的。同时,银行也在配套相关的资源,以期解决2009年可能出现的资产质量问题,关键是看各家银行在风险管理方面能不能早安排,早部署,把政策用足、用好、用活、用透。

  扩大内需下的风险之控

  国务院关于扩大内需的有关政策相继出台后,多家银行迅速回应,纷纷准备加大2009年的贷款增量,并表示将针对政府投资与扶持重点,进一步加大对符合国家扩大内需导向的行业及项目的信贷支持力度。白涛分析,大型项目是银行争夺的重点之一,在多家银行出台的措施中,受惠于国家政策的交通、电力、通信、能源等行业,都被列为重点支持领域。

  从风险管理角度看,白涛认为,传统意义上,期限长、投资大的项目肯定风险高,但在实践过程中,并非如此:中长期贷款不良率较低,回报比较高,另外中长期项目贷款还款往往短于原定的还款期。从工行的实践看,中长期项目贷款支持的往往是产品有市场、技术先进、人员素质高、没什么历史包袱的项目,另外国家加大了基础设施的投入,地方政府也非常扶持,形成了一个良好的外部环境,这也促成了银行都在争抢中长期项目贷款。

  由于风险可控,一些行业的大型项目贷款成了香饽饽,但毕竟僧多粥少,尤其是现在国家也在要求银行增加对中小企业贷款的背景下,如何响应政策、同时又将风险比较高的中小企业业务变成利润来源?这的确是摆在国内银行面前的严峻考验。

  白涛认为,中小企业量大面广,同时中小企业风险管理相对于大型企业来说,难度要大些,成本要高些。但这并不意味着银行要放弃中小企业信贷,相反要扩大信贷规模支持中小企业发展。白涛表示,解决问题的关键是要提高管理风险和驾驭风险的能力,提高分辨能力,把其中好的企业挑出来,把不好的企业淘汰掉。中小企业贷款在工行占比是比较高的,截至2008年的10月末,工商银行中小企业贷款客户已经占到全行公司客户的80%以上,中小企业融资余额占全部公司客户贷款的比重超过了40%,比2005年末翻了一番。

  白涛认为中小企业恰恰是有利于风险分散的客户群体。因为大项目风险集中度太高了,而中小企业如果把企业选好,量大面广,可以把风险分散掉。但这有赖于一套完善的风险管理体制、人才和流程。

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