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50万房贷固定利率转浮动年省四千

http://www.jrj.com     2009年01月22日 10:31      广州日报
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  后市利差有望进一步扩大

  固定利率房贷是否划算,一者取决于银行固定利率房贷和浮动利率房贷的利差大小,二者取决于未来利率的走势。

  而就利率走势而言,在降息周期下,固定利率房贷却会出现将利率锁在较高水平的现象。自去年9月开始,为了防止经济增长下滑过快,出现通缩情况,央行进行了连续快速大幅的降息,在短短3个多月的时间里,通过降息5次,将5年以上贷款利率由7.83%降至5.94%,累计下调了1.89个百分点。

  对于今年的宏观经济,目前国内外投资机构普遍预测,今年上半年中国可能出现通缩,在宽松的货币政策基调下,利率将继续下调,降息空间在81~135个基点之间。也就是说,5年以上的贷款基准利率有望继续下降至5%左右,这意味着5年以上贷款的七折优惠利率有望降至3.5%左右。像张先生一样之前选择了固定利率房贷的市民,手中房贷不转换的话,支付的利率和市场水平之差将进一步扩大。

  而从中期来看,由于目前全球主要发达国家经济陷入衰退,而中国经济自身又面临周期性的调整,市场预期此轮经济调整可能会持续3~4年,在经济低迷的情况下,下一个升息周期的到来可能比较缓慢。

  转换成浮动利率房贷或可节省利息

  银行业人士表示,像张先生这种情况,如果预期在利率锁定期内市场利率难以进入加息通道,或者即使进入加息通道,但是市场优惠利率也难以超过固定利率的水平,就可以通过转换成浮动利率来节省利息支出。

  固定期限10年转换要谨慎

  不过,如果张先生的利率固定期限长达10年,而且选择固定利率的原因是为了锁定经营成本,则因后市长期利率无法预期,张先生应慎重考虑是否转换。

  此外,对于固定利率房贷转浮动利率,不同银行有不同规定。投资者可根据自己情况比较成本后进行选择。

  农行个贷部门人士表示,该行固定利率房贷转换成浮动利率房贷,无需交手续费,如果是首套房,也可申请七折优惠利率。光大银行个贷部人士表示,光大银行的固定利率房贷客户,可以申请转为浮动利率房贷,无需交违约金和手续费。不过,银行只提供一次转换机会。

  招商银行600036行情,爱股,主力动向个贷部人士也表示,对早期客户,合同约定可以转为浮动利率房贷,无需交违约金和手续费;后来一批固定利率房贷客户,合同添了违约金条款,约定如果申请转换成浮动利率房贷,则要交金额相当于“固定利率和浮动利率之差?剩余本金?剩余期限”的违约金。该人士表示,如果预期在利率锁定期内固定利率和市场利率的利差水平还可能进一步扩大,则即使交违约金也划算。如果预期在锁定期内的大部分时间里,固定利率和市场利率利差水平将小于目前水平,则转换就不划算。

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