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五招应对风险 建行小企业贷款去年猛增两成

http://www.jrj.com     2009年02月11日 04:13      21世纪经济报道
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  本报记者 王镇江

  在国内外经济形势急剧变化的2008年,中小企业融资难问题异常突出。记者近日从建设银行了解到,该行2008年累计投放小企业(年营业额在3000万元以下的企业,不包括微小企业和个体工商户)2013亿元,比2007年增加20.5%。

  建设银行有关人士称,该行通过推行小企业专业化运作模式等办法,有效控制了风险。2008年小企业贷款不良率比2007年下降了3.88个百分点,为5.46%;自2005年以来新发放贷款不良率不到2%,低于整体对公贷款不良率。

  贷款余额超过2500亿元

  2008年,建行小企业贷款余额2555亿元,在全行企业贷款中的比重超过10%。小企业信贷客户34600户(不包括微小型企业和个体工商户),占全行企业客户数53%。

  其中2008年新增小企业贷款近500亿元,全年累计投放贷款2013亿元,贷款增速超过了全行对公业务增长速度。新增贷款主要投向中小企业众多的长三角和珠三角地区;从行业来看,主要投向于制造业、批发零售业,占全部小企业贷款投放的74.6%。

  建行有关人士指出,加强小企业金融服务不仅仅是履行社会责任,也是商业银行调整客户结构、信贷结构、收入结构和产品结构的需要,同时也是商业银行分散风险、稳健经营、实现可持续发展的有效手段。

  相比于大型企业,中小企业业务有不少优点。首先,数量多、行业分布广泛,可以有效降低集中性风险。其次,融资需求以短期为主,可以提高信贷资产的流动性;第三,可通过合理的贷款定价,使收益覆盖风险和成本并取得预期回报。

  自2007年以来,建行已将小企业业务列为自身的战略发展业务,并开始在部分分行进行小企业业务新模式试点。2008年8月,建行董事会战略发展委员会审议通过了《建设银行小企业业务发展规划》,为进一步发展小企业业务创造了更好的条件。

  “速贷通”和“成长之路”是建行小企业贷款两大品牌。截至2008年底,两产品的客户达18893户,贷款余额943亿元,分别比年初增加67.5%和92%。产品平均利率约为8%-10%,明显高于对公业务和个人业务贷款收息率。如果将小企业贷款带来的中间业务收入还原计算,则小企业综合经济资本回报率可达35%左右,远高于大企业一年期和五年期贷款综合经济资本回报率。

  “信贷工厂”集中控制风险

  “小企业贷款当然有风险,关键是如何控制风险。”此前建行有关负责人告诉记者,建行有一套专门的做法。

  “信贷工厂”是建行小企业贷款的一种独特模式。在2007年成功试点的基础上,2008年起建行“信贷工厂”模式开始在全行推广,上半年由9家试点行扩大到16家分行,到年末共设立了78家采取这种模式运营的小企业经营中心,大大扩大了小企业贷款覆盖面。其核心理念是通过营销、评估等环节的专业化和标准化,有效控制贷款风险。

  按照“信贷工厂”模式,客户经理专门负责接洽客户、全方位销售银行产品等前台工作,客户评价、资料录入系统、贷款审核等交由后台集中处理。审批人员由建总行风险条线派驻各个小企业经营中心,专司小企业贷款业务。在担保抵押上,建行结合小企业特点,创造性地采取供应链、保理、应收账款抵押和连带担保等方式。有关人士向记者透露, 建行目前已经开发出小企业无抵押贷款模式,很快将在实际业务中实施。

  通过信贷工厂模式,“不仅有效控制了风险,且可以批量评估审核,提高了效率。”上述人士称。

  在具体操作上,建行通过专门的信用评级体系、运作模式等五方面严格层层把关,有效控制了风险。

  首先,建立了专门的小企业信用评级体系,侧重对客户软信息的分析评价,更加全面、准确地把握中小企业风险状况。“系统已经开发出1年多了,已经在几个分行做试点。”有关人士称。

  其次在运作模式上,建行推行小企业专业化运作模式,设置了小企业专业机构——小企业经营中心,配备专业化经营队伍,采用标准化、流水线的信贷业务流程。从而提高了营销服务能力,降低了操作风险。此外在贷款服务中多方拓展中间业务,给小企业提供全方位、多层次的金融服务。

  在贷款客户筛选上,建行结合国家产业政策,优选符合国家产业政策,抗系统风险能力强、科技含量高的成长型和成熟型的特色小企业作为目标客户。

  在绩效评估上,设立小企业业务专门的统计指标体系和信息管理系统,单独统计,并实行新发生不良贷款报备制度。自2007年开始,建行将小企业业务指标作为KPI指标(建行考核各分行的指标,主要是一些关键指标纳入)列入一级分行考核体系;对小企业业务专门配置信贷资源和业务发展费用,保证规模单列、专款专用。

  此外,加大贷后跟踪监测力度,对客户的经营动态和市场变化进行跟踪,及时监测小企业信贷业务的运营情况。

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