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七折房贷门槛重重谁能从中获益:仅“富人”?

http://www.jrj.com     2009年02月16日 09:23      信息时报
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  目前,多家银行七折房贷细则均已出台。但不少广州市民反映,银行在执行该政策的过程中设置了种种门槛,客户要成功申请七折优惠并不容易。

  "上调利率时,银行的反应速度最快;执行优惠利率时,银行却设置了种种关卡。"一位广州市民如此表示。但事实上,对七折优惠设置门槛银行也很无奈。专家表示,如果全部房贷均执行七折优惠,银行一年被挤压的利润将高达200亿元。"银行是否应替政府承担减轻购房的责任仍有待探讨,至少政府应对银行有所补偿或是给予优惠,毕竟银行不是社会保障机构,是需要盈利的。"

  专家认为,与其通过七折房贷、降息、减免税收来刺激购房消费,还不如降房价来得更有效、直接。

  现状1

  银行细则规定"五花八门"

  从工、农、中、建四大国有商业银行的存量房贷细则来看,工行的政策较为宽松,不需借款人主动提出书面申请,只要符合条件,就可自动统一转为7折;农业银行针对30万元(含)以上且享受优惠利率的贷款,也制定了自动调整利率的政策;中国银行601988行情,爱股建设银行601939行情,爱股则需借款人提出主动申请。

  而对于新增申请的房贷方面,各家银行也设定了不同的门槛。其中,招行除了要求对信用卡、还贷能力等进行综合考察外,可能还会调查水电费、物业管理费等缴纳情况;中信银行601998行情,爱股则对客户的逾期还款记录和初始贷款情况设有相应的门槛。据广州某商业银行个人贷款中心工作人员透露,该银行只对首次房贷客户给予7折优惠。

  另外,在对"优质客户"的标准界定上,各银行的细则也不尽相同。有的银行比较看重客户的资产状况,有的更看重信用状态,有的则看重收入稳定程度,更有的银行把目标盯在新客户上;还有些银行规定,有一次逾期还款记录就无法获得7折房贷利率,而有些银行可接受2~3次逾期还款记录。

  而关于初始贷款金额的规定,有的银行细则并没有提及,有的银行则要求在35万元以上,或"季度审核月均资产不低于3万元或房贷金额不低于8万元"等。

  现状2

  申请七折有多种附加条件

  在这些五花八门的附加条件下,购房客户要享受7折利率优惠并不是一件容易的事。据一位业内人士透露,目前各家银行公布的实施细则大多都只是原则性的,还有一些限制性的条件都由银行内部掌握。不少人在申请房贷的过程中,有的被要求缴纳评估费和银行手续费,有的银行还要求必须存10万元成为贵宾客户等等,才给予7折房贷优惠。

  金融界某专家表示,在市场经济条件下,银行在法律允许的范围内,有权根据自己的经营状况设置条件来选择客户。央行房贷新政的本意是提高对居民购买普通自住房的金融服务水平、保障和改善民生,但银行自设门槛后,政策落实大打折扣,真正能享受房贷7折的人并不多。

  现状3

  程序繁琐普通客户审批慢

  刚在番禺买房的丁先生告诉记者,即使能办理7折优惠的银行,也设置了繁琐的申请程序,最终能申请下来的人并不多。据了解,银行对那些贷款额度大、信用良好、对银行贡献度高的申请客户,审批速度比较快,而对多数普通房贷客户审批相当慢。

  "之前以为既然央行已出台了总的措施,各银行照办就是了。没想到各银行的执行速度这么慢,而且还有各种苛刻的门槛。"一位陈姓的广州市民向信息时报记者表示,自己在某商业银行申请七折房贷,很多手续都非常繁琐,而最终能否申请成功还是个谜,"上调利率时,银行的反应速度最快,马上就执行了;执行优惠利率时,银行则设置了种种关卡,真令人搞不懂。"

  银行说法

  设门槛不等于拒绝 合条件仍可申请到

  对于目前消费者所反映的申请房贷七折利率困难、申请门槛诸多的问题,中国农业银行个人业务部的梁先生告诉信息时报记者,设置申请门槛其实并不奇怪,"银行也是一个商业机构,会有自己的考虑。"梁先生表示,对此他也不好评价,"至于农行方面,并没有申请房贷困难的问题,只要符合条件,消费者都可申请到。"

  事实上,银行设置门槛并不奇怪。因为从目前的利率水平来看,5年期存款利率为3.6%,5年以上的贷款利率是5.94%,按照这个利率水平,银行的房贷可赚到2.34%的利差(不考虑上浮情况);但房贷利率7折后,只能赚到0.558%的利差,巨额房贷的毛利润将下降76%。而扣除银行的经营成本后,这种损失将会更大,不仅房贷利润大幅减少,同时也会降低银行应对风险的能力。因此,之前就有银行界人士表示,七折利率几乎就是银行的成本利率,会给银行造成巨大的盈利损失,所以必须是那些符合银行种种附加条件的消费者,才能如愿申请到七折房贷。

  但设置门槛不等于银行拒绝这批客户。梁先生表示,七折利率确实会给银行在盈利方面带来影响,但仍是银行要"争取"的业务。"比如我们的省分行,每年都会制定一定的利润指标。"因此,对于银行来说,关键是如何想方设法扩大客源,以达到"薄利多销"的目的,"虽然单个业务的利润降低了,但如果能把蛋糕做大,还是能弥补这部分损失的。"

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