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隐名贷款再现 农信社不良贷款风险暗藏

2009年06月01日 02:47 来源: 上海证券报 【字体:

  ⊙本报记者 袁静 李丹丹

  自央行去年底放开对银行信贷规模管控后,隐名贷款犹如雨后春笋般在各类银行业金融机构中破土重出。由于银根较松,不少企业开始想方设法从银行或者信用社套取贷款。这使得当前信贷增量中,潜在风险有所加大。据了解,银监会已经注意到了该问题,并已就相关的检查工作进行了部署。

  部分基层农信社隐名贷款泛滥

  近日,某地一家民营企业的老板李某正在为贷款而苦恼。让这位私营企业主头疼的不是按照正常的贷款程序贷不到款,而是由于其企业的信用额度较低,没办法从当地农村信用社贷到足够多的钱。为此,李某正在寻找一个能帮他出面贷款的人。据称,找人出面做一个“隐名贷款”(实际借款人不是贷款合同中的借款人),对当地的民营企业来说非常普遍。

  而事实上,按照《贷款通则》的有关规定,借款人应当按借款合同约定用途使用贷款,并不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。对银行业金融机构来说,隐名贷款是应该被绝对禁止的。不过,经过记者对多个省份农信社的了解,这种隐名贷款却在部分基层农信社相当突出。

  由于各地金融生态环境的差异,在江苏、浙江等金融生态环境较好的地区,隐名贷款的比例相对较低,但据透露,江苏某县的隐名贷款比例仍占其贷款总额的接近10%。与江苏情况相似,河北省某县农信社的一位工作人员透露说,当地多是民营小企业主借用自己员工的名义,或者亲戚朋友的名义做隐名贷款。

  “企业做隐名贷款的原因很多”,河南省某农信社的一位工作人员在接受记者采访时表示。而前述企业的信用额度较低就是其中的一项原因。此外,由于有些企业有不良贷款记录,不能办理新的借款。但是为了达到从农信社重新借款的目的,便借用他人名义进行贷款。由于信用问题而促使其寻找冒名借款人的,是农信社存在隐名贷款的主要原因之一。

  为规避法律的禁止性规定,也是隐名贷款形成的重要原因。我国《商业银行法》第39条第1款第4项规定:对同一借款人贷款余额不得超出银行资本金的10%。可是有些借款人的借款已达到或将要达到这一比例,为了达到增加贷款的目的,便主动寻求一位根本不用钱的人为其办理借款手续。

  此外,《商业银行法》规定,禁止向关系人发放信用贷款。而农信社的信贷业务人员、管理人员、近亲属等都属于关系人,于是一些人便采取由他人挂名贷款的方法,将款项归自己使用。“其实,不少农信社的员工都私下开办了企业,但自己从自己的农信社贷款不方便,所以就在外面找几个身份证,多头贷款,比如找4个人,一个人贷2万,化整为零,这样也容易获批”,前述人士透露,目前不少农信社都存在这样的现象。

  在调查中,记者也发现,由于近年来,国家鼓励小额农贷,并给予了其一定的优惠政策,从而也出现了有人假借小额农贷需要,多头开户,并最终满足自己大额资金的需求的情况。

  同样采取化整为零的做法,目的还在于为规避贷款审批权限的限制。据介绍,为加强贷款管理,各级农信用社都规定了各自的贷款审批权限。有些借款项目数额过大,基层农信社无法办理,但为了留住客户,农信社的工作人员便采取将大额贷款分成两户或多户贷款进行报批。由此,也就出现了隐名贷款。

  据记者了解,基层农信社之所以积极帮借款人想办法,与农信社现有的绩效考核制度有很大关系。河北农信社的人士在接受采访时坦言:“为什么我们不管隐名贷款?是因为他们在我们这里贷款,同时也在这里存款,也给我们带来了不少好处。尤其是现在经济不景气,优质客户本来就不多,他们能给我们的存款带来很多数额,给我们增加不少的效益。同时,偿还贷款利息,也能够让我们的净收息任务达标,效益工资能够得满分。所以对这种情况我们就视而不见。不能说鼓励,但是大家实际上都愿意发展这种事情。”

  而多增加贷款规模可以稀释不良率,这也成为农信社有动力推动隐名贷款发展的重要原因。河南农信社的人士透露:“不良贷款的占比如果超标了,我们和领导的奖励就都没有了,所以一定不能让不良率升高。而加大贷款投放对稀释不良率来说是最直接的方法。”

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