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玩起数字游戏 银行集体违规松绑二套房贷的背后

2009年07月01日 10:54 来源: 中国青年报 【字体:

  近日,央视《经济半小时》节目,播报了“各大银行集体违规松绑二套房贷,一人贷出35套房”的新闻。总的意思是:连续3个月城市房屋销售价格上涨和房地产市场的回暖,与去年年底发布的个人房贷“新政”有关。但是,各大商业银行和开发商联手,在实际贯彻中集体违规,变相地把第一套房的优惠政策套用到第二套。为了掩盖这个事实,开发商和银行相互配合,玩起了数字游戏。

  那么,银行集体违规房贷的背后到底有着怎样的奥秘?

  思考之一:违规房贷的利益根源

  在这场互相配合的“游戏”中,究竟谁是出谋划策者,谁主动谁被动,我们不得而知。但有一点是可以肯定的,开发商和房贷银行有着共同的利益。

  如果用政治经济学的语言来表达,开发商是以赢利为直接目的、以雇佣劳动为基础的产业资本家,利润最大化是唯一目标。在房地产火爆的几年中,他们都很快暴富起来了。自从去年中低收入购房者群体对过高的房价做出“不降价不买房”的反应,中央实施紧缩的货币政策以后,房地产开发商的确陷入了困境。

  如果把销售价格降低到合理的程度,开发商将承受巨大利润损失;如果力图保持高价,不仅商品房难以销售,而且囤积的土地将长时间占用大量流动资金。因此,单靠开发商自身的力量,很难以两全其美的方式摆脱困境。其实,开发商的困难同时也是房贷银行的困难。经过改革的商业银行,其基本身份是以赢利为目的金融企业,其信贷资金在很大程度上已经资本化了,而房地产业正是利润丰厚的投资对象。在经济高涨的时期,银行为了增加信贷业务量、增加客户群、获得高额利息,一方面积极主动地为房地产开发商提供用于囤积土地和开发建设的资金,另一方面又为购房者(包括炒房者)提供很大份额的购房信贷。

  在充裕的信贷资金支持下,在炒房大亨们的炒作下,房地产价格一路飙升。如果过热的房地产和整个过热的经济能够持续下去,已经形成的房地产泡沫不致破裂,那么他们就可以不断地获得巨额回报。但是,在过高的价位上,在中央紧缩银根的情况下,销售出现了困难。这样,无论是降价销售还是长期积压,对房贷银行来说都是巨大的风险。因此,他们成了和开发商荣辱与共的难兄难弟。

  表面看在违规房贷的实际操作中,似乎只涉及开发商和银行,但作为利益共同体主要成员的,至少还有地方政府。房地产业是各级地方政府最重要的财政收入来源。在征地、旧房改造和拍卖建设用地的过程中,政府得到的是巨额的土地升值收入;在房地产业蓬勃发展从而带动相关产业一同发展的时期,政府可以征收更多的税款。地方政府同样希望尽快改变这种困难局面,而且一般不希望以降价的方式解决这一问题。这是因为,降价的结果必然影响开发商的赢利和继续开发的积极性。这样一来,土地升值收入和税收收入都会大打折扣。

  我们抛开开发商、房贷银行和地方政府对经济社会发展做出的贡献不论,既然三者构成了益损与共的利益共同体,那么,他们携起手来,互济互救,就是理所当然的事情了。对这个共同体来说,最理想的方式就是,向购房者提供更加优惠的信贷。这样,既托住了房市,保持了商品房的高价位,又可以扩大销售,还可以降低银行的风险。可见,违规房贷完全是利益驱动的结果。

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