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银行信贷“冲规模”四招 央行细查月末信贷数字

2009年07月13日 09:05 来源: 21世纪经济报道 【字体:

  根源于时点考核

  贷款冲规模在今年上半年的信贷投放中表现殊为明显。

  央行统计数据显示,在一季度末的3月份人民币贷款增量创出1.89万亿元的历史新高。紧接着的4月初贷款规模却急剧下降,4月份、5月份的新增贷款分别只有0.59万亿、0.66万亿。而到了半年末的六月份,贷款增量再度达1.53万亿元,较前两月之和还多。

  除了在季度末、半年末冲规模外,上半年商业银行贷款月末“冲规模”现象也较为明显。1月前两旬贷款增量为9000亿元,下旬仅4个工作日即实现7000亿元增量,占全月增量的44%。3月末两天,工、农、中三家银行平均突击投放900亿元,四大行当月投放总计近万亿元。4月前两旬贷款仍呈负增长,就在外界预期贷款增长回归“理性”时,当月贷款实现增量5900亿元,同比多增1200亿元。

  据机构测算,2009年上半年金融机构各月贷款增量中,下旬增量占比平均高达55%,呈现出前低后高的态势。

  业绩考核是冲规模的主要原因。商业银行对分支机构贷款考核指标主要有按年末、季末、月末时点余额考核;按日均余额考核。王维明认为以时点余额或时点平均余额考核为主,是形成“冲规模”的主要根源。

  除了总行对分行的考核,还有地方政府的考核。一些地方政府往往以金融服务考核或通过当地监管部门施压等手段,要求商业银行加大贷款投放力度。王维明分析,由于地方政府及监管机关仅关注时点数据, “冲规模”成为商业银行缓解地方政府放贷压力的常用手段。

  商业银行业务周期逐步趋同化也是冲规模的主要原因之一。王维明分析,行贷款流程通常包括:前期市场营销、接受贷款申请并审批、贷款发放三个阶段。由于贷款长期存在时点考核压力,客户经理在贷款营销过程中业务周期逐步趋同,即月初集中营销客户,月中集中办理申请及审批,月末集中发放。今年因授信提款不足现象较为普遍,每月下旬一些贷款增长不力的分支机构往往要求客户经理全力展开二次营销,敦促客户提款,进而形成了月末贷款发放量较多。

  王维明分析,在信贷紧缩时期,冲规模可以使得商业银行扩大贷款规模。一些商业银行(包括总行及分支机构)通过季末尤其年末“冲规模”方式,为下一阶段贷款投放赢取更大额度或空间。

  此外,王维明认为,冲规模还可以帮助商业银行调节利润。个别上市银行出于利润调节需求,通过贷款“冲规模”增提呆账准备金,进而做低当期利润。

  

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