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银行信贷“冲规模”四招 央行细查月末信贷数字

2009年07月13日 09:05 来源: 21世纪经济报道 【字体:

  “冲规模”四招

  商业银行贷款冲规模的手段多样。一家未上市股份制银行人士表示,此前主要是通过时点突击贴现来冲贷款规模,即银行通过银行间的票据买卖来增加贷款规模。但现在大部分银行都已经不将这部分票据贴现计算在考核的贷款规模之内了。

  王维明在报告中总结了四种主要方式。第一种是短贷短还。即对已授信客户,虽然客户暂时没有资金需求,但银行通过客户营销,达成短期贷款业务。该类贷款金额较大,期限以2-7天为主,且资金未流出本行。

  第二种是延期办理还款手续。对季末等关健时点已到期贷款,或客户贷款尚未到期,但有提前还款需求,通过客户营销,促成客户将还款日期延至季初。这类贷款客户一般将还款资金提前划至账户,但银行延期办理还款手续。

  第三则是敦促客户提前提款。对已授信客户,虽然短期内没有资金需求,但银行通过二次营销力促客户提前提款,这类贷款一般会沉淀为银行存款;对尚未完成审批手续客户,银行提前发放封闭贷款,待相关手续完善后再放开客户提款权限。

  最后是发放质押贷款。对授信不足客户,通过存单质押等方式,缩短办理流程,迅速达成放款业务。这类贷款客户主要为中小企业及其关联企业,期限以2-7天为主,同时会带来保证金存款(或存单)及派生存款的双增长。

  王维明认为大量为了冲规模而形成的贷款,首先造成统计数据失真,既不利于监管部门准确判断信贷投放形势以及银行管理层准确把握本行经营状况,也将干扰宏观经济政策及银行经营决策的制定。

  事实上,央行要求主要金融机构每月后五日逐日报送存贷款数据正是出于这一考虑。

  而对于银行来说,贷款“冲规模”需要客户的支持与配合,这种配合不可能是无偿的,银行或多或少需做出利益补偿,如手续费减免、利率下浮、业务条件放宽、授信额度扩大等。王维明认为,这些利益补偿安排往往会损害银行利益。

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