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金领独力支撑的家庭 如何理财拥有“保护伞”

2009年07月16日 07:37 来源: 中国新闻网 【字体:

  读者崔先生:32岁;太太:30岁。崔先生在一家广告公司任华南区总经理,年收入100万。崔太太在家照顾孩子,偶尔兼职,年收入约为2万元。他们的小孩今年2岁半,下半年计划再要一个小孩。鉴于崔先生从事的是高压行业,因此他比较重视家庭保障,从去年开始购买了大量保险

  而他仍对自身保障是否足够的问题没有把握,希望理财师为其指点迷津。另外崔先生希望及早增加投资(稳健型投资者,可承受投资亏损比例为10%),着手为子女教育金作准备,同时又希望5年内还清141万元房贷摆脱“房奴”的身份。这意味着崔先生每年收入结余只能用于还贷而无法投资,如何解决这一矛盾的财务规划?

  诊断三大问题

  综合考量崔先生目前的资产配置,有哪些方面需要调整?

  廖伟华:首先崔先生的资产配置存在三个问题待改进:第一,家庭收入主要来源的崔先生保障较少;其次,资产配置偏保守,每年结余投入保守型和激进型的资产为1:1,可适当提高激进型资产的比例;第三,在基金定投上的投入过于分散,可能增加投资的风险。

  朱博:崔先生计划5年内偿还房贷的目标与其收入并不匹配,需要进行调整。按照141万元贷款以等额等息的形式5年内偿还,假设贷款利率6%,崔先生每月需还贷2万元,一年还贷24万元。这基本上消耗掉崔先生家庭一年的收入结余。而在投资组合方面,如果按照崔先生的风险承受能力,组合最大亏损在10%,那么目前以股票型资产为主的投资组合与此并不相符。崔先生的投资组合应调整为年化收益10%左右,浮动收益类资产(以股票为主)、固定收益类资产和现金资产5:3:2的比例。根据崔先生目前约50万元的投资资产,应将投向浮动收益类资产的金额控制在25万元左右。

  遗属需求法测算保障需700万

  崔先生一家每年要交4万元的保费,这对家庭的保障是否足够?崔先生一家投保的总额该如何测算?

  朱博:测算一个家庭所需要的保障通常有两个原则:遗属需求法和生命价值法。而前者较常用,就是假设家庭成员不幸去世,家属维持正常生活所需要的总费用是多少。

  熊自勇:崔先生家庭投保的保险以万能险和分红险为主,这类投资型险种的保障是否能满足家庭保障的需求尚不确定。不过不妨计算一下崔先生一家所需要的保障。崔先生是家庭收入的主要来源,他的工作稳定性以及人身安全将影响着家庭经济的稳定。因此,崔先生的保障应覆盖家庭未来必需的开支,约需740万元。也就是说在寿险和身故险的保险金额上至少要达到740万元(房贷141万%2B家庭生活费10万/年?0年%2B子女教育金200万%2B子女教育费用100万)。另外,考虑到家庭成员因为重大疾病而引起的医疗费用,崔先生和崔太太可以分别购买50万元和30万元的重疾险。

  至于家庭其他成员主要需购买的是重疾险。崔太太需要购买一份重疾险,以涵盖一旦患重大疾病的医疗费用支出,保额在20万-30万元左右。此外,需为子女购买一份教育险。

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