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家庭理财计算器:养一个孩子等于买一套房子

2009年09月07日 17:47 来源: 理财周报 【字体:

  保守估算中,我们可以看出,排除通胀压力的威胁,教育金至少要准备90万元。

  这并不是危言耸听,培养一个孩子成才的费用,已经逼近购买一套房子所需的费用。如今,多数家庭都只有一个孩子,每位父母都在子女身上寄托了希望,努力给予子女最好的教育机会。

  90万 养一个孩子到毕业

  上海科学院调查显示,目前上海抚养一个孩子到成年,生活费和学费需要80万元以上。排除通胀压力的威胁,这笔教育金至少要准备90万元。

  廉价教育成本的年代早已远去,教育俨然已成为昂贵的大餐。面对着比30年前涨了几百倍的出生费用、居高不下的抚养费用、连续上涨的教育费用,养一个孩子所需的费用已经远远超出想象。某网站调查显示,83%的人认为在孩子的教育费用上感到吃力,54%的家庭在孩子上的支出超出了家庭收入的20%,有的人甚至占用了过去18年50%的家庭总收入。

  预先规划战胜学费上涨率

  孩子的教育投资包括学前教育投资、基础教育投资和高等教育投资3个阶段,其中以高等教育阶段的投入最为骇人。6%的高等教育学费上涨率已经远远超过了通货膨胀率,而且高等教育期间的开销又属于阶段性的高支出,不事先准备的话按届时的收入将难以应付,储备教育金的报酬率要高于学费成长率。理财专家表示,子女教育金是最没有时间弹性和费用弹性的目标,只有早做规划才不会有因财力不足阻碍子女上进心的遗憾。

  在教育金规划上,有一个关于教育负担比的参考公式,当教育负担比超过30%时,就应该尽早进行子女教育规划。

  教育负担比=(届时教育金费用/届时家庭税后收入)?00%。

  假如一年大学教育支出为2.5万,家庭收入为5万,那么负担比=2.5/5?00%=50%。

  5款教育理财工具“搞掂”

  “我的小孩2岁,报了‘金宝贝’的早教,每月要花费上千元的教育费用,从她出生开始我就为她定投了基金作为日后的上学的教育储备”,广州誉融投资顾问公司总经理曾勇说,支付孩子高等教育金阶段和准备自己退休金的黄金时期是重叠的,所以要早点规划,避免全力投入孩子教育金时忽略了自己的退休金。

  那么,除了基金定投,还有哪些理财工具可以承担此项责任呢?

  教育储蓄

  教育储蓄的优势十分明显:不仅零存整取可以享受整存整取的利率,而且还能免除利息税。但是,这种近乎免费的“蛋糕”却不是想吃多少就能吃多少的,教育储蓄的数额有限,上限最高为2万,在办理和领取时需要相关证明。同时,储蓄流动性差的特点也导致其投资上不够灵活。因此,建议将教育储蓄作为一个辅助性工具使用,在教育金准备时间短时可以采用。

  教育保险

  教育保险相当于一种强制储蓄,可以做到专款专用,同时还带有保障功能,而且其分红收益免税。但是,其投资收益和保障功能也是有限的,保费高,资金流动性稍差。比较适合保守型或稳健型的父母。

  银行教育理财产品

  教育理财产品的安全性较高,可以提供本外币产品,收益免税。但是可供选择的产品种类较少,而且投资收益也较低。但是因为其安全性高,风险偏好保守的父母可以考虑。

  子女教育信托基金

  父母为自己的孩子设立专门财产信托在美国也是一种普遍现象。子女信托设立以后,由特定的受托人持有并管理信托财产,其目的在于满足孩子的教育和其它重要费用支出。

  定期定额投资基金

  基金定投最大的好处是摊低风险,教育基金是人生的重要储备,不宜选择风险太高的品种。

  本金的稳定应该是第一位的,收益放在第二位。可定期定投保守型配置的基金,债券型基金也是一个比较稳妥的选择,虽然收益不高,但持有时间长,也可以获得比较好的复利收益。(林虹)

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