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没有千万元资产也能养老 筹划养老金避免走极端

2009年09月08日 07:45 来源: 理财周刊 【字体:

  养老无忧要多少资金才足够?很多人会不知不觉走向极端:曾经对退休毫无规划的我们,开始走向对退休生活的过分担忧。

  其实即便没有千万元资产,未来也能非常美好。

  五、六年前,“理财”离我们还很遥远,退休更是没有“规划”一说。可现如今,理财好像成了生活的一部分,张口闭口我们总能说出自己的一套理财方法,就连刚刚开始工作的年轻人也已经行动起来,为几十年后的退休生活未雨绸缪。

  “退休后,社会养老金肯定不够用。”“我想退休后每年旅行一次,起码也要先准备几十万元吧。”“物价越涨越高,要早点存钱养老。”基于种种考虑,人们开始重视退休规划,其地位从原本“船到桥头自然直”无人问津的状态慢慢变为生活的一大重心。

  在为本刊《度身定做》栏目做采访时,记者对此很有切身体会。几乎每一个来信来电希望做理财规划的读者都会需要退休规划。许多年轻人把“财务自由”作为退休前提,表示资产不过千万元之前绝不停手,也有家庭资产积累已过千万元的中年读者表示对退休生活仍很迷茫,害怕钱还是不够花。“退休”这个曾让许多人期盼早点到来的事情却让现代人感到害怕了。

  我们常说,“退休不打无准备之仗”,此话不错。现实的诸多问题逼着我们对退休生活做一番打算。社保基金只是一串纸上跳动的数字、医疗费用每年快速增长、独生子女政策让养儿防老不切实际等等,这些情况我们已经了解,也决心面对,余下的问题就是该如何面对了。是否每个家庭都需要累积几百万、几千万元才能退休呢?答案当然是否定的。

  没有千万元也能养老

  不久前,无意间看到网上有篇题为《不想去上班了?攒够656万元提前退休并不是梦》的文章,让人觉得退休规划开始走向极端。

  案例大致是这样的:广州某金融企业在职高层领导林先生现年46岁,年薪40万元,因为身体原因希望可以提前退休。他38岁的太太是位医生,年薪11万元。孩子12岁,正读小学六年级。目前一家人每年的消费约8.5万元。流动资产已经积累517万元,包括200万元基金、260万元股票和一些国债、存款、黄金。文中没有提及房产贷款情况。

  首先,理财师通过对投资收益率的假设,算出目前综合投资收益率为6.28%,由517?.28%=32.5万元<40万元年薪,证明现有流动资产的收益无法弥补不工作后40万元年薪的空缺,暂时无法达到财务自由的境地。

  随后,理财师表示,林先生目前的投资以进取产品为主,高风险理财产品比例过大,建议退休后采取稳健的投资方式。经过理财师的重新配置,调整后的综合投资收益率下降到6.1%。

  最后,理财师通过400000?.2%=6557377元的公式得出,这位林先生需要先积累656万元,才能提前退休。

  以上这份退休规划建议书读完以后让人颇感费解。表面看来,收益率假设、计算、因果关系水到渠成,因为现有资产回报少于年收入,且未来收益率还会下降,所以需要继续工作,直至攒足656万元养老金。可是,为什么退休后每年的资产回报率需要达到40万元呢?

  从这个家庭的收支情况我们不难发现,现在每年的工资性收入共有51万元,而消费能力却只有8.5万元,连收入的20%都不到。是否这位理财师认为,一旦林先生退休,他们家的支出会突然急剧上涨,达到每年40万元的水平呢?如果并非如此,那么要求每年40万元的投资收益,究竟基于何种出发点?

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