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均衡规划重要 年轻父母带宝宝家庭成长期咋理财?

2009年09月21日 07:28 来源: 钱经 【字体:

  Question 3 你家需要多少钱实现目标?

  针对小云一家的了解,家庭开销的费用主要集中在孩子教育金、退休金的积累、日常生活的大额开销上,我们来看看这些费用到底需要多少钱?考虑到学费和生活费随通货膨胀而增加,这笔费用最终又会是多少?

  NO.1孩子教育金

  随着孩子不断成长,所需要的教育金也不断增加。虽然小云夫妇表示,孩子如果将来要去国外读书就要靠自己,他们的义务主要是把孩子养大。小云估算,孩子1岁前500元/月,在2、3岁时开销2000元/月,而在幼儿园每月花2500元/月。如果按照学龄前孩子的每月费用增长率5%。目前需要23.7282万元才能满足孩子基本的生活需要。如果从小学开始计算直到大学毕业,一共需要17万元的教育费用。如果考虑学费增长率5%,则小云孩子上学总教育费用为38.5万元。

  这样算来要将孩子养大的费用至少要在61.2万元,小云设想靠30万元的连续五年定存,最后本金和利息收入很难实现61.2万元的积累。

  如上只估算了孩子的教育费用,而实际上,为了孩子健康发育成长,还要为孩子准备充足的吃穿住行等生活费用,如果也按照5%增长率来计算,这也是一笔不小的开销。

  NO.2 退休金

  当记者问道:“你知道要在四十岁退休,如果要保持现在的生活水准,每月要花多少钱么?”小云爱人说,可能6、7千元就够了吧。可是理财师的解释是,按照通胀率5%计算,10年后需要8550元/月,才能满足目前的生活水准。小云爱人嫌花得太多了,对此也很质疑,于是退一步考虑,要是那时我们没有那么多收入,去中国的中小城市生活,估计一个月只要三四千也就能生活得很好了。

  其实不然,中国有句古话“由俭入奢易,由奢入俭难”。节省开支虽然是个好的习惯,但是却无法带给生活足够的快乐。当我们能够在年轻时为将来做好准备,那么退休后自然可以充分享受生活的安逸和舒适。按照小云目前的生活情况,每月开销5000元,以5%来计算通胀率,在小云40岁后退休,则小云双方需要储备养老金约410万元。

  NO.3 日常生活的大额开销

  换购房屋成为现代很多年轻家庭考虑的事项。在成家初期考虑到经济因素,购买的房屋一般比较小或者比较远。而随着生活水平的逐渐提高,考虑到孩子将来教育问题,就需要将原有的房产换购学区房,或者大面积的房产。这里要考虑的是,将来要卖掉的和将要购置的新房产价值各为多少,算清买卖房产差价后,还要支出营业税、房契税等费用,装修也是一笔大开销,应该提前都做好准备。据统计,北京的房价从1993年至今,年均增长12%左右(复利)。初步计算,远郊区的房子现价60万元左右,预期五年后换取一所120万元左右的房子。买卖房价款差价为105万元(新房211万元-远郊房105万元=105万元)。至少家中要准备105万元才可能购置新房。

  另外,为了提高生活质量,每年的家庭旅游费用也该列入考虑范围,其中置换新车也是一笔不小的开支。

  总之,把将来可能的支出事项全部纳入理财范围,将现金流安排好是首当其冲的事情。

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