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均衡规划重要 年轻父母带宝宝家庭成长期咋理财?

2009年09月21日 07:28 来源: 钱经 【字体:

  plan 3

  为自己退休做准备

  经过测算,以目前小云家庭的收入能力,要到达21%年回报率才能拥有410万元,满足退休生活的生活质量,建议小云夫妻延迟5年退休,即45岁再退休,届时2020年月消费要10915元才能与现在5000元的开支处于相同生活水准。假设小云生活到80岁,需要储备退休金:458.5万元。(假设通胀为5%,退休后的投资回报率与通胀持平)

  小云现在可以利用每年的现金流结余,每年投入7.2万元作为退休金,假设退休前投资回报率为15%,则在16年后,可以积累461万元养老金,满足小云家庭的退休生活。

  若要达到15%的回报率,现以基金组合举例说明:为了得到稳定的长期业绩,每月配置50%于指数型基金。而嘉实服务增值爱基,净值,资讯行业和华夏回报两只混合型基金将降低整体组合的风险,同时两家大公司的研究能力也使得这两只混合型基金的长期回报都比较可观。而从各个阶段的表现来看,易方达深证100ETF爱基,净值,资讯均要强于华安中国A股增强指数基金,所以,配置于该基金为30%,后者为20%。

  具体投资方法建议采用的是每月投资而非每年投资于基金组合。而该组合的实际三年年化回报率为40%,远超过预定的回报率15%/年,完全可以满足小云积累退休金所需的投资回报率。

  规划四 4

  利用适当负债换购房产规

  出于工作和孩子将来学习方便考虑,小云打算在未来几年内换购房产。假设北京的房价年均增长12%左右(复利),而通常地段好的房子涨幅要大于地段较差的房子,按照原来计算,5年后,远郊区的房子和想要换取的地段房实际房款差价很有可能要超过105万元。

  所以建议小云现在就分期付款进行换购房,房款差价的60万元可以利用银行按揭,家庭负债比例并不超过30%,属于非常合理的比例。

  许多家庭为了工作和孩子教育都有换房的需求。一般都是小房换大房或者远郊房换学区房。如果经济能力可以承受的话,建议立刻换房。毕竟随着国家城市化进程的推进,开发的房子离中心越来越远,地段好的房价会越来越贵。如果经济能力无法承受,建议换取比现有房子小,地段好但总价相当的房子。这样既不会造成额外经济压力,也可以为孩子教育提供方便。如果经济条件容许,又喜欢生活在郊区,则可以在学区购买一套小房产用于出租,平时住在郊区。小房产一般出租容易,而且以后转手也快,租售也比较大面积房产要高。

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