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信贷之变 “实贷实付”变局

2009年11月02日 00:17 来源: 中国房地产报 【字体:

  根据10月18日生效的《项目融资业务指引》,采用贷款人受托支付方式的,贷款人在必要时可以要求借款人、独立中介机构和承包商等共同检查设备建造或者工程建设进度,并根据出具的符合合同约定条件的共同签证单,进行贷款支付。

  “这就意味着,银行的贷款要求实贷实付。尤其对项目贷款,要严格按施工进度放款,并要求企业按施工进度提款,出款与用款进度应保持一致。”中信银行信贷人士表示,在此之前,银行的贷款多采取贷款人自主支付的实贷实存方式,往往是企业在获得信贷资金后,自己按需求分配资金用途。

  众所周知,此举确能有效防止银行贷款资金挪用。业内人士同时认为,受托支付对那些地方政府融资平台、地产企业等固定资产融资大户肯定会受到影响,与此同时,也增加了商业银行操作难度。

  “之所以没有立刻推出,并且设立3个月的缓冲期,主要是为了降低对市场以及银行的业务冲击。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇分析,“如果在天量投资当口改革,肯定会对政策效果以及银行业务造成影响,现在信贷规模,尤其是四大国有商业银行已经开始出现了明显的信贷回落,就相应地减少了改革难度。”

  “尽管有3个月的缓冲期,信贷规模也有了回落,但对于银行的挑战依然存在。”南方某股份制商业银行有关人士表示,新规的执行不但会对部分银行业务增长模式造成影响,也对银行对贷后资金监管提出了更高的要求。

  该人士介绍,在“实贷实存”模式下,信贷资金的支取与还款全部由借款企业执行。整个资金的发放与回笼全部在同一银行循环。因此在很多的银行业务扩张中多是通过派发贷款,来促进存款。

  《办法》执行后,这一模式的运行环境已经被打破。“一方面,由于受托支付,银行向不同的最终受益人支付信贷资金后,企业可将资金在不同银行间划转,单一银行的资金监控被打断,资金很难有效归行;另一方面,由于必须分阶段、分额度放款,在一定程度上也约束了银行的放贷冲动。这就意味着平时一些过于依靠贷款拉动对公存款来扩张业务的银行会受到较大的影响。”上述南方银行人士表示。

  “建立新的‘实贷实付’贷款流程、加强贷后管理,发展中间业务等都是新的应对措施。”该人士建议。

  但加强贷后管理,在业内人士看来并非易事。“这就意味着对企业日常经营管理和现金流状况将有更深的介入。”郭田勇表示,新的岗位设置、办公流程、监管部门要求的贷款发放账户和还款准备金账户的管理系统都需要银行进一步完善。

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