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个人贷款新规 念起贷款炒股紧箍咒

2009年11月02日 01:26 来源: 上海证券报 【字体:

  ⊙本报记者 涂艳

  上周,银监会发布了《个人贷款管理暂行办法》征求意见稿,这标志着我国首个个人贷款法规即将出台。新办法誓要严管个人贷款的用途和流向,无指定用途的贷款将不再允许发放。之前借用个人贷款入市炒股的方式将被严禁。

  用途凭证成门槛

  和一、二手房房贷及车贷用途明确不同的是,银行原先的消费抵押贷款项目采取的是“排除法”。即贷款不得用于有价证券、股票、期货等高风险资产的投资,除此之外的贷款用途基本上不是银行关注的焦点。“原先大部分银行只需要借款人提供一份用途声明,即不做高风险的资产投资。而现在银监会要求个贷要有明确合法的用途,需要装修合同、购物单据等用途凭证的支持。”深发展上海分行个人信贷中心总经理贝永康表示。

  也就是说,原先个人消费贷款并不十分重视贷款的流向,而在此次新办法出台后,贷款用途的明确是监管为减少银行贷款风险的主要措施。“按约定用途使用,可以防范贷款挪用风险,也是为了防止‘顶冒名’等违规损害借款人利益等情况的出现,切实保护借款人合法权益。”银监会发言人在答记者问时表示。

  记者了解,在风险较高的个人信用贷款业务中,个别银行采取了严格的用途凭证申请环节,即申请时需同时提交消费合同等凭证,而事后银行也采取受托支付方式,即将贷款直接打到收款企业的账户。

  事后跟踪更严格

  除了贷款前期的资信、贷款用途、还款能力等审查,新规还要求贷款行在放款后对借款人资金用途的审查。“贷款人应定期分析评估借款合同中约定内容的履行情况,借款人挪用贷款未发现的,或虽发现但未采取有效措施的银行还可能被银监会责令改正、警告甚至罚款。”征求意见稿中提到。

  “这对银行的要求又更进了一步,原先即使门槛卡得较紧的银行也无暇对贷款后的使用情况进行监督,挪用贷款的情况也确有发生。但此次监管部门特别强化个贷用途的管理,银行加大了业务操作的成本,而借款人想要配合也会增加不少负担。”某外资行上海分行个人贷款业务的负责人王先生表示。

  而对于采用借款人自主支付的,征求意见稿要求借款人定期报告或告知银行贷款资金支付情况,而后银行通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

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