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个人房贷额度吃紧 银行否认二套房优惠政策有变

2009年11月04日 01:17 来源: 21世纪经济报道 【字体:

  随着行业周期特征的显露,银行和地产的市场博弈,引发了每年“前松后紧”的房贷变化规律。

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  11月3日,广州泛华金融服务集团客服人员在接受记者业务咨询时称,目前,所有合作银行都取消了二套房利率优惠,且上浮10%;此外,年初一律的“利率七折”,现在亦只有首次置业者可以享受。

  该人士表示,实际上,从8月中旬开始,即有银行开始收紧利率优惠政策,延伸至今,所有银行已加入“严格执行二套房”的阵营。

  虽然二套房政策并不是新规,不过,深圳一证券分析师称,从监管部门一直重申要严格执行的表现来看,不少银行执行并不到位,尤其在年初。由于房贷在银行的比重不低,利率优惠和首付的比例对于银行盈利的影响显而易见,因此,银行现在是“只做不说”。

  此外,在下半年发力信贷的外资银行亦逐步加入阵营。据媒体报道,东亚银行和花旗银行的二套房贷利率已经执行基准利率上浮10%,但汇丰银行和渣打银行的二套房贷利率最低仍执行7.1折优惠。

  政策红线未变

  前述金融中介公司人员亦称,自2007年开始,银行对个人房贷的态度均是年初非常松,而年底非常紧。此次利率优惠调整的时间,恐怕会延续至明年初方有转机。

  自年初以来,在市场竞争的驱动下,二套房政策红线被商业银行突破,虽有政策,但执行尺度宽松。

  在6月22日,银监会曾下发《关于进一步坚强按揭贷款风险管理的通知》,再次强调二套房首付四成、利率上浮10%的政策底线。而后在各种监管会议和场合,银监会相关负责人亦多次重申个贷风险和二套房政策标准,近日,在2009年第四次经济金融形势分析通报(电视电话)会议上,银监会主席刘明康强调,要严格执行“二套房贷”政策不动摇,不折不扣地落实与借款人“面谈”、“面签”制度,并将开发商、项目公司和母公司的授信统一起来,实施并表监管。

  此外,上半年银行放贷过猛,本身额度用尽可能其在下半年显得“无心恋战”。

  业内人士透露,截至今年8月底,个人消费贷款增量已达到1.04万亿元,而去年同期的增量仅为3200亿元。而个人购房贷款又约占个人消费贷款的80%,意味着今年前8个月的个人购房贷款增加近8000亿元。

  这大大超过了银行的预期。前述股份制银行个贷人士称,今年初,各行对个贷业务的判断都是不乐观的,所以,下任务时也很谨慎,增量规模比较小,可能只有往年平均增量的1/3或1/2。

  然而,房地产市场的复苏超乎市场预期。所以,一些银行在年中还增加了个贷的任务指标。但有些银行并没有调整计划。所以,“在9、10月份就完成任务了,往年是不可能的想象的,因为金九银十是大头,要10月份做完才知道。”前述股份制银行个贷人士直言。

  他进一步指出,今年房贷增量较大,跟鼓励房地产市场发展的政策支持、楼市复苏相关,总体而言,增长还是比较理性的。

  截至8月底,个人消费贷款余额为4.8万亿,而对公贷款一年的增量就超过了个贷的存量。所以,“中国的消费信贷的发展相对滞后,信贷投放占比不到10%,中国消费者负债消费跟国外不能比。”上述股份制银行个贷人士称。

  前述深圳证券分析师表示,第三季,大多数银行尤其是股份行的存贷比已经接近75%的高位,虽然在不断剔除票据的比例来增加额度,但是放贷能力还是受到限制,更重要的是,不少银行已经开始将注意力转向吸存和为明年储存客户。

  此外,从银行的角度看,今年是利差最窄的时期,从前三季的盈利来看,以量补价显然并不见效,由此,大多数银行没有在年底冲刺的动力,而对于储存客户至明年反而更加有兴趣。

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