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如何加强银行信贷结构调整 可分六个步骤实施

2009年11月06日 08:39 来源: 上海金融报 【字体:

  2008年下半年以来,面对极其复杂的国内外环境,我国实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策,不断充实完善应对国际金融危机的一揽子计划,保增长、调结构、促改革、惠民生成效逐步显现,我国经济率先实现回升,充分说明中央应对国际金融危机的方针、政策和措施是完全正确和及时有效的。

  以此同时,与经济运行密切相关的银行业,紧紧围绕“保增长、扩内需、调结构、防风险”的主要任务,认真执行适度宽松的货币政策,采取一系列灵活、有效的政策措施,在控制风险的前提下,不断调整银行信贷结构,加大对经济发展的支持力度。因此,在这样的背景影响下,努力提高宏观监测的科学性、预见性和有效性显得尤为重要,从而进一步改进信贷政策实施方式,加强对信贷投向的监测和分析,更好地实现银行信贷资产安全性、流动性、效益性的良性运行的经营目标。

  组织目标宏观监测分六步骤“明确的目标是企业成功的开始。”对于一个组织而言,其首要任务就是要确定组织的经营目标,并制订相关的具体计划,且通过一系列行之有效的配套措施,对经营目标进行宏观监测、合理控制和有效管理,最终达到实现经营目标的目的。

  对组织目标进行宏观监测,可以分六个步骤实施:

  首先,明确基本问题:即确定什么是组织的目标?什么因素影响达成目标的能力?组织目标实际吗?其次,制定监测指标:为理想的结果设置具体的指标,并进行持续监测来判断行为是否背离目标,同时理解基本问题答案变化的轨迹与深层因素。再次,建立配套制度:在动态的外部环境中,需要同步进行的不同业务作支撑,如运行流程、人力资源、监管关系、产品开发等。第四,分析数据本质:对统计数据进行分析,特别是当它们被用进模型中对未来行为进行预测时,寻找数字表面及背后的东西,理解它们的意思,为成功制定和调整适当的经营目标提供基础。第五,判定行为活动:明确理想的总体结果,标明理想结果有助于发展组织目标和保持组织一致;识别目标,并对工作人员指向正确的方向;采取相应的措施,包括风险管理技能、团队合作等来帮助业务实现。最后,建立目标考核:给具体人员指派明确的目标,可通过创建计分卡等方法监测,有助于管理人员明白开始和每期结束时的期望值和实际值;应善于总结过去的经验,提出对未来绩效的建议。

  信贷结构调整偏离组织目标银行是经营风险的特殊企业,其运营的高杠杆特点要求在信贷经营中必须保持审慎、稳健的经营理念和可持续发展的经营目标。要减少宏观经济周期变化的冲击,关键要积极落实信贷资产结构的调整工作,转换存量,优化增量,建立一个多元化的有利于风险分散与效益最大化的资产结构组合,实现银行组织的经营目标。

  目前银行在信贷结构调整的实际运行中,仍然存在一些与组织目标不一致、或偏离度较大的现象,主要表现在:

  首先,信贷结构调整目标不够清晰。表现形式为政出多门。目前各个银行的总行、分行等各个层面、各个业务管理部门制定的规章制度很多,甚至有的内容在同一时期存在矛盾或表述不明晰、规定标准不统一等情况,也就是银行业务发展统一的目标方向有时会显得不够清晰,也没有形成一个权威的、总揽的制度发布的归口部门。

  其次,宏观监测管理力度不够渗透。在对组织目标进行宏观层面监测方面,往往对银行信贷结构实际执行效果的分析不够深入,监测指标不够明确,且缺乏统一的监测结果的发表渠道;同时,也不能完全根据形势的发展及时调整银行的战略方向。

  再次,适应变化的调控能力相对薄弱。信贷投放能力就是银行根据经济周期的不同阶段对信贷需求的增减情况以及金融调控政策方向,主动自觉地进行信贷扩张和收缩的能力。然而,部分商业银行在经历连续几个月的信贷高增长以后,对下一步信贷的投放力度、信贷结构调整的把握、经济运行轨迹和趋势、通货膨胀压力等方面心存疑虑,从而制约商业银行放贷意愿,投放的调控能力显得薄弱。

  此外,制度解读的培训力度不够到位、经营团队合作力量相对分散、绩效考核奖惩制度不够细化等问题,也有待解决。

  加强银行信贷结构调整为更有效地执行银行信贷结构调整的战略要求,根据组织目标宏观监测的实施要求,本人认为银行可以在以下方面进行改进。

  第一,制定并落实信贷结构调整目标。银行在制定战略规划的基础上,每年应根据国家宏观政策要求,制定年度信贷结构调整目标。同时,执行中要将“有保有压”的信贷政策落到实处,既要深入贯彻中央各项宏观经济政策要求,保持业务又好又快发展,又要坚决贯彻落实银行总体的信贷政策,根据统一的风险偏好,从行业、区域、客户、产品四个维度,落实“进、保、控、压、退”的具体措施,实现银行信贷资源合理配置、信贷组合整体质量与资产回报水平的不断提高。

  第二、提升信贷投放的调控能力。在当前经济环境下,信贷规模的扩张和信贷结构的调整,就要求银行应不断提升更加灵活务实的信贷投放能力,对当前所处的经济环境以及央行的金融调控措施进行准确合理的预测和判断。在此基础上,积极主动地调整信贷规模和结构,促进贷款均衡投放。

  第三、强化信贷结构的动态监测。银行应建立必要的统计分析制度,一方面要密切关注国内外经济形势变化,加强对宏观经济分析与判断,处理好保增长和调结构的关系;另一方面要全面加强银行信贷结构监测分析和评估,对信贷资金投放的结构、节奏和进度的动态信息及时把握,定期发布;加强对重点行业、区域、客户和产品风险的监控,加强风险预警提示,提前采取措施,积极应对可能出现的不利情况。

  第四、提供配套制度的支撑和服务能力。银行应明确总揽的信贷政策、制度发布的归口部门,并对规章制度的合规、合法性进行审核。同时,应形成定期的制度梳理机制,及时修订和完善存在矛盾、或不合时宜、或存在风险隐患的办法、规定以及操作流程;并在信息服务站或相关系统中提供制度的便捷查询通道,为相关人员提供技术支撑。

  此外,银行还应发挥团队组织的合力和效用,并细化绩效考核的具体要求,充分体现绩效评价的本质内涵。

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