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单亲家庭的理财经:如何打理才能无后顾之忧?

2009年11月09日 13:15 来源: 卓越理财 【字体:

  文/张红丽

  王女士与丈夫离婚后与5岁的女儿在一起生活。王女士自己开有公司,每年能有十多万的收入。而离婚后,丈夫每月还给孩子1500元的生活费。女儿正在上幼儿园,每月支出2500元,而王女士的生活费在2000元/月左右,其中包括赡养父母的费用500元/月。

  王女士有一套价值30万元的房子,银行定期存款15万元,不过有6万元无息亲属借贷,约定2012年年底还清。

  王女士平时工作较忙,没有时间打理资金,因此,王女士对如何让闲置资金流动起来“钱生钱”,以及如何通过理财保障孩子未来的教育等问题相当头疼。

  其实通过财务分析,我们能得知,王女士家庭财务状况良好,收入支出比例合理,结余比率较高,但过于注重流动性,而投资结构不尽合理,可增加投资,进一步利于杠杆效应提高资产的整体收益性。

  而王女士作为单亲家庭中的唯一的经济支柱,承担着较大压力。家庭理财规划建议以安全稳健为重,首要保障家庭的财务安全。所谓财务安全,是指无论在何种特殊时期,家庭都不会因缺钱而无法维持正常的物质生活水平,陷入财务危机中。

  王女士今年34岁,正是事业发展的黄金阶段,预期收入会有稳定的增长。同时,随着孩子长大入学和父母年迈,现有支出也会增加。随着王女士年龄增长,保健和医疗费用也会有所增加。另外三年后,6万元借贷也需还清,这是一笔较大的支出,届时需做好准备。

  留足家庭紧急备用金

  建议王女士首先留足家庭紧急备用金,家庭紧急备用金是指保障家庭一段时间内必要的生活支出的费用,额度一般为家庭月支出的3-6倍,考虑到单亲家庭抗风险能力相对较弱,且王女士的保险不足,应多准备一些。王女士当前月支出为4500元,建议留出月支出的8倍即36000元作为紧急备用金。

  做好教育规划,让孩子上学无忧

  孩子从小学到大学毕业,教育费用远不是学费那么简单,还包括交通、生活、衣着、教育费、娱乐费和医疗费用等,再考虑到通货膨胀的因素,教育费用将是一笔不菲的支出。一般情况下,孩子的教育资金应本着“宽备窄用”的原则,筹集时宽松些,以防有超计划的需要。

  王女士可从现在开始为女儿做教育规划,经济负担和风险都较低。建议利用定期定额计划进行强制储蓄和投资,积累女儿的教育资金。当前适合王女士的教育规划工具有两种:教育保险和投资基金。建议王女士两种工具组合使用。

  王女士可以根据女儿需要,适量购买教育保险。一般情况下,教育保险的回报率按银行存款利率设定,回报并不高,但教育保险有两个优势是存款和其它投资没有的:教育保险具有强制储蓄功能,保障性强;投保人出意外保费可豁免。所谓保费豁免,是指保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残而丧失缴保费的能力,保险公司将免去其以后要缴的保费,而领保险金的人却可以领到与正常缴费一样的保险金,这一条款对孩子来说非常重要。这也是教育保险与银行存款比最大的优点。

  因教育保险回报率不高,应适量购买,能满足最基本需求就可。

  同时,王女士还可以投资基金来为女儿储备教育费用。建议王女士每月投资一笔钱,定期定额购买一个投资组合,建议这个投资组合中三分之一为债券型基金,三分之一为平衡型基金,三分之一为股票型基金,这样一个稳健型的组合既可以规避风险,又能获得相对较高的收益。

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