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社科院曹红辉:我国电子银行发展空间非常大

2009年11月12日 19:24 来源: 金融界网站 【字体:


 
  金融界网站11月12日讯,“2009年电子银行业务及风险管理论坛暨颁奖盛典”今日在金融街国际会议中心开幕。中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心主任曹红辉参与此次会议,以下是文字实录

  曹红辉:电子银行这十几年来发展比较迅猛,成为商业银行新型的为客户提供电子化的支付服务的重要的手段。但是我们也看到目前企业在电子银行里面占的比重比较大。个人客户群体占的比较小。目前大概是企业占到91.2%,个人客户占到不到8%,9%的水平。这反映出个人客户对新型的支付方式仍然存有疑虑。比如说在安全性的保障上面有一些担心,技术是不是可靠的,制度的规范是不是有保证的,大家还是有一些担心。

  第二个担心是所谓的信用方面。应该说我们目前为止个人征信管理系统建设有进步,但是不完善,大部分只是一些负债信息,目前我们覆盖了3亿多城市人口的负债信息都纳入到了人民银行的征信系统,但是资产信息没有纳入到系统里。而且更广泛的农村居民个人信用信息还没有纳入进来。这方面使得银行在推广电子银行业务的时候也是有一些疑虑的。这样的话就使得我们的电子银行市场空间发展还是非常巨大的。这是目前第一个现状。

  如果说有第二个特点的话,这个市场目前是大银行做得比较多,比如说四大国有银行还有一些股份制商业银行。但是大量的城市商业银行,农村商业银行基本上没怎么做,投入资源不够。大银行的客户高端的比较容易采纳这种网上银行,电子银行业务。但是大量的农村居民,中小城镇的居民这方面享受的服务是不够的,因为投入的资源部够。这些地方没有这样一些投入。不管是说ATM机也好,还是电话银行,网上银行,他们不太熟悉和使用这个工具或者是银行。这就说明我们恐怕需要改善目前的资源投放的均衡状况,增加在欠发达地区的资源投入,增加对相对来讲是弱势群体的业务的辅导,信息的支持,包括培训。这方面可以说是未来发展空间是非常大的。

  比如说去年汶川地震之后很多人丧失了他的身份证明,丢失了存折,有关当局马上出来说我们要为这些没有身份证明,没有存折的储户怎么样提供基本的银行服务,我们认为在电子银行这种新型的业务模式出来之后应该为居民个人提供一种新的手段方法。比如说你没有存折没关系,可能登录了个人的信息在网上,或者是电话里。只要你号码就行。你没有身份证明也没有关系,比如说你原来可能就有一些在新的一些技术手段录入了你个人的指纹的信息,声音的信息,或者是瞳孔等等一些信息。一些新的技术创新手段可以解决天灾人祸带来的突发性事件,可能会给个人带来一些风险。这些风险在新的技术条件下得以化解。

  第三个情况,目前我们总体来讲法规的建设是不健全的。有《人民银行法》、《商业银行法》、《网上银行管理办法》等等,但是我们缺乏一个完整的法规体系为市场的参与者提供法律规范,提供法律依据。事实上现在银行也好,个人也好出现风险事件的时候都面临着法律的欠缺,困扰,使得银行和个人经常陷入困境。显然我们现在急需要制订一个综合性,总体上的法律规范,然后制订一些专门的法律规范来规范这个市场的发展,为市场参与者提供法律的依据。

  我要指出的是有关部门闭门造车的做法,对于行业的发展,对市场的发育是不利的。我们认为任何一种法律制度的规范,制订,都需要市场的广泛参与,需要各部门的共同努力。

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