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信用卡距离饱和有多远

2009年11月16日 19:48 来源: 《当代金融家》 【字体:

  通过对工行建行、交行、招行信用卡核心集团及其他活跃银行信用卡业务的统计,截至2008年末,国内主要信用卡发卡行(工、农、中、建、交、招)信用卡累计发卡总量超过1.16亿张,其他活跃的发卡行(民生、浦发、广发、深发、兴业、中信)累计发卡总量约0.19亿张,保守估计,上述12家银行发卡总量累计超过1.15亿。按2007年底中国城市人口5.94亿计算,平均每5.17个人就有1张信用卡;根据第五次全国人口普查数据显示,当时年龄在1565岁的劳动人口比例为70.15%,男女比为106:74。据此粗略估计,2008年底中国约有4.212亿城市劳动力,平均每3.631人就有1张信用卡。试看如下:

  如果要达到城市劳动力人均1卡,则国内还有近3.05亿张信用卡待发;

  如果以有效卡量占总发卡量之比80%计,人均1卡,还有约3.28亿张信用卡待营销;

  如果发卡行把目标市场份额定在20%,人均1卡,则饱和发卡量约是8400万张;

  如果把主要发卡对象(总发卡量的30%)地域分布定位在内地7个综合竞争力前十名的城市,人均1卡,单个发卡行的城市平均饱和发卡量超过350万张;

  如果将发卡对象集中在全国人口500万以上的10个一线城市,总人口近9500万,超过6600万劳动力,人均1卡,单个发卡行的城市平均饱和发卡量超过130万张,按人口占比计算饱和发卡量:上海、北京发卡量超过300万张,重庆、武汉、天津200万张左右;

  如果充分利用各网点营销渠道,上述12家银行分支机构共69261个,网点覆盖超过6500个,人均1卡,平均每个网点:饱和营销卡量(成功办卡量)6.48万张,平均已发卡量1.78万张,待营销卡量4.70万张;

  那么,目前各家银行的发卡量距离国内七大城市饱和卡量有多远?距离国内发卡对象密集的十大城市饱和卡量多远?距离营销网络饱和卡量有多远?

  发卡量离地域饱和有多远

  据第五次人口普查数据显示,我国90%以上的人口居住在东南沿海和长江中下游,西北地区居住人口不到10%。我国城镇化水平45.68%左右,如果按人口比例分摊发卡量,城镇与农村西北部地区客户比为44.11:58.89。

  如果充分考虑城乡及东西部客户对金融信贷产品的畏惧感、信赖感及由此辐射的品牌忠诚度等心理因素,根据默罕默德·尤努斯的理论实践,在贫困中生活的人在信贷上信用情况远远好于在富裕中生活的人,在我国,经过对信用卡客户行为分析,处于低端职级类客户的总体用卡信用状况远远好于高端职级类客户,据此,信用卡长期发展战略中农村及西北部的饱和发卡比例可将58.89%的比例作为一个参考值。

  那么,发卡行是否已将自己的城乡发卡战略分割点定在有效的饱和区间内?

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