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农村金融制度创新 任重道远

2009年11月18日 01:28 来源: 中国经济时报 【字体:

  ■本报记者 姜业庆

  “导致目前农村金融供求差距巨大的原因,除了信息不对称外,一个重要障碍就是现有农村金融制度仍然存在较大缺陷。”

  中国社会科学院农村研究所研究员冯兴元告诉记者。

  制度创新成为必要

  冯兴元说,从现实情况看,现阶段,我国的“三农”金融需求具有多元化特征。从服务对象看,既有农村基础设施建设融资需要、企业生产融资需要,还有个体农户生产生活融资需要。从业务品种看,既有传统存款、贷款、汇款等服务需求,也有农业保险、农业投资以及金融咨询服务等等。

  另外,从历史情况看,自20世纪90年代中期以来,我国进行了两次农村金融制度创新。第一次在90年代中期,1994年成立了中国农业发展银行,1996年国务院下发了关于深化农村金融体制改革决定。这个决定提出要在中国构建政策性金融、商业性金融、合作性金融相结合的三元农村金融体系,以改善对农村的金融服务。从2003年开始了以农村信用社改革为先导的第二轮农村金融体系改革,这次扩大了中国农业发展银行的业务范围,提出了对农业银行要进行股份制改造,同时又发展了乡村银行和小额信贷。通过完善符合三农特点,满足农户需求,多元化、多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。目前正在构建新型农村金融体系,以改善农村金融服务。下一步,摆在面前的是大力推进农村金融改革,推进制度创新。

  “有什么样的金融需求,就需要什么样的金融制度安排与之相适应。”冯兴元说。

  创新必须立足于农村金融内在需求

  国家开发银行行长蒋超良日前在中国农业银行举办的一次论坛上提出,农村金融制度创新必须立足于农村金融内在需求,当前我国农村产业化程度还比较低,经营分散、信用分散、资源分散、信息分散,因此我国农村金融需求的主要特征,一是分散,单笔的额度小;二是信息不对称,由于农户的资源信息具有高度人格化特点,金融机构难获得借款人详细的信状况;三是家庭资产变现能力不足,农户所拥有的房产、土地承包经营权、林木、牲畜以及农机具资产很难变现,由此导致信贷需求缺乏有效保障。这些需求特征直接导致农村“两高一低”,交易成本和系统性风险高,回报低,对居住分散的农户和网点相对有限的金融机构而言,由于抵抗风险能力较差,农村金融的自然风险、市场风险和信用风险都比较高,所以成本高,这决定了农村金融业务总体回报率比较低。

  因此,农村金融困境不是单个金融机构能够解决的,需要国家从宏观层面加强制度建设,通过农村金融制度创新来加以解决。

  农业部农村经济研究中心主任宋洪远也指出,如果不能立足于农村金融的内在需求,在政策执行时就会有很大偏差。

  比如在农村金融体系发展上,有大金融和小金融,需要有机结合。因为中国城乡差别特别大,农村里的区域差别比较大,既要发展可持续的、规范的大金融,同时也要发展符合农村特点,满足农户需要的小金融。

  此外,金融机构对风险要防范,但是不能因为加强监管和防范风险,削弱了对农民的金融服务。这就提醒,“加强监管、发展体系的目的还是为了改善对农民的金融服务,而不是相反”,宋洪远说。

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