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村镇银行如何挖掘农村“富矿”?

2009年11月20日 07:57 来源: 上海金融报 【字体:

  “现在中国需要大银行,同样更需要基层的小银行,如村镇银行等基层金融组织,他们具有典型的‘三个小’:第一,小机构但有大前途;第二,小客户但有大市场;第三,小贷款但有大效益。因此,我们希望大力发展村镇银行等小型金融机构,并力图在机制、产品与管理等三方面进行创新,更好地服务农村经济。”日前,在杭州举行的村镇银行发展高峰论坛上,浙江省人民政府常务副省长陈敏尔如是说。据了解,该论坛的主办单位为:中国民主建国会浙江省委员会、浙江省资本与企业发展研究会、浙江地方金融发展研究中心。

  村镇银行是县内的小型商业银行,是新型农村金融机构中非常活跃的组成单位。从2007年3月,国内首家村镇银行———四川仪陇惠民村镇银行开业至今,已有两年半的时间。如今各地的村镇银行发展势头如何?是否真正挖掘到了农村金融“富矿”?发展过程中,遇到了哪些难题?未来发展前景又如何?

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  支农支小发挥“鲶鱼效应”

  “长兴联合村镇银行于去年5月27日开业,到了当年年底,在7个月不到的时间,就已经实现盈亏平衡。如今,资本规模已经超过11亿元,不良风险是零。”该村镇银行主发起行———杭州联合银行董事长张晨信心满满地对记者表示。如今,长兴联合村镇银行已发展成国内经营机制最活、当前存贷款规模最大的村镇银行。

  据银监会的数据统计,截至9月末,全国已经有132家新型农村金融机构开业,其中村镇银行有112家。已开业的机构中,70%实现了盈利,经营一年以上的金融机构90%以上盈利,其中112家村镇银行今年盈利9092万元。

  在浙江,村镇银行也呈现良好的发展势头。据浙江银监局局长杨小苹介绍,“截至2009年10月末,浙江省内已开业的村镇银行有7家,是由杭州联合银行、萧山合作银行、绍兴合作银行、瓯海农村合作银行、中国建设银行、中国民生银行、等单位发起设立,地点分别是在长兴、玉环、嵊州、永嘉、苍南、象山、慈溪。这7家村镇银行开业以来,运行稳健,开局良好,试点工作取得了初步的成效。据统计,7家已开业的村镇银行各项存款余额28.07亿元,各项贷款余额29.1亿元,不良贷款率不到0.1%。

  在传统观念中,常把农民看成是弱势群体,将农业、农村经济视为风险高、效益低的弱势经济。因此,“支农、支小”常常会被打上能否盈利的问号。但是正如浙江省人民政府常务副省长陈敏尔所说的,“小机构有大前途”,“小贷款有大效益”,村镇银行不仅不能偏离服务三农、支农支小的宗旨,而且更要加大机制创新、产品创新的力度,探索可持续发展的道路。

  近几年来,尽管农村改革的发展取得了重大的进展,但仍难以适应农村经济发展要求,突出表现在:城乡金融资源配置严重不平衡;与城市相比,农村地区金融机构网点、从业人员和信贷资源严重不足,有些地方甚至存在金融服务空白。据银监会统计,截至今年6月末,全国仍有2649个乡镇没有银行业营业网点,其中有708个乡镇没有任何的金融服务,这不可避免地带来诸多问题。例如,许多农民无法享受金融服务;农村金融机构不充分,当地金融服务供给不足,服务质量低下;农村金融机构资金无法合理有效配置等。

  2006年末,银监会大胆创新农村金融监管制度,调整放宽了农村金融的市场准入政策。为确保农村金融机构的规范,银监会采取“先试点,后推开”的策略。2006年末,率先在四川等地进行了试点;2007年4月,经国务院同意试点范围扩大到全国31个省份;今年7月,经国务院同意开始施行新型农村金融机构三年工作安排,计划未来三年,在全国再设立1300家新型农村金融机构,其中村镇银行是1026家。

  总的来看,新型农村金融机构服务态势良好,业务规模迅速扩大,资金实力持续增强,服务创新不断扩大。截至今年9月末,新型农村金融机构实收资本50.9亿元,其中村镇银行是50.4亿元,占99%;存款余额159亿元,村镇银行是157亿元,占98.7%;贷款余额126亿元,村镇银行是123亿元,占到97.6%;今年1-9月,共实现盈利9489万元,村镇银行9092万元,占到95.8%。

  据中国银监会合作金融监管部副主任姜丽明介绍,目前村镇银行在新型发展中呈现以下几个特点:第一,在地域分布上,向中西部倾斜;第二,在资本的构成上,投资主体占主要结构。其中,主发起行占40%,吸纳非金融企业的资本占48%,个人资本占到12%,产业资本与个人资本占60%左右;第三,在业务服务上,坚持满足“三农”的基本需要。新型农村金融机构在存、贷、汇等传统服务上下工夫,创新多种支农服务新产品和新方式,开发出按月均衡还本付息的方式,减轻了社员一次还本付息压力,探索出“公司+农户”、“公司+协会+农户”、“公司+担保公司+农户”等贷款合作模式,建立起小市场和大客户服务的平台,在金融发展上实现了商业可持续。

  姜丽明表示,“通过培育发展新型农村金融机构,不仅初步实现了城市资金引入农村,把农村资金留在农村和激活农村金融市场的目的,而且还有效填补了农村地区金融机构服务的空白。近三年来,通过设立新型农村金融机构,现有银行业通过延伸服务已有效解决了1078个零金融服务乡镇的金融问题。此外,还明显促进了农村金融市场的竞争,打破了部分农村地区垄断经营的状况,新型农村机构正在成长壮大为支持‘三农’的生力军。”

  谈到促进农村金融竞争,新疆五家渠国民村镇银行行长熊建江深有感触。该行成立于2008年1月18日,由宁波鄞州银行发起,注册资本金2800万元。它是新疆维吾尔自治区第一家村镇银行,也是兵团地区首家法人银行。

  熊建江告诉记者,“我们的村镇银行所在地距离乌鲁木齐地区40公里,是兵团农六师的师部所在地。可以说,当地的金融竞争不充分,但市场需求比较大。作为兵团,最早农户的生产资料费用和生活费用都是由团场统一垫付,农民只是种地,收获时给团场统一经营。后来,为了适应团场的改革,要求生产费用和生活费用全部自理。可是,农民从来没有向银行申请过贷款;而当地的农行、建行、工行以及信用社也都无法提供贷款。于是,我们主动提出由村镇银行来承担。因为农六师有40个团场,经营区域较大,相对比较集中。于是,我们集中力量对一个团场进行服务。去年3月份,我们开放了农户贷款,用了2个月的时间投放了8000多万元,总共有6000户的农户贷款。截至目前,农户贷款占了我行总贷款的比重80%,涉农贷款达到95%。”

  “这样一来,就产生了鲶鱼效应,也为新疆银行业加强金融服务带来了新的活力。”熊建江表示。

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