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中国农业银行:惠人即惠己的惠农卡

2009年11月24日 05:27 来源: 21世纪经济报道 【字体:

  创造粘性

  2008年4月,农行开始发行“金穗惠农卡”, 希望借此找到面对三农和商业运作的平衡点。

  “金穗惠农卡”简称“惠农卡”,是农行基于金穗借记卡业务平台研发的,专门面向农户发行的综合性银行卡产品。作为借记卡产品之一,惠农卡具有存取现金、转账结算、消费、理财等基本功能,能够联线作业,实时入账。但考虑到三农业务发展的双重使命,惠农卡又不仅仅是一个商业产品。通过与相关部门的协商合作,农行还将惠农卡设计成了农户小额信贷的发放载体、财政补贴的直拨通道、社会保险的参保凭证和资金汇兑的通路,在农业生产、社会保障、个人理财等方面为农户提供金融服务。

  惠农卡作为财政补贴的发放通道,是这款产品的一个关键设计。为此,农行与各级政府财政部门签订了代理协议,将原本属于政府的责任承担下来,按照其提供的财政补贴发放名单,将相应的补贴款项直接发放至每一农户的惠农卡中。这种设计的精巧之处在于,可以实现政府、农民与农行的三方共赢。

  对于政府来说,惠农卡免去了资金层层划拨带来的时间消耗,降低了财政补贴发放的成本。对于农民来说,办理惠农卡本身不需要很高的成本,但可以使他们在第一时间享受到政府的各项惠农、利农的财政政策。而对于农行来说,这种设计虽然增加了商业开发的成本,但将产品与政府信用捆绑在一起,无形中提高了卡的信用度。尽管财政补贴的数额不大,但对于很多农民来说,这意味着一种归属感。由于这张卡的功能基本集成了农民日常生计中的所有项目,大大增加了对于农民消费者的粘性。这相当于以一种最可信的方式将销售渠道铺设到农民身边,为存贷等业务的销售带来了潜在机会。

  基于同样的设计,惠农卡还可以作为社会保险的参保凭证。农行与农村养老保险、新型农村合作医疗等农村社会保险的管理机构签订了合作协议,以代收代付等方式,让持卡人能够通过惠农卡完成保费缴纳、养老金发放、合作医疗身份识别、合作医疗费和就诊款项缴纳、医疗报销费用代发等项目。作为社会责任的主动承担者,农行发行的惠农卡方便了持卡人享受各项社会保险,降低了保费归集和保险金发放的成本,提高了相关政府部门对参保人员信息的管理效率,农行此举在政府和农民那里都受到了欢迎。

  2008年4月以来,农行投入了巨大精力推广惠农卡。考虑到农村消费群体的特点,为了减轻农户办卡、用卡的成本,农行对“惠农卡”服务收费实施“两免一减一优惠”:免收惠农卡账户小额账户服务费;免收惠农卡主卡和交易明细折的工本费;减半收取惠农卡主卡年费;在农村信用社办理取款业务时,按照人民银行农民工银行卡特色服务的收费标准实施交易手续费优惠。截至2009年10月19日,“惠农卡”发行已经突破3000万张大关。

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