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中国农业银行:惠人即惠己的惠农卡

2009年11月24日 05:27 来源: 21世纪经济报道 【字体:

  小额信贷

  如果说通过主动承担社会责任的方式提高客户粘性是农行开拓农村市场的第一步,那么,小额信贷则是农行追求业务可持续发展、寻找责任投资的盈利模式的希望所在。

  小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务,旨在帮助贫困农户或微型企业获得就业和发展的机会。它既是一种金融服务的创新,又是一种公益扶贫的重要方式。2006年10月13日,因为开创了“小额信贷”,孟加拉国经济学家尤努斯获得了2006年度诺贝尔和平奖。尤努斯的获奖在中国引起了小额信贷的风潮,这一风潮也影响到了农行。

  在中国,长期以来,由于手续繁杂、额度小、成本高,农民几乎不可能从商业银行获得贷款。一份调查显示,农民的贷款需求基本得到满足的只有10.4%,43.1%的农民认为贷款手续繁杂,36.4%的农民认为自身难以达到贷款准入条件,3.8%的农民认为银行难以向自己发放贷款。有报道曾毫不讳言地指出,“像王风健这样的情况在农村很普遍,虽然有想法、有技术、有手艺,但许多农民创业致富的梦想都受到了资金缺少的抑制。”

  早在农行2007年年中分行行长会议上,项俊波就提及对小额信贷的看法。他表示,这些发达国家和欠发达国家的农村金融经验,特别是孟加拉乡村银行和印尼人民银行的成功模式,为农行通过商业运作面向“三农”提供了很好的示范。通过颠覆商业银行“锦上添花”的传统经营理念,为客户“雪中送炭”,完全可以开辟商业银行新型经营之路,实现商业可持续发展。不过,项俊波也考虑到小额信贷在中国可能遇到的困难,“由于国情、文化等方面的差异,国外农村金融机构的具体方法我们不可能照搬,但是他们的成功让我们看到了希望,只要我们用心去摸索,一定也能找到适合自己的模式。”

  小额信贷业务可行性的核心在于风险控制。在中国,经济学家茅于轼早在1993年就开始在山西临县湍水头镇进行小额信贷试验。茅于轼发起的小额信贷基金与尤努斯模式一样,在不需要担保的情况下,获得了一定发展。而农行则考虑到自身作为一家商业组织的特点,设计出一套独特的风险控制方式。

  2008年8月18日,农行成立了湖北汉川农银村镇银行与内蒙古克什克腾农银村镇银行,进行小额信贷的专项试验。汉川农银村镇银行在客户简易评级的基础上,采取了三种风险控制办法,首先是实地调查;其次是针对农户无有效资产可抵押的现状,采用多种担保方式防范风险,例如“三高”(高职、高薪、高知)人员担保、担保公司担保、多户联保等;此外,农行创新地提出了对无法提供合规合法的房地产做抵押,而生产经营正常、有发展前景的客户,可以尝试用林权抵押、退税账户托管抵押、应收款质押等抵押方式。汉川农银村镇银行一年来的到期贷款收回率、利息收回率均达到100%。

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