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中国农业银行:惠人即惠己的惠农卡

2009年11月24日 05:27 来源: 21世纪经济报道 【字体:

  经过一年多的推广,专门面向广大农户推出的“惠农卡”开始成为中国农业银行股份有限公司(简称“农行”)的招牌产品。

  2009年9月,山东省平度市白埠镇前洼子村的鸭农王风健,通过农行的惠农卡得到了3万元贷款。他用这笔钱新建了养殖大棚,每养一只鸭子将比过去多收入0.4元。在前洼子村,农户们总共办理了52张惠农卡,而这对于农行来说,仅仅是粟海一粒。截至2009年9月底,惠农卡发卡量近3000万张,授信额度达718亿元,惠及农户289万户。

  有趣的是,惠农卡并不是一款纯粹意义上的商业产品,而是一张集成了社会责任功能的混合产品。除了具备普通借记卡的功能之外,在一些地方,惠农卡还是政府发放财政补贴的渠道,或者社会保险的参保凭证。而王风健的贷款,则是来自这个产品中社会责任与商业运作相结合的小额信贷功能。从2008年4月开始,惠农卡采取以更为灵活的担保方式,向那些从来没有过信用记录的农民发放贷款。惠农卡的双重属性,折射出农行业务重心下沉之后的经营思路。

  重心下沉

  2007年8月,履新不久的农行掌门人项俊波提出新的发展思路,“要从提高农行可持续发展能力的高度,继续坚定不移地做精、做大、做强城市业务,实施重点战略,大幅度地增加全行盈利能力。”他同时指出:“要从拓宽农行可持续发展基础的角度稳步做细、做广农村业务,使服务‘三农’的金融业务做到在财务上可持续、有效益。”随后,农行又提出以县域市场为目标的“差异化战略”。

  促使农行业务重心转移的力量,首先来自市场竞争。在城市中,不仅有工、中、建三大国有商业银行,还有为数众多的股份制商业银行,他们都与农行形成了直接的竞争关系。

  但农行的业务重心下沉,更多地体现了政府对“三农”问题的政策导向。与城市相比,农民和农业的融资渠道一直比较单一,相关的金融产业亦没有得到充分发展。项俊波担任行长后,面对的第一项挑战就是推行农行的股份制改革。他曾多次在公开场合的讲话中,将农行是否面向“三农”与农行的股份制改革的成败联系起来。事实上,正是在农行业务调整方案确定之后,《中国农业银行股份制改革实施总体方案》很快就获得了国务院常务会议的批准。2009年1月15日,农行完成工商变更登记手续,由国有独资商业银行整体改制为股份有限公司。

  但农行在县域市场中的发展并非一片坦途。与城市相比,农村市场容量有限,且风险控制成本更高,工作更为琐碎。农行面临的困难,其实也是很多国有企业在转型过程中面临的难题:在业务调整之前,责任不能逃避,商业必须成功。从2008年开始,面对在商业与社会责任这两个方向上都不能退缩的挑战,农行开始进行产品创新。

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