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把银行推向中小企业

2009年12月07日 02:01 来源: 中国经济时报 【字体:

  第二,推动担保体系的建设。进一步发展担保机构,出台担保行业规范积极开展担保机构信用等级评价同时加大对担保机构的风险补偿力度,加快设立再担保基金。应创新联保、共保、互保新机制,形成政策性、商业性、互助性担保多元化发展的格局。并科学设计银行、保险公司、借款人及政府的责权利关系,通过分摊风险的制度安排开办小额信贷保证保险业务,为无抵押、无担保的小额贷款人提供支持。

  第三,创新信贷模式。从信贷需求角度看,大型企业需要的是个性化、多元化的金融产品,中小型企业需要的是标准化的金融产品。可适当下放中小企业信贷业务审批权限,优化业务流程,按照零售业务进行标准化操作,在加强风险控制的情况下采取“信贷工厂”的作业模式,对中小企业贷款在设计、申报、审批、发放、风险控制等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作;对信用程度高的中小企业,可采用“一次核定、随用随贷、循环使用”的贷款管理模式,提高贷款使用效率和管理效率;还可由政府搭建平台,形成银行、信托、担保、企业定期见面的融资“超市”,满足中小企业的信贷需求。

  第四,在规范中调整银行业的服务方向。可在规范的基础上放宽信贷机构的准入门槛,鼓励游离于监管范围以外的非正规性金融向正规金融模式转化,推动金融业的竞争和加强金融监管。鼓励各类商业银行设立中小企业业务专营机构,健全中小企业信贷考核机制,强化面向中小企业信贷的正向激励约束,商业银行应对以往经营好、信用好但遇到暂时资金困难的企业不抽贷、不惜贷、不延贷;积极促进符合准入条件的村镇银行、社区银行和小额信贷公司发展;还应鼓励商业银行设立跨地区的分支行和办事机构。这是因为,不同地区企业对资金的需求程度不同,一些中小企业发达的地区资金需求量大,但受制于存贷比约束;而一些中小企业不发达区域存在放贷难问题。后者在发达地区异地兴办分支机构,可在促进银行业竞争中扩大信贷规模,平衡区域之间的资金供求矛盾。还应废除银行征收的抵押评估费、组织存款费、财务顾问费、咨询费等收费科目及不规范操作的提前收贷再放贷重新计算利息等做法,减轻中小企业负担。新出台的一些措施如银行与保险共担风险的融资模式,应该在共担风险中分享息差收益。

  第五,整合中小企业的征信信息。中小企业数量多,信息分散,具有采取隐匿信息争取利益最大化的倾向。通常,当企业向银行贷款时倾向于报喜不报忧,向税务部门纳税时倾向于报忧不报喜。单独以任何一方的信息作依据,易于做出错误判断和错误决策。可建立公共信息服务平台,把来自税务、银行、海关、电力等方面的企业信息进行整合,使各类信息互相印证,降低企业投机性隐匿信息的机会,使银行在完善征信系统发放贷款及税务部门征税时对企业的发展状况有全面的认识和评价。

  第六,加强对中小企业信贷方向的规范化管理。应在对《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金管理暂行办法》修改完善的基础上,推进对信贷资金流向的规范化监管。银行自身可适度提高小企业贷款税前计提风险拨备比例,增强银行核销小企业贷款损失能力。除此而外,商业银行应加强与公安部门的协作,对于具有逃废债行为、企业财务信息严重背离真实情况、企业主要领导具有赌博恶习的企业实行贷款风险提示和业界警示通报制度,对于恶意逃废债行为加大打击力度。 (作者为中国社会科学院研究员)

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