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改进农村金融服务“五要点”

2009年12月09日 17:41 来源: 《当代金融家》 【字体:

  当前,农村金融仍是我国金融体系中最为薄弱的环节,金融供给不足和信贷约束的问题仍然非常突出。

  从深层次分析,其内在原因可概括为以下几个方面:一是农村生产的不确定性加大了农村信贷风险。受自然和市场风险的双重影响,农户收入稳定性差,往往因自然灾害或市场价格变化形成损失,造成被动违约。二是农户分散经营加大了农村的信贷成本。农户居住分散,生产规模小,其信贷业务具有金额小、数量大的特点,前期信息采集和信用评定,后期的信贷管理和贷后催收成本都较高。三是利率非市场化加大了风险补偿难度。农村利率市场化改革还不到位,农村金融贷款利率还存在上限控制,农村金融机构实施风险定价能力还比较欠缺。农户利率承受能力较低,也难以真正落实市场化的利率定价。四是农村抵押品缺失加大了风险转移困难。在农村实施抵押担保制度存在较大困难。五是金融从业人员素质低下加大了改革发展难度。农村金融机构的领导班子建设薄弱,从业人员的素质较低,所误服对象的金融意思也较差。

  改进农村金融服务要转变三个观念。要从单纯强调金融支持向支持金融可持续发展转变,从银行业单兵突进向农村金融统筹协调发展转变,要从过分依赖抵押担保向发掘抵押担保替代机制转变。

  要改进对农村的金融服务需抓住五个要点。

  一是机构是基础。要构建适度竞争、协同配合的农村金融组织体系。要注重发挥政策性金融的作用,注重提高机构类型的多样性,有序放开农村金融市场准入。

  二是机构是核心。要建立风险可控、灵活高效的信贷管理机制。针对农村信贷信息获取特点,下放贷款权限;立足农村信贷便捷性的要求,简化贷款手续;结合农业生产的周期差异,灵活设定贷款期限;适应农村信贷风险特征,完善责任追究制度。

  三是创新是根本。要形成符合农村经济特点、满足农民现实需求的产品创新机制。各项创新必须立足“三农”需求,要以市场为导向,要守住风险底线。

  四是政策是关键。要坚持可持续的原则、市场原则、公平竞争的原则和差别化的原则,创建导向明确、激励有效的扶持政策体系,有效调动农村金融机构的支农积极性。

  五是环境是保障,要完善信用环境,法制环境,市场环境为农村金融机构打造既公平有序又适宜发展的外部环境。

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