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信用卡欠款不还“后果很严重” 利滚利小钱变巨款

2009年12月09日 22:06 来源: 南京日报 【字体:

  很多使用信用卡的市民都知道,如果透支消费金额逾期未还,持卡人除了偿还所欠金额,还要支付一笔为数不小的“罚款”。但是不少人并不知道,“罚款”究竟是怎样计算出来的?

  记者调查得知,信用卡欠款不还“后果很严重”,不仅要缴纳滞纳金,还有罚息(利息)、超限费、年费等,而且这些费用的计息方式是复利,即“利滚利”,长期欠款不还,会罚得持卡人“吃不消”。

  利滚利,“小钱”可能变“巨款”

  市民肖先生近期质问南京某银行,为什么他的信用卡有效期到期后,他未还的欠款仍在计算复利。该行负责人答复,信用卡欠款的罚息、滞纳金、超限费、年费等“罚款”,会一直利滚利计算到持卡人还款为止。

  因为“罚款”计算方式是利滚利,所以每月产生的各种“罚款”,下个月全部计入欠款本金,再在此基础上计算新的“罚款”。南京一家商业银行信用卡部负责人说,很多持卡人都错误地认为,信用卡欠款不还最多让银行收点滞纳金,但他们不知道,就是这点让他们不以为然的“小钱”,利滚利后有可能就是笔“巨款”。

  “罚款”怎样利滚利

  信用卡欠款的“罚息”是怎样利滚利、套牢持卡人的呢?

  据南京招行客服人员介绍,信用卡欠款不还有两种“罚款”:一是滞纳金,按最低还款额未还款部分的5%收取,最低还款额按欠款本金的10%计算;二是罚息,每天按欠款本金的万分之五收取。

  以1万元欠款为例:最低还款额是1万元的10%,即1000元;滞纳金是1000元的5%,即50元;罚息是每天按欠款本金的万分之五收取,即每天5元,一个月以30天计算,罚息就是150元。这样算下来,第二个月的还款本金就涨到了10200元,当月的滞纳金和罚息就以10200元为基数计算,以此类推。

  此外,每年信用卡还要收取年费,一般银行年费标准在80—100元左右,年费也计入欠款本金进行复利计算。

  如果持卡人信用额度只有1万元,欠款计算到第二个月时,欠款总额超过1万,已超过其信用额度,这时他还要被收取超限费,收取标准是超限部分的10%;如果持卡人欠款未还前有提现行为,提现费和超限费都会计入欠款总额,成为罚息的基数。

  这样,一年后还款人不仅要还1万元本金,还要支付以“利滚利”方式算出来的3000元左右的“罚款”。

  每欠款一年,多还30%以上

  昨天,南京一家商业银行信用卡部业务员帮记者算了一笔账——如果信用卡欠款不还,每年的滞纳金、罚息、年费、超限费、提现费等各种“罚款”,以复利的方式,即利滚利方式计算,一年以后总还款额要比欠款本金多30%以上。

  以一张信用额度为1万元的信用卡为例,如果持卡人欠款1万元,到一年后总还款额将比欠款本金多3000多元,即13000多元。这个数额还是下个月计算各种“罚款”的基数;如果继续欠款一年,总还款额将滚到17000多元。如果再欠一年,总还款将超过2万元。

  “理论上,银行不会让持卡人在长达一年的时间里欠款不还的。”南京一家银行相关人士说,一般持卡人超过30天以上不还款,银行会通过持卡人办卡时留的手机、地址,以及直系亲属联系方式,通知持卡人还款。但如果是恶意欠款,或申办信用卡时填写的所有联系方式都失效,欠款有可能利滚利一年年滚下去,最终成为一笔“巨款”。(韦铭 李思颖 祝乃嘉)

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