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外企白领提前退休计划:早布局才能早实现

2009年12月14日 06:55 来源: 上海证券报 【字体:

  理财规划建议

  1、家庭现金流建议:

  由于流动性资产的收益一般不高,因此对于收入保障相对稳定的客户而言,王先生家庭的资产流动性比例可以适当降低,控制在可以满足家庭3个月的开支即可。现在王先生家每月支出5000元,孩子上学后每月再增加1000元,每月支出在6000元,因此建议家中每月准备10000元现金即可。同时,建议王先生和太太可以分别至少申请一张额度高于10000元的信用卡,足以保证家庭资产的流动性。

  2、 家庭保障建议:

  虽然王先生夫妻双方都有社保,但是基于社会保障功能的不完备性,仍然建议购买商业保险作为补充。出于达到未来家庭财务需求的目的考虑,我们将从两个方面确定家庭保障需求:

  首先,要保障家庭的现金流入,建议购买消费型定期寿险,王先生及王太太分别可以购买十年期定期寿险,保额为现今工作年收入的十倍左右——150万元。

  其次,要保障家庭在出现疾病风险情况下的现金流出。考虑到王先生一家生活水平较高,因此可以分别购买30万元的重大疾病险(其他医疗支出、补贴对家庭现金流来说影响不大)。

  3、 金融投资建议:

  理财师认为稳定而又安全的资金运作是十分重要的。既要充分考虑投资风险,又要充分发挥资产的有效收益性,因此合理的资产配置,是实现财务目标的有效保证。

  为此,建议王先生一家可以选择基金作为主要的投资品种,一方面因为王先生没有很多的投资实践经验,而且也没有很多时间和精力关注股市、债券之类的投资工具,另外,基金又具有专家理财、变现能力强、风险较低的优点,易于打理,是很好的投资选择。同时为了相应分散风险,建议王先生家庭购买2-3家基金公司旗下的不同基金。

  同时,王先生家庭今后每月的节余也可以考虑基金定投,每月以固定的资金购买指定的基金,一方面可以较好地规划其每月的储蓄金额,另外也可以摊薄投资成本,降低风险,提高资金的使用率。

  随着时间的推移,十年后孩子已经13岁,王先生王太太也已经41岁了,风险承受能力相对下降,投资组合也应该趋于保守。建议采用如下投资组合:股票基金投资占比为30%(预期年化收益率为12%),债券型基金投资占比为70%(预期年化收益率为4%);如此,王先生家庭届时金融资金的总体投资预期收益为年化6.4%。

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