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2009银行业与中小企业高峰论坛文字实录

2009年12月16日 11:41 来源: 金融界网站 【字体:

  曾子墨:谢谢,龙永图先生刚才讲了两个不变,一个是经济全球化趋势不变,中国经济发展基本面没有变,这给我们现场所有观众注了一个强心剂,大家对此都应该非常有信心。接下来的问题想请教董董事长,特别是结合我刚才说的两个不变的宏观经济形势,我想您谈谈民生银行未来发展思路,前一段时间民生银行做了一件大事,11月26日在香港银监所成功挂牌,那几天新闻特别仔细的看了一下,在上市仪式的时候讲民生银行在未来会成为民营企业的银行,会成为小企业银行,会成为高端客户银行,这时候请你再阐述一下在这样经济背景之下会有这样战略思路、定位成这样银行。

  董文标:非常高兴和大家在一块探讨银行和中小企业的问题。民生银行去年制定了五年发展纲要,我们有一个非常明确的定位,将来民生银行要成为民营企业银行,成为小型企业和微型企业,小、微企业的银行,另外高端客户的银行。

  我想主要基于两点考虑,第一点考虑就是改变银行业的同质化,办特色银行,也是处于这样的考虑。因为大家现在对中国传统的银行业的体制还有很多看法,比如说银行现在都是为大户,傍大款,确实很多中小企业享受不到银行现在的金融服务。我们实际上在制度上做了四年准备,2005年开始变革,这个变革在同业里面,包括媒体,也包括社会方方面面引起了很大反映。但是我们做这些准备目的就是想解决中小企业,小企业的问题。因为靠原来传统的银行体制,这种事情是不可能做的,原因主要在于缺乏专门化、缺乏专业化,这是第一。

  传统的体制,中国这些民营企业,小微企业相对来说成本非常高,所以说我们用四年的时间来进行改变。从今年,也就是今年开始我们这个制度已经完成。所以我们对民营企业,对小微企业可以采取完全新的商业模式,也就是专门化处理,专业化处理,批量化处理和规模化处理。我们现在在制度上具备了这样一个条件,我觉得现在我们提出来做民营企业的银行,做小、微企业的银行,关键在制度上做支持,这是第一大点。

  第二点思考主要是社会责任。大家都知道中国市场经济发展的推动主要是民营企业、中小企业。这些企业对于安排社会就业、扩大税源,繁荣市场,社会稳定应该说发挥了非常重大的作用,一会儿陈主任会讲解一下这方面的数字。但是这些企业享受不到现代金融服务,享受不到金融服务的核心,我刚才讲了银行体制不兼容,无法处理一户一户处理,这个成本非常高,另外专门化、专业化风险非常高,这些东西你不懂就不能去弄,银行这样去做也是对的。我们通过这种方式,通过完全新的制度,建立新的制度来解决这些问题。我觉得解决这些问题实际上就是解决刚才我谈这四大问题:就业、稳定、市场繁荣、扩大税源,这非常好。

  我们经过大概一年多的实践,尤其在长三角推开滞后小微,就是500万以下企业有一套详细的商业模式,推不到一年时间,现在累计贷款870多亿。

  其次,客户三万多家。不良率只有1.2%,我想民生银行提出来在新时期作为民营企业的银行,就是支持一批民营企业做强作大,更主要是做出品牌,这是通过我们的专业化、专门化,直接支持企业发展做强作大,做成品牌,将来成为多少家进入世界500强,多少家进入亚洲500强,多少家进入中国500强。

  另外一个是小、微企业,这主要是500万贷款以下,我们用大数定律。第二个用价格覆盖风险来批量化处理,专门化处理,规模化处理解决这块问题。现在都认为非常痛苦的问题,就是抵押担保问题,抵押难、担保难要解决这个问题,我们用覆盖价格,价格直接冲销风险,我们经过一年多的时间效果非常好。

  民生银行在这种情况,尤其在整个西方主流经济箫条的时候,中国经济受到很大影响,尤其是中国民营企业受到重创的情况下民生银行愿意为中小企业,民营企业提供这方面的现代金融服务,使这些企业在整个中国市场经济发展中更好、更健康的发展。民生银行对民营企业是同名相连,同根生,我们会满腔热血的去为这块新兴市场提供我们最好的服务,这是我们大体上的战略思考。

  曾子墨:我相信很多都是中小企业代表,刚才听了你这些战略分析,对大家是一个福音,一直以来中小企业融资难是困扰大家的问题,现在民生银行发展自己特色,另外一方面也处于社会责任感的考虑,为中国的民营经济特别是中小企业作后盾。你刚才说1.2%不良贷款率,都证明民生银行客户目标的转型很有成效的,刚才董董事长在这些分析当中也给陈主任提出了问题,说你是对中国中小企业了解非常多的,给我们讲事实,摆数字,我知道陈主任在前不久有一篇文章也得到了大家的共识,解决中小企业的问题实际上就是解决小企业问题,下面请陈主任阐述一下您的观点。

  陈永杰:今天有机会参加民生银行主办的论坛非常高兴,今年工商联一个重点调研,就是中小企业融资问题。通过这个调研我们得出一个结论,就是中国的企业融资难或者说中小企业融资难,难在小企业。我们这个调查提出了一个基本建议,要把解决企业融资难的政策的着力点放在小型企业上,这是今年工商联提的一个调研,向中央做出了汇报,有关的领导做出了重要批示,我们有关的部门也基本认可小企业融资难是最主要的难题。

  刚才龙部长、董行长讲了他们的想法,我想响应两句。一个是对龙部长的讲话我完全赞同,后危机时代这个词是应该斟酌的,特别是对我们中国。应该说中国从去年到今年没有遇到危机,我们自身没有出现危机。我们今年GDP还可以达到8.1%,今年全球GDP可能降低1.9%,主要表现在西方国家,就全球而言降低1.9%的话也是经济的相对衰退,但是全球的经济危机还很难说,只能说国际金融的危机,主要是西方的金融危机。

  第二,董行长谈了民生银行现在的战略转型,我这里要说一句。民生银行是当年工商联力主建立起来的银行,这个银行是以民营的资本为主体发展起来的银行。民生银行在我们国家股份制商业银行做的特别好,民生银行现在提出要战略转型,我觉得这个战略转型选择的非常好,这适应了我们国家发展的趋势,也适应了民生银行本身的特色,民生银行是以民营资本为主,民生银行监理起来的时候也提出要为民营企业服务为主要对象。可惜我们国家现在的金融管理制度迫使我们很多银行,我们制度激励机制使我们银行像刚才董行长讲的傍大款,为大中型企业服务,实际上民生银行这几年这方面做的也很好。最近这几年民生银行逐渐的把方向向小企业方向转,他们成立了小企业信贷部,而且专门在上海股份制商业银行走的比较前面,现在明确提出要以小企业,微型企业作为主要服务对象之一,这个战略转型非常好,这适应我们国家民营经济,特别是中小企业发展的一个趋势,这是我响应的。

  我下面讲一下今年做的调查得出的结论,这些结论可能会对我们到会的,特别是一些中小企业还有银行金融客户有一定的意义。我们的调查是调查中小企业,中小企业是什么概念呢?中国的企业,现在在工商注册登记差不多1000万家多一点,其中私营企业将近730万家,加上集体企业,股份制企业,真正属于私营企业或者中小企业民营企业有800多万家,也就是说80% 以上的企业是民营企业。

  金融贷款,我们国家改革开放三十年,金融发展非常迅速,我们的银行存款是几万倍的增长。包括银行的贷款增长速度也非常高,全世界最高的,我们金融总量非常大。但是我们的调查发现,中国出现了一个现象,尽管金融资产非常庞大,但是我们金融资产有几个问题:我们金融资产一个绝大多数控制在国有和国有控股的银行手里。其次,我们的金融资产流向,绝大多数流样国有企业和大中型企业。绝大多数小企业得不到正常的金融贷款。

  现在全国工商银行,工商银行全国客户也就几万户,全国小企业有多少呢?大型企业占全国企业千分之一不到,中型企业占百分之一不到,99.9%以上的企业都是小企业,我们这些小企业当中按照分类规模以上小企业差不多有一半拿不到贷款,这就是现在金融体制的一个问题。通过这个调查我们就提出来,一定要把中国金融重点放在小型企业上。为什么呢?小型企业占了企业的99%,就业占了70-80%,GDP也占差不多70%,创造税收也占40-50%,这种情况下为国家做了那么多贡献,我们金融系统维他提供了服务,给他的量很小,这是不成比例的,我们提出来要解决这个问题。

  怎么解决呢?这跟我们现在金融管理体制有很大关系,我们金融管理体制过去为国有企业服务,后来为大中型企业服务,我们整个制度、安排更多的考虑的是大、中型企业,包括我们银行评价风险,评价贷款的待遇和标准,都是以大、中型企业为主要考虑对象,这种情况下我们金融机构很难为中小企业服务。当然从去年以来金融危机冲击过后,中央特别强调要为中小企业融资服务。这方面我们的银行、金融机构已经往前跨了比较坚实的一步,今年可以说小企业,中小企业贷款比重是明显上升,贷款速度也明显上升。其中包括小企业也是如此,但是从到目前为止反映的数字差不多在企业贷款当中大企业占49%,中型企业占30%,小型企业占20%多,这是去年、今年国家加大力度,银行金融机构加大了力度之后得出数字。相对于我们小企业客观需要而言还有相当大的差距,为什么银行不贷,除了一个制度问题,还有银行金融机构认为小企业贷款风险大,成本高。刚才说了那么多企业,全国民营企业当中去了大企业,实际上小企业也有700万,这么多小企业贷一笔款,小企业贷几十万,大企业贷几十亿。我们那天一个银行行长讲,我贷一个企业十个亿,我今年就可以不干活了,但是要贷小企业就很麻烦,成本高,付出劳动也比较大,而且风险也大。

  这里面就谈到了风险,我们工商联通过对企业的分析,通过对企业的经济数据分析,我们发现小企业的经营状况并不像人们所想象的那么糟糕,我们通过我们分析,分析规模以上工业企业,大、中、小企业总体经济指标,小企业很多指标比中企业强,小企业很多指标也比大企业强,他的效益总体并不差,在这种情况下以为他有很大风险,这个判断要打问号。

  这里面就有一个问题,我们是以大、中型企业作为条件衡量小企业,这种情况下小企业就不符合我们贷款条件,这里面就有一个变化,要改变我们对小企业贷款的一些标准,包括他的数据,包括他的激励机制,包括它的一些政策都要改变来解决小企业的问题。我们国家后危机过后,从去年到今年中小企业受的冲击比较大,未来中小企业发展潜力,中国未来发展潜力也在中小企业,因为我们大量民营大企业都是从中企业出来的,中企业都是小企业出来的,包括民生银行。我们国家著名的股份制商业银行进一步走就会成为国际著名的商业银行,我们的小就可以变成中,中就可以变成大,我们为小企业服务是银行一个职责,这是我们义不容辞的职责,谢谢。

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