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2009银行业与中小企业高峰论坛文字实录

2009年12月16日 11:41 来源: 金融界网站 【字体:

  曾子墨:谢谢,现在民生银行为代表的商业银行已经把对中小企业金融服务上升到一个战略的高度,而今天立思晨科技股份有限公司董事长池燕明也在我们现场,他们在过去融资难和生存很困难的方面有很深的体会,下面你给我们讲讲你的经历。

  池燕明:我们企业也是从非常小的企业一步一步发展起来的,我记得第一笔贷款三十万,当时跑断了腿,找朋友,找关系,找领导,托人最后贷下来。在我创业小企业发展的时候,大概十年前,那时候银行的服务意识,像民生银行这种银行在市场上不是特别活跃,我们都是找比较大的银行。我们觉得银行有点像衙门,我们地位不对等。随着企业这些年的发展,有很多股份制银行,他们调整战略思路扶持中小企业以后,我们觉得贷款逐步的比原来方便多,像很多银行行长到我们企业了解情况,了解我们客户,了解商业模式。现在银行服务的行业目前发生了变化,当然我理解一个企业小的时候风险确实比较大,银行一般都要房产抵押,企业小的时候往往也没有房产。

  作为一个企业发展如果有持续的稳定的客户,你有一个新的很好的商业模式,你规范运作,只有在这种情况下财务报表,你的业务和利润实际成长才能得到银行的信任。

  以前我跟公司有一个高管讨论,大家说企业发展也挺不容易,我们作为企业也是有风险的,负责我们是一个有限责任公司注册资金500万,我们以这个承担责任。我当时批驳他的观点,当时国家金融体系还没有特别健全,我说不同意你的观点,我认为我的公司不是有限责任公司,我说池燕明在这个社会上要有品牌的,我们企业也要有品牌。以前我们公司叫其他公司,之后改成叫立思晨,我说这三个字全世界,全中国就我这一家,不管我的注册资金是500万也好,1000万也好,我都要对银行,对客户有长期的信誉。作为中小企业发展的越大,你发展注重信誉,你从本心就想把企业搞好,通过努力、智慧、精细化管理把这个企业作为品牌,把这个意识和思想传递给印痕、政府,传递给用户,这样会有良性的循环了。

  当一个企业领导能够把企业长期发展,精心做好每一件事情,我想业绩的提升会换来银行的信任和支持,这也是获得很好银行支持其实企业自身也要做很多踏实、艰辛、创新的工作。企业的努力和执着这种创新发展,才会得到银行、社会的支持,另外减少银行的坏账的比例。谢谢大家。

  曾子墨:谢谢池燕明分享他的经验,他有去银行融资很苦的故事,另外对自己也是高标准严要求,自己做好了才能赢得银行的尊重,和大家建立平等的互利合作的关系,在我们茶歇之前问最后一个问题,这是观众的提问,问董文标先生的。好象两个提问,其实内容都非常的相似,就是关于汇率风险问题,我们把目标定位是在中小企业,但是抗风险能力比较弱,民生银行的市场定位跟上中小企业,如何在和中小企业一起赚钱的时候规避、控制其中的风险,我们有怎么样的管理体制。

  董文标:中小企业贷款难就是抵押问题,另外银行搞了几十年要看报表,很多小企业就没有报表,很多企业做得很好,但是做了十几年不搞什么报表,所以你去看报表把银行拒之门外。银行看了报表就安全,不看报表就不安全这是第一个误区。

  第二,抵押就安全,不抵押就不安全了,这也是很大的误区。

  美国这次次贷都是抵押给银行,之后银行没有钱了,你觉得银行业不安全了,现在银行都没有钱了,都是抵押物,房子有商业住宅原来100万美金,现在变成20万美金,银行最后资不抵债了。另外看报表也不安全,关键要有一套比较好的商业模式,我们本着这样一个原则,因为小、微企业也不是说点空话,中央怎么讲,不是这个意思。这是一个很好的,我天天讲,月月讲,叫做汪洋大海取之不完,用之不尽,银行一定要在这个蓝海上有所作为,并且在这里民生银行开始办出自己特色,然后成为一个特色银行。

  我们基本指导思想就是解决风险问题,这也经过大概一年年多的商业模式调整非常不错,比我想象的要好多了。第一个方法就是用价格覆盖风险,比如说你风险比较高,我价格相应比较高,但肯定不是高利贷。我刚才讲的是实话,朋友是四分,不是朋友,朋友介绍的是五分。我们肯定不是这样的,比如我举一个例子,我们对厦门,厦门整个产业有8000多家产业商,我们把他们和政府,包括行业协会,工商、税务联系起来,我们分成三类,比如说一到三年一类,三到五年是一类,五到十年是一类,一到三年风险比较高,三到五年是一种价格,五年以上又是一种价格。在价格制定进行分类,小、微企业分类通过价格就冲销的风险,这是市场经济必须要这样做的,我不是慈善机构,我是商业机构必须要赚钱。

  解决风险问题就是大数定律,我贷款前提是500万以下小、微企业,一百家企业中间允许有一个是出问题的,这一百个业务当中我认为你有一单是出问题的。但是我大数定律,我一定要冲销掉,把这个风险考虑到。这个基本原理是这样的,我们从年初到现在做了三万多户,不良率在1.2%左右,这个效果也是非常明显的。我们整个贷款,这一块贷款800多个亿,贷款上浮在19.5%左右,这就是很低了,大概利率在6-7%左右。原来做大企业的时候民生银行,国有银行是有话语权,包括溢价权,这样的我们也做不起。我觉得通过这种方式完全可以抵冲风险,没有任何问题。在闽南一个下面分行,一个泉州分行,你这都是民营企业,小微企业,这些人生出来天生就会做生意。另外闽南非常讲诚信,他家里祖坟、慈塔什么都有。这两年你搞小微企业在当地非常好,处理小微企业这一点,小企业和民营企业不是说哪一家银行一说做可以做,你这是没有建立起商业模式,没有制度支持去做成本非常高,风险非常大,这个必须要有制度做支持。另外必须要批量化处理,规模化处理,另外更重要的是专业化处理。民生银行在这方面已经准备了,准备四年。这四年花费了很大规划成本,这个东西其他银行也不会一下子拷贝完了,他也拷贝了。现在三级经营,三级管理模式别的企业没有办法弄,这必须要进行大的制度建立,必须要有一套完美的商业模式,必须要利用大数定律和价格覆盖风险,必须要批量化处理这样才有效,你还是安全一个方式,信贷员管多少,用原来的方式跑不来,原来的传统商业模式不兼容,我这一套系统可以建立起来,我一个市场一个星期可以搞完,也不要报表,什么也不要。我们采取互访,联保商业信贷。一个企业贷100万,这50万有抵押是一个价格,另外50万没有抵押价格就高一点,市场经济一定要按照市场规律办,你有抵押价格就低一点,那一点是信用贷款,这50万价格要上浮,上浮30-40%,因为我要覆盖我这个风险,我不是慈善机构,慈善机构包括政府是应该做这个事,我应该做,但是必须要有赢利,没有赢利也不可能做,我是商业机构吗。

  陈永杰:刚才董行长特别说了一个概念,中小企业是汪洋大海,其中是取之不尽,我非常赞同。他又说大数定律,就是风险靠大数定律来解决,我觉得这个思想非常好。我为什么说这个呢?我们的调查,刚才我已经说了,大中小企业比较,我们比较规模以上的工业企业总体上效益比中型企业并不差,很多指标,特别是利润指标比中型企业,比大型企业还强。我们又进一步得出一个概念,银行要满足大中小企业贷款需求,满足什么需求呢?是满足有支付能力的需求,有支付能力的需求就是没有风险或者说低风险需求。支付能力是支付什么呢?我贷款按期还款,还款付息,实际上我们国家的小企业,可以说规模以上小企业绝大多数能做到,规模以下小企业占的更多了,其中有相当大一部分可以做到这一点。刚才董行长说去后海调查200多户商户都不贷款,今年我们去重庆调查,我们专门找小企业没有贷款的,来了一些小企业和中型企业干了十几二十年从来不贷款,我说为什么呢?他说门槛高,我说你们融资从哪儿来,朋友互相之间。我说如果按照银行正常利率,甚至高于银行20-30%方便贷款能贷吗?他说肯定贷,他们有这个支付能力,完全可以按期还本付息,但是现在标准看报表,看抵押物,但是很多小企业没有,我们要改变对小企业贷款的条件和要求,我们提出来一个概念,一个是看他银行的银行网络债户,另外看他个人和家庭在银行存款多少。另外看社区房产有多少,几项对应一看就可以断定这个能不能行。

  另外我们找下面商户,找联保,商户起很大作用,一些区,一些县有一些是行业商会。

  董文标:像餐饮协会主要看店,要是客人多就好,另外看自来水,看煤气有多少度。人家小企业没有想做特别大就没有报表。

  曾子墨:有别的数字也可以说明盈利状态。

  曾子墨:我再补充一句,我看浙江一个商业银行,他对待小企业派一个小太太坐在门口,每天看他们拉货车出去没有,拉原料车来了没有,职工上班没有,突然发现有一半人不来上班就报告给银行。这是对民营企业小企业服务意识有没有到位。

  陈永杰:刚才说从银行转变经济观念,经营方式,经营模式,要解决这个问题国家也要采取一系列措施,一个非常重要的政策观念是什么呢?我们国家发展小企业重在解决就业,重在解决一般老百姓民生,不要从小企业拿多少税收,我们国家财政支出当中应该有一部分来支持小企业发展,包括小企业融资。刚才中国人民银行北京姜行长专门讲,希望财政能够支持,我觉得这个观点很对。财政要拿出一部分来分担小企业的融资贷款上风险,因为他解决了我们大量的就业问题。西方国家政府在判断政府业绩第一是就业问题,我们现在很多地方判断的业绩第一是GDP增长,税收增长,我们也要转变观念。第一我们得是就业问题,就业问题在那儿呢?在小企业,小企业靠什么呢?小企业要发展,要生存其中一个重要的方面就是融资,要采取办法解决这个问题。

  刚才从有效需求,有支付能力需求而言,小企业贷款需求可以说是有大量小企业,有支付能力的需求。对于我们的银行,这里面是大有利可图,不是风险很大,只要我们采取一系列新的思想、观念和政策对待,完全能够解决问题。以后银行利润主要来源或者说新增利润主要来源靠什么呢?靠我们的中小企业,其中特别是小企业,谢谢。

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