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董文标:银行不抵押就不安全的说法是误区

2009年12月16日 20:01 来源: 金融界网站 【字体:

董文标(来源:金融界网站)

中国民生银行(600016)董事长 董文标(来源:金融界网站)

  金融界网站12月16日讯 中国民生银行2009银行业与中小企业高峰论坛于今天在国家会议中心举行,中国民生银行董事长董文标先生出席此次论坛。

  董文标在论坛中表示,“中小企业贷款难就是抵押问题,另外银行搞了几十年要看报表,很多小企业就没有报表,很多企业做得很好,但是做了十几年不搞什么报表,所以你去看报表把银行拒之门外。银行看了报表就安全,不看报表就不安全这是第一个误区。抵押就安全,不抵押就不安全了,这也是很大的误区。”

  以下是精彩文字实录:

  美国这次次贷都是抵押给银行,之后银行没有钱了,你觉得银行业不安全了,现在银行都没有钱了,都是抵押物,房子有商业住宅原来100万美金,现在变成20万美金,银行最后资不抵债了。另外看报表也不安全,关键要有一套比较好的商业模式,我们本着这样一个原则,因为小、微企业也不是说点空话,中央怎么讲,不是这个意思。这是一个很好的,我天天讲,月月讲,叫做汪洋大海取之不完,用之不尽,银行一定要在这个蓝海上有所作为,并且在这里民生银行开始办出自己特色,然后成为一个特色银行。

  我们基本指导思想就是解决风险问题,这也经过大概一年年多的商业模式调整非常不错,比我想象的要好多了。第一个方法就是用价格覆盖风险,比如说你风险比较高,我价格相应比较高,但肯定不是高利贷。我刚才讲的是实话,朋友是四分,不是朋友,朋友介绍的是五分。我们肯定不是这样的,比如我举一个例子,我们对厦门,厦门整个产业有8000多家产业商,我们把他们和政府,包括行业协会,工商、税务联系起来,我们分成三类,比如说一到三年一类,三到五年是一类,五到十年是一类,一到三年风险比较高,三到五年是一种价格,五年以上又是一种价格。在价格制定进行分类,小、微企业分类通过价格就冲销的风险,这是市场经济必须要这样做的,我不是慈善机构,我是商业机构必须要赚钱。

  解决风险问题就是大数定律,我贷款前提是500万以下小、微企业,一百家企业中间允许有一个是出问题的,这一百个业务当中我认为你有一单是出问题的。但是我大数定律,我一定要冲销掉,把这个风险考虑到。这个基本原理是这样的,我们从年初到现在做了三万多户,不良率在1.2%左右,这个效果也是非常明显的。我们整个贷款,这一块贷款800多个亿,贷款上浮在19.5%左右,这就是很低了,大概利率在6-7%左右。原来做大企业的时候民生银行,国有银行是有话语权,包括溢价权,这样的我们也做不起。我觉得通过这种方式完全可以抵冲风险,没有任何问题。在闽南一个下面分行,一个泉州分行,你这都是民营企业,小微企业,这些人生出来天生就会做生意。另外闽南非常讲诚信,他家里祖坟、慈塔什么都有。这两年你搞小微企业在当地非常好,处理小微企业这一点,小企业和民营企业不是说哪一家银行一说做可以做,你这是没有建立起商业模式,没有制度支持去做成本非常高,风险非常大,这个必须要有制度做支持。另外必须要批量化处理,规模化处理,另外更重要的是专业化处理。民生银行在这方面已经准备了,准备四年。这四年花费了很大规划成本,这个东西其他银行也不会一下子拷贝完了,他也拷贝了。

  现在三级经营,三级管理模式别的企业没有办法弄,这必须要进行大的制度建立,必须要有一套完美的商业模式,必须要利用大数定律和价格覆盖风险,必须要批量化处理这样才有效,你还是安全一个方式,信贷员管多少,用原来的方式跑不来,原来的传统商业模式不兼容,我这一套系统可以建立起来,我一个市场一个星期可以搞完,也不要报表,什么也不要。我们采取互访,联保商业信贷。一个企业贷100万,这50万有抵押是一个价格,另外50万没有抵押价格就高一点,市场经济一定要按照市场规律办,你有抵押价格就低一点,那一点是信用贷款,这50万价格要上浮,上浮30-40%,因为我要覆盖我这个风险,我不是慈善机构,慈善机构包括政府是应该做这个事,我应该做,但是必须要有赢利,没有赢利也不可能做,商业机构本该如此。

  像餐饮协会主要看店,要是客人多就好,另外看自来水,看煤气有多少度。人家小企业没有想做特别大就没有报表。

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