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“卡奴”透支超六月小心犯罪 宽容期或为6个月

2009年12月16日 21:09 来源: 羊城晚报 【字体:

  信用卡“恶意透支”将被追究刑事责任,伪造一张信用卡就构成犯罪,提供非法套现“服务”将被以“非法经营罪”论处……昨日,最高人民法院、最高人民检察院共同发布《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(以下简称《解释》),并于今天起正式施行。《解释》规定了相关信用卡犯罪的定罪量刑标准,明确了办理妨害信用卡管理刑事案件法律适用中的一系列疑难问题。

  界定“恶意透支”和“善意透支”

  和普通持卡人关系最为紧密的一条是关于“恶意透支”的认定。根据《解释》,持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的,应当认定为“恶意透支”。

  其实,“恶意透支”并非首次界定,《中华人民共和国刑法》第一百九十六条对此早已规定:“恶意透支”属于信用卡诈骗犯罪行为。在昨日由国新办举行的新闻发布会上,最高人民检察院副检察长孙谦介绍说,这次“两高”司法解释对“恶意透支”构成犯罪的条件作了进一步明确,这包括:

  第一,在司法解释中,对“恶意透支”增加了两个限制条件:一是发卡银行的两次催收;二是超过三个月没有归还。这里面排除了因为未收到银行的催款通知或者其他的催款文书,而没有按时归还的行为。

  第二,“非法占有”是区分“恶意透支”和“善意透支”的一个主要界限,只有具备“以非法占有为目的”进行透支的才属于“恶意透支”,才构成犯罪。

  此外,“恶意透支”数额是指“拒不归还”和“尚未归还”的款项,不包括滞纳金、复利等发卡银行收取的费用。

  不过,在已发生的信用卡还款纠纷中,“没收到银行任何催收信息或信函”是持卡人给出的一个普遍理由,此次《解释》也排除了这种情况属“恶意拖欠”,这是否会造成一个新的判定难点?

  “基本不会,因为我们与客户的每一次联系都有电话录音,发信函也都是有记录备案的,所以在我们举证这块没有太大问题。”光大银行广州分行信用卡部负责人徐罡表示,如果是持卡人自己更改了联系方式、通讯地址而未通知银行,导致银行无法与其联系上,这本身就属于一种违约行为。

  拖欠“宽容期”或为6个月

  据银行人士介绍,一笔信用卡透支发生后,银行的跟踪程序通常是:在还款日之前一星期,发信息或邮件给持卡人,提醒其按期还款;逾期半个月后会再发信息提醒还款;逾期一个月,银行客服人员会致电持卡人再次提醒;如若三个月后还不还,银行才会发出律师函或请律师催收。而逾期90天通常被银行视为有风险、可能不良,但逾期6个月或以上便进入风险拨备状态,基本认定存在“恶意拖欠”。

  “从《解释》来看,我觉得拖欠给出的宽限期应是在6个月,这也比较符合实际,说明两院应是广泛征求了银行意见的,比较科学。”徐罡表示,信用卡催款的最后一步才是通过司法程序,但实际上银行也不愿意走到这一步,毕竟要耗费大量时间精力,而且以前并没有对“恶意透支”有明确时限,导致银行催收期普遍较长。

  有银行人士认为,信用卡的透支利息、罚息等的确比较高,比如透支日息为万分之五,年息18%,且是利滚利,市民在办理信用卡前都应该了解清楚,免得日后产生纠纷。

  不过,也有持卡人认为,不能把“恶意透支”等信用卡风险产生的责任全推给老百姓,银行如果不从发卡源头上加强管理,仍然滥发卡、随意降低发卡标准,那么信用卡风险就仍会滋长。

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