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银行定期披露资本充足率 主要防房贷和信用卡风险

2009年12月18日 02:10 来源: 证券日报 【字体:

  □ 姜 楠

  日前,银监会发布的《商业银行资本充足率信息披露指引》明确要求商业银行的资本充足率信息要以临时、季报、半年报、年报的频率公开对外披露。这使得商业银行信息披露更加趋于完善,便于更好地保障法律赋予广大存款人和投资者知情权利的实现,进而促进商业银行更加注重自身发展的质量。而业内人士认为,其更深的意图恐怕还是出于对银行业累积风险的防范考虑。

  自从去年末国际金融危机突然爆发,政府转变经济调控方针,实施宽松的货币政策和一揽子刺激经济计划,今年前11月新增信贷投放约9.3万亿,达到历史天量增长,多数银行的资本充足率都出现了不同程度的下降,积累了一定风险。

  最近中央经济工作会议定调明年货币政策转为适度宽松,宽松仍然是今年的主基调,大方向不会发生根本转变,但一个“适度”已经透露出宽松程度的调整意图,而且面对资产价格的泡沫,适度的紧缩是必然的。这或将直接表现为新增信贷量投放的数量减少,银行资金的沉淀和流动性的降低也是金融系统风险的一个方面。而前期大量中长期贷款回收的迟滞也将降低银行业的营收成绩,稳健和可持续性还应该是企业经营的首选目标。

  房地产价格突飞猛进之后的冷静也是极大的银行风险隐患。试想一下,地产商开发商买地、建房、销售要通过银行融资,消费者投资者买房、装修,也要通过银行贷款,包括经营二手房买卖的中介公司,也往往通过政策空隙从银行取得信贷资金交易,房地产的所有链条上都埋伏着银行的影子,每一个交易环节都和银行千丝万缕,而且随着房价的推升,这一链条上的信贷规模也跟着滚雪球一样膨胀。

  可以说,房地产业完全捆绑了银行。如今,地产政策出现调整,一旦市场预期价格将现拐点并成为事实的话,原本最优质的银行信贷资产就可能成为最难以逆转的呆坏账。而前车之鉴似乎离我们并不遥远。

  信用卡领域风险隐患同样不能忽视。近日,最高检最高法及中国人民银行召开新闻发布会,明确信用卡“恶意透支”的量刑标准。这应当被视作一个无声的警告。不仅是针对持卡人,也是针对信用卡受理、发放、监管及交易各个环节。而其始作俑者应当还是银行。

  许多银行为了争夺市场,不设门槛地在街头、到校园拉客户,是信用卡市场急剧膨胀、乱象丛生的主要原因。虽然理论上可以说这是拉动国内消费和GDP的“有利举动”,但是其中蕴含的金融风险又有谁来承担,这其中暴露出对金融体系的管理缺失又有谁来负责呢。或许信用卡透支只是银行信贷资产中微不足道的成分,但是,防微杜渐总要胜过亡羊补牢,一个行业,尤其是金融行业,必要的规范和原则是一定要有的。

  事实上,无论国有非国有银行在这一年经济复苏过程中都发挥了重要的作用,而在下一阶段经济结构调整的进程中,银行将通过信贷方向结构的调整贯彻执行政策意图,担当起更重要的角色。在这种角色转换中,银行业必须要率先规范发展,提高自身抗风险能力,从而更好地发挥自身作用,完成其更大的历史任务。

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