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车贷业务渐成“香饽饽”

2009年12月19日 07:51 来源: 中国证券报 【字体:

  有调研报告显示,目前市场中仍有高达五成受访者表达了年底前购车的意愿,未来汽车销售市场的刚性需求依然旺盛。在汽车销售火爆的同时,车贷市场也水涨船高。中行、华夏、中信三家银行的车贷业务相关负责人在本期汇丰理财圆桌中表示,商业银行看好未来车贷业务发展空间,汽车金融将成为未来汽车销售市场竞争的重要手段。

  嘉 宾:中国银行(601988)个人金融总部高级经理: 傅 丹

  华夏银行(600015)个人业务部总经理: 樊燕明

  中信银行(601998)汽车金融中心总经理: 徐晓华

  主持人:本报记者 张朝晖 谢闻麒

  车贷走向良性发展

  主持人:请简单介绍一下贵行汽车金融业务进展情况?

  傅丹:在个人购车贷款发展的基础上,中行公司金融与个人金融业务联动,向汽车产业链提供厂商金融、经销商融资以及消费信贷的整体服务,并发挥集团优势,不断完善银行、保险、投资等多方位的汽车金融服务。

  樊燕明:今年年初,华夏银行提出要加大个人消费贷款的发展力度和速度,汽车贷款是其中一项重要内容。目前个人汽车贷款在华夏银行(600015)个贷的占比虽然不高,但还有巨大发展空间。

  徐晓华:目前,中信银行(601998)每月收到的贷款申请就已超过1亿元(约1000笔)。这主要取决于:首先,与汽车厂商和经销商有多年的合作基础,目前中信银行对经销商的库存融资业务是国内最大的。其次,采取事业部经营模式,总行汽车金融中心直接负责经营汽车消费贷款业务,在各地组建分中心负责当地市场的开发和服务,审批、放款、催收等工作全部集中在汽车金融中心总部。

  主持人:目前银行已发放的汽车贷款违约率是多少?如何控制车贷风险?目前平均的贷款利率和车贷的最长期限是多少?

  傅丹:截至2009年11月末,中行个人购车贷款不良率3.09%,其中个人消费类汽车贷款不良率2.39%。2005年以来发放的个人购车贷款不良率为0.86%。风险控制措施包括:从业务发起的源头有效地控制和防范风险产生,严格审查借款人购车行为的真实性,要求每笔借款必须实行客户面签。

  目前中行车贷利率为基准利率,部分地区以上浮为主。车贷最长期限为5年,大部分车贷为3年期。

  樊燕明:2005年以前发放的汽车贷款违约比例很高,近几年新发放的汽车贷款规模还不大,基本没有违约。执行的贷款利率一般是基准利率下浮10%,贷款期限最长5年。

  徐晓华:鉴于中信银行汽车金融中心北京分中心从7月23日开业至今,时间较短,贷款违约率等指标尚不具备参考价值。由于部分产品属于厂商贴息或经销商贴息,平均的贷款利率较难统计,一般是首付比例在30%以下,执行利率为7.51%,在30-40%之间,执行利率为7.45%,首付比例超过4成,利率为7.4%。

  傅丹:未来我国汽车金融市场将不断完善并快速发展

  车价降低不会影响车贷业务

  主持人:车价下降会不会对汽车消费贷款的发展带来阻力?

  傅丹:我国的汽车市场在发展中日渐成熟,市场规模不断扩大,车辆价格日趋透明且相对稳定,市场的参与方特别是购车人日渐理性,这为汽车消费贷款和汽车金融提供了一个不断发展的平台。车价平稳且在合理范围内下降不会给车贷业务的发展带来影响。

  樊燕明:车价下降从长期看是一个必然的趋势。从银行的角度讲,车价下降有可能造成贷款风险覆盖不足的情况,也就是车主无力偿还贷款或恶意违约时,银行即使将抵押车辆收回,折现的金额也不足以偿还车主拖欠的贷款。

  开办汽车贷款业务时,车价下降的因素确实会使银行对准入标准、策略选择、产品定价等进行决策时产生影响。但是这个问题并没有想像的那么严重。一是因为银行发放的汽车贷款一般都不超过车价的八成,这为银行提供了适度缓冲;二是汽车贷款一般都是按月还本付息,贷款本金逐月递减,贷款风险也逐渐释放;三是银行发放贷款首先关注和考察的是借款人的信用和还款能力,而不是车辆的价格,只要认真做好申请者的准入评估,就可以有效减缓车价下跌的冲击。

  更重要的是,要看到车价下降带来的商机。中国汽车消费市场巨大,车价便宜了,消费者购车的门槛降低了,银行面对的客户群扩大了,汽车贷款将会迎来新的发展机遇。

  徐晓华:不仅不是阻力,反而有促进作用。一方面,车价下降会让更多的人选择购车,相应贷款购车的人会增加;另一方面,车价不断下调,留给厂商和经销商的利润空间会越来越有限,经销商需要寻找其他的利润来源,除了售后服务,汽车金融服务也能为经销商带来一定收益。

  樊燕明:只要认真做好申请者的准入评估,就可以有效减缓车价下跌的冲击

  看好未来行业发展

  主持人:对未来汽车金融行业的预期是怎样的?

  傅丹:当前中国的车贷渗透率仅为10%,汽车销售主要是通过现金方式,这与我国汽车市场发展不相匹配。

  年初以来,国家出台了《汽车振兴规划细则》和《关于促进汽车消费的意见》等多项政策,促进汽车金融服务的发展,金融机构也加大了汽车金融对汽车销售的渗透。未来我国汽车金融市场将不断完善并快速发展。

  樊燕明:12月9日国务院常务会议确定的完善促进消费的8项政策措施中有2项和汽车有关,表明国家扩大内需、调整经济结构的政策导向。与美、欧等汽车发达国家相比,中国的汽车保有量水平还很低,还有着巨大增长空间,个人汽车消费信贷也面临巨大发展机遇。华夏银行已将消费贷款列入明年个贷业务发展的重点,其中包括汽车贷款。

  徐晓华:这个市场的潜力巨大,发展速度也许会超出很多人的预期。一方面,市场的产品也会越来越丰富,会带给消费者越来越多的选择和便利;另一方面,行业的参与者也会越来越多,竞争会日益激烈。

  徐晓华:这个市场的潜力巨大,发展速度也许会超出很多人的预期

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