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万亿信贷表外腾挪 监管层紧急出手堵漏洞

2009年12月25日 02:30 来源: 上海证券报 【字体:

  今年上半年商业银行新增信贷规模不断创出新高,尽管下半年以来新增信贷规模在央行的调控下出现回落,但商业银行贷款存量依然居高不下。在经历了狂飙突进式的信贷投放之后,商业银行资本充足率消耗严重,从 14 家上市银行今年前三个季度季末数据来看,2009 年我国主要银行的资本充足率较2008 年明显下降。今年下半年以来,我国监管部门不断提高对国内银行的资本充足率监管要求。虽然最低资本充足率和核心资本充足率的要求仍然为8%和4%,但对于资本触发率的要求已在提高至9.0%后,进一步对大型银行和中小型银行的资本充足率进一步分别提高至11%和10%。

  临近年末,迫于资本约束,部分银行为新增贷款腾出空间,通过与信托公司合作,以发行信贷类理财产品的方式打包出售存量信贷资产,这一现象在中小银行身上表现得尤为突出。根据普益财富统计,11月份平安信托与招商银行连续四月蝉联榜首,近四月双方合作发行的银信产品数分别为18款、99款、119款和132款。今年1——11月,普益财富统计范围内,招商银行以720款银信合作产品居各家银行之首,而在这些银信合作产品中半数以上为信贷类理财产品。截至9月末,招商银行的资本充足率分别为10.04%(集团口径为10.54%),核心资本充足率分别为7.29%(集团口径为6.61%),距离监管红线仅有一步之遥。

  “对于部分中小银行的资本充足率状况,监管部门已经屡次发出警告。”一位银行业人士告诉本报记者,近期监管部门对商业银行的资本充足率提高要求,包括深发展、浦发在内的几家银行遭到红牌警告。对于这些银行来说,为了既不触监管红线,又能继续做大资产规模,通过信贷置换的方式无疑是一条便捷的操作途径。

  “除了规避资本充足率的管制之外,小银行通过这种方式还可以从大银行抢走客户。”某国有大型商业银行零售部门负责人表示。“近期中信银行(601998)在上海大量发行信贷类理财产品,有些产品的年化收益率甚至达到了4.6%,这给我们造成了很大的压力。”这位人士表示。由于网点资源等方面的限制,中小银行在吸收存款方面远远不能大型银行相比,而通过发行信贷类理财产品的方式,可以在短期内迅速募集大量的资金。据了解,近期发行的信贷类理财产品预期年化收益率大都在4%以上,与银行1年期定期存款利率(2.25%)相比,优势较为明显。

  除了上述原因之外,部分银行发行信贷类理财产品也有维护客户关系的需要。“我们发行此类产品主要围绕客户的需要。”交通银行(601328)相关人士向记者表示。此外有银行业人士向记者透露,有些银行为了维护和某些大型企业的关系,也会通过发行信贷类理财产品的方式将利率做低,“目前央行规定,利率的下浮空间最多为10%,但有些银行为了维护和一些重要客户,比如央企的关系,愿意将利率下浮15%,这时他就可以通过和信托公司合作发行一个信托计划,通过信托贷款的方式来做。”这位人士表示。不过这种情况属于少数,而且仅仅是针对特定的重要客户,一般是用来发放企业急需的短期流动资金贷款。

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