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双胞胎家庭压力大 月余3000元教育金养老钱怎么理?

2010年01月04日 07:26 来源: 成都日报 【字体:

  【案例回顾】

  宋先生今年32岁,已婚,有一对3岁的双胞胎,个人月收入6000元,太太月收入约4000元,夫妻两人社保医保齐全。他们刚买了一套房产,目前约值60万元,银行贷款35万元,月供款约3000元。但宋先生一家还没入住新房,仍暂住父母家内,等着年后装修。夫妻

  俩除家庭日常支出外,每月约有3000元的盈余,银行还剩存款8万元。

  理财目标:

  一、明年装修,争取上半年装完,但资金还有点紧缺;

  二、虽然家庭月收入过万,但两个孩子压力还是较重,需求一个综合理财方案。

  【专家理财方案】

  提供者:民生银行(600016)成都分行中国金融理财师付彦

  宋先生有两个孩子,为孩子教育奠定坚实基础所需要的物质条件比一个孩子的家庭需要付出的精力和财力更多。一个孩子高中和大学合计费用约需20万元左右,但是孩子们大约在12年后才开始读高中,学费的增长率通常高于物价水平,假设学费增长率5%,12年后需要高中和大学教育金约36万元,两个孩子共需72万元。

  如果在现有资金结余情况下进行投资即充分利用每月结余的3000元来分别筹集教育金和养老金:1、如果要在12年后累积达到72万元的教育金,在10%的预期收益率下(混合型基金预期收益率)则需要每月定期定额投资约2605元,那么留给养老金筹备的资金就只有395元/月,这笔资金全部投入到高风险的股票型基金,年平均收益率达到15%,在23年后能筹集约94.3万元,还有近10万元的缺口,而且在实际投资中是不可能把全部资金都投入到高风险的股票型基金这一单一产品中。

  既然低风险高收益来满足投资目标是不太实际的,那么只有现在开始提高每月资金结余。养成编制财务预算和日常支出记账的习惯能帮助我们减少开支,比如制定有弹性的预算方案将实际支出和计划支出比较,能发现超支项目。年底发放的年终奖,可以用于提前偿还部分贷款,以减少每月贷款支出;合理利用信用卡,不仅能延缓现金支出而且寄送的账单能节省我们记账的时间。

  稳健型的配置方案:

  宋先生的家庭既要抚养孩子,还要偿还房贷,还有老人需要赡养,目前家庭状况不能承受较大的投资损失,不过较长的投资期限可以增加承受风险的弹性,所以建议以稳健型综合投资为主。建议将可投资的金融资产中的50%用于权益类等较高风险投资,40%用于稳定收益类的投资,保留10%的现金。

  而对于宋先生的短期目标——准备更多的装修款,由于装修时间就在明年上半年,受时间限制,目前的存款8万元可供投资的范围非常狭窄,建议存为通知存款或货币基金,在以前的案例中我们曾提到民生银行推出的“钱生钱”产品,在享有通知存款利息的同时,不受“提前7天预约取款”的限制,更加灵活,可获得高于活期储蓄3.75倍的利息收入。

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